Non siate sorpresi quando i datori di lavoro abbassino o riducono i contributi a 401 (k) piani di pensione durante una recessione finanziaria. American Express, Coca Cola Bottling Co. e General Motors sono tra le decine di aziende che hanno sospeso i loro pagamenti corrispondenti ai piani dei loro dipendenti durante la recessione del 2008/2009, secondo la PensionRightsCenter.

Molte aziende tentano la mossa rapida e facile per risparmiare denaro e talvolta evitare i licenziamenti. Anche se l'azione è in genere temporanea, può sconfiggere obiettivi di pensionamento per alcuni dipendenti. Può anche creare decisioni difficili per coloro che si avvicinano al pensionamento, come ad esempio aumentare i loro contributi, ridurre gli obiettivi o ritardare il pensionamento. Il colpo dell'instaurazione, tuttavia, può essere ridotto. Continua a leggere per scoprire come manovrare circa le modifiche ai contributi 401 (k) del datore di lavoro. (Ulteriori informazioni sul piano nel nostro Roth 401 (k) Tutorial .)

Effetti delle modifiche ai contributi del datore di lavoro L'IRS considera un piano 401 (k) piano di compensazione. Un dipendente sceglie di avere il datore di lavoro a contribuire con un pretax a una certa quantità di salario in contanti al piano. I salari differiti non si riflettono sul Form 1040 o sul W-2, ma sono inclusi come salari soggetti a Social Security, Medicare e imposte federali di disoccupazione.

I datori di lavoro non sono tenuti a coincidere con i contribuenti che fanno i loro piani 401 (k). La partita è semplicemente un mezzo per ottenere i dipendenti motivati ​​a risparmiare per la pensione.

La partita media datore di lavoro è di circa 50 centesimi sul dollaro per i primi 6% della retribuzione secondo uno studio del 2009 da Hewitt, una società di consulenza HR e outsourcing. Se un datore di lavoro decide di sospendere la corrispondenza 401 (k) in base a questa media, potrebbe risparmiare $ 1, 500 per dipendente ogni anno. Una grande impresa potrebbe pagare 25 milioni di dollari ogni anno, un'azienda di medie dimensioni potrebbe risparmiare 10 milioni di dollari e la piccola impresa potrebbe mantenere 2 milioni di dollari. (Per ulteriori tutorial che sono ciascuno dedicati a uno dei piani di pensionamento più comuni, spiegando come stabilire, fondare e quindi prendere distribuzioni da esso, vedere Tour introduttivo attraverso i piani di pensionamento .)

Un enorme divario esiste tra la quantità di soldi U. S. i dipendenti hanno salvato e quello di cui hanno bisogno per affrontare per mantenere il loro tenore di vita durante il pensionamento. Alcuni motivi per cui gli AARP offrono perché gli americani non stanno risparmiando è che potrebbero trovare le informazioni di investimento confuse, non conoscono la finanza e diventano troppo imbarazzate per porre domande. Anche se i collaboratori contribuiscono, è spesso troppo poco e troppo tardi.

Ad esempio, durante il culmine della recessione del 2008-2009, Hewitt Associates studio annuale Universe Benchmark scoperto allocazioni di investimento in fondi azionari erano ai minimi storici."Il saldo medio di 401 (k) è sceso da $ 79,600 nel 2007 a $ 57,200 alla fine del 2008. Quattrocento per cento ha perso un risparmio del 30% o più del loro risparmio. vedere un guadagno nei loro portafogli 401 (k) ", ha rilevato lo studio.

La sospensione di una partita di datore di lavoro spesso abbassa il morale dei dipendenti e dissuota la loro partecipazione al piano di pensionamento. Alcune persone riducono i propri contributi o semplicemente si fermano totalmente. Ad esempio: se un lavoratore più giovane ha guadagnato $ 50.000 all'anno, contribuisce al 6% del suo stipendio e il datore di lavoro cessa il contributo del dipendente per un anno, quel lavoratore avrà 16.000 dollari meno risparmiati per la pensione 25 anni dopo. Se lo stesso dipendente smette di fare i propri contributi, avrebbe $ 32.000 meno.

3 cose da considerare quando cambia il contributo di un datore di lavoro 401 (k)

Ecco cosa puoi fare per ripristinare le modifiche del contributo del tuo datore di lavoro: Accresci i tuoi contributi.

1. Se il tuo datore di lavoro smette di fare contributi, continua a fare dei contributi da soli. Compilare il divario che il datore di lavoro ha lasciato indietro aggiungendo più e raddoppiando se è possibile. Hewitt Associates consiglia che se un individuo aumenta i contributi di tre punti percentuali all'anno, può negare gli effetti della cancellazione. Se il dipendente non può risparmiare molto, dovrebbe sapere se il datore di lavoro ha escalation automatico. Questo consente ai lavoratori di aumentare i loro contributi in incrementi più piccoli, come l'anno 1-2%. L'impatto di non dare contributi come un giovane adulto è maggiore di chi si avvicina al pensionamento. La persona che sta avvicinando al pensionamento ha costruito un uovo di nido e non ha tanti anni per il composto. Tuttavia, una persona di 55 anni che smette di effettuare contributi, ridurrà ancora significativamente il proprio conto pensionistico potenziale. Questo è perché questi sono anche i tuoi anni di guadagno più elevati.

   Consideriamo un Roth IRA.

2. Gli IRA di Roth consentono a un individuo con reddito qualificato di contribuire denaro già tassato, quindi quando il pensionamento è raggiunto i prelievi sono esenti da imposta. In altre parole, le pause fiscali per il piano 401 (k) non si verificano con la Roth IRA. Se hai il conto IRA per non meno di cinque anni e hai almeno 59 anni. 5 anni quando prendi i soldi, non dovrai preoccuparti delle tasse. Un altro vantaggio è la possibilità di trasferire contributi dalla tua banca o dalla tua stipendia. Dato che il Roth IRA ha un massimale di reddito, potrebbe essere una mossa più vantaggiosa per un lavoratore più giovane con una retribuzione inferiore e meno tasse rispetto ad un lavoratore più anziano ad un lavoro più elevato. AARP dispone di una calcolatrice che esamina le differenze tra gli investimenti effettuati su un piano 401 (k) e un Roth IRA e il suo impatto su un paycheck. (Per saperne di più in

   La matematica fiscale semplice delle conversioni di Roth .) Evita di immersione nel fondo di pensionamento.

3. Il recupero del fondo di pensione viene fornito con diverse conseguenze fiscali, per cui preparatevi. Quasi la metà dei dipendenti lo fa quando lasciano il loro lavoro, ha trovato Hewitt Associates, che causerà un lavoratore a rinunciare al 20% o più del valore dell'account.Fare un ritiro è considerato reddito imponibile, che può richiedere il pagamento di imposte federali e una pena di prelievo anticipato. L'Associazione Nazionale dei Consulenti Finanziari Personali meglio dimostra questo attraverso un esempio di una società di 45 anni che detiene 100.000 dollari in un conto 401 (k) e si presume di essere nella fascia fiscale federale del 35%. L'individuo avrebbe dovuto 35.000 dollari in tasse federali su un prelievo in contanti, incluse le eventuali imposte statali e locali. Un ritiro anticipato del 10% è probabile perché l'individuo è sotto i 59 anni. 5. Fondamentalmente, le tasse potrebbero tagliare l'account quasi in due, spiega il NAPFA. Indipendentemente dall'età, immersione nei fondi di pensionamento presto significherà meno capitale e questo sarà uguale meno soldi per accumulare i rendimenti d'investimento su.

   La linea inferiore

I datori di lavoro normalmente limitano o smettono di fare i loro contributi corrispondenti in tempi difficili, ma spesso la modifica non dura. La manovra intorno a questa modifica include la composizione della perdita, considerando un Roth IRA e scavando nei fondi. È inoltre possibile provare a riequilibrare l'allocazione degli asset e ottenere consigli dai professionisti finanziari. (Hai accumulato la ricchezza che hai bisogno per ritirarsi, ma come lo distribuirà? Faremo alcune opzioni in Rendimento sistematico di reddito pensionistico .)