Quando raggiungete l'età di pensionamento, puoi avere diversi conti di pensionamento tra cui un IRA tradizionale, un Roth IRA, un rollover IRA e un piano 401 (k). Se hai salvato con prudenza, puoi possedere un patrimonio in altri conti di brokeraggio imponibile. A pensione devi considerare quale di questi toccare prima.

La decisione che conduce a ritirarsi dal primo può essere confusa e il conto da cui prelevi i soldi può influenzare il tempo di risparmio del tuo pensionamento. L'età del pensionamento influisce anche sugli account da scegliere. Infine, se hai accumulato più di quanto ti serve per la tua pensione, alcuni asset possono essere passati ai tuoi eredi.

Cominciamo ad esaminare le normative legali di prelievo di pensione. ) Distribuzioni minime obbligatorie

A 70 anni. 5 siete tenuti a prendere la distribuzione minima richiesta (RMD) dalla maggior parte dei conti pensionistici. Secondo l'IRS:

"Le regole RMD si applicano a tutti i piani di pensionamento sponsorizzati dal datore di lavoro, inclusi piani di ripartizione dei profitti, piani 401 (k), piani 403 (b) e piani 457 (b). Le regole RMD riguardano anche i tradizionali IRA e IRA basati su piani come SEPs, SARSEPs e IRAs SIMPLE.

Le regole RMD si applicano anche ai conti Roth 401 (k). Tuttavia, le regole RMD escludono Roth IRA mentre il proprietario è vivo. "

Se si passa all'età di 70 anni, sarete costretti a ritirare prima da quei conti soggetti a RMD. Ma cosa succede se ti ritiri prima di allora? Diamo un'occhiata a ulteriori linee guida da considerare per determinare il piano di prelievo di pensione. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Migliori modi per evitare i colpi di imposta RMD su IRA. )

Linee guida per il ritiro degli account

Come è vero per la maggior parte delle decisioni di investimento, non esiste una risposta corretta. Tuttavia, per quanto riguarda il prelievo del conto pensionistico, esistono linee guida che rendono più facile la decisione di prelievo.

Se stai ritirando i fondi per la pensione prima dell'età di 70 anni. 5 quando i RMD sconfiggono, considerare l'assunzione di fondi da conti imponibili. Questo dà agli IRA più tempo per liberarsi da ogni onere fiscale. In generale, è preferibile ritardare i pagamenti per imposte quanto più a lungo possibile.

Inoltre, la vendita di un magazzino con una plusvalenza da un conto imponibile comporta un'imposta sulle plusvalenze, che di solito viene tassata ad un tasso inferiore rispetto all'aliquota ordinaria dell'imposta sul reddito. Al contrario, il ritiro da parte dello stesso patrimonio apprezzato dalla tua tradizionale IRA può comportare una maggiorazione fiscale, in quanto tutti i prelievi dell'IRA saranno tassati come reddito ordinario.

Una volta che hai raggiunto l'età di 70 anni, consideri le regole RMD. Innanzitutto, ritiri dai conti soggetti a prelievi RMD. Ciò significa che verranno prelevati soldi da questi tipi di conti: piani, IRA tradizionali e piani basati su IRA come SEPs, SARSEPs e IRAs semplici.

Prendi prima le attività del tipo di denaro e permetta che le attività in titoli e titoli continuino a crescere e ad aggravarsi.

Dopo aver soddisfatto i requisiti di RMD, puoi considerare il ritiro dalle attività imponibili. Ma prima di andare a vendere e ritirare tutti i vostri titoli e fondi fortemente apprezzati, consideri di risparmiare quelli per i tuoi eredi, che avranno un incremento in base se erediteranno i beni da un conto imponibile o Roth IRA. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Come le tasse per i conti pensionistici all'estero. ) Gli ultimi account da toccare in pensione sono Roth IRAs. Hai già pagato la tassa sui contributi di Roth IRA, quindi tutti i prelievi da questo conto sono esenti da imposta. Lasciando i contributi di Roth IRA non trattati, questi fondi possono crescere e comporre senza implicazioni fiscali e possono essere trasmesse anche ai tuoi eredi.

Oltre a considerare i tipi di conti da cui ritirare, pensa a quali tipi di attività venderai. In generale, dal momento che i titoli azionari e, in misura minore, i mercati obbligazionari sono volatili, non si vuole essere costretti a vendere durante un periodo di discesa. Quindi è saggio mantenere cinque o più anni di spese di vita in contanti. In questo modo non sarete costretti a realizzare una perdita su un ritiro che potrebbe essere composto e cresciuto nel conto per qualche altro anno.

La linea inferiore

La pianificazione del pensionamento può essere confusa. Quando si stabilisce quali conti debbano prima assegnare ai propri fondi di vita anziani, è possibile contattare un consulente finanziario. Otterrai informazioni sulle linee legali di un professionista addestrato che aiuterà a semplificare queste decisioni impegnative. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Creare un portafoglio di pensionamento per un diverso mondo .)