Se hai grandi debiti che non puoi rimborsare, sono dietro nei pagamenti ipotecari e in pericolo di preclusione, sono stati molestati dai collezionisti di fatture - o tutto il suddetto - fallimento fallimento potrebbe essere la tua risposta.

Oppure potrebbe non essere.

Il fallimento può, in alcuni casi, ridurre o eliminare i tuoi debiti, salvare la tua casa e tenere a bada i collezionisti di fatture. Ma ha anche gravi conseguenze, tra cui il danno a lungo termine del tuo punteggio di credito. Questo, a sua volta, può ostacolare la tua capacità di prendere in prestito in futuro, aumentare i tassi che paghi per l'assicurazione e rendere anche difficile ottenere un lavoro.

Nonostante i negativi, oltre un milione di americani hanno depositato fallimento durante il periodo di 12 mesi che termina il 30 settembre 2013.

Tipi di fallimento

I casi di fallimento sono gestiti da tribunali federali , e la legge federale definisce sei diversi tipi. I due tipi più comuni utilizzati dagli individui sono il Capitolo 7 e il Capitolo 13, denominati dopo le sezioni del codice fallimentare federale in cui sono descritti. Il fallimento del capitolo 11, che è spesso nei titoli, è principalmente per le imprese.

Capitolo 7 fallimento, il tipo di file più individui, viene anche indicato come un fallimento diretto o una liquidazione. Un fiduciario nominato dal tribunale può vendere parte della vostra proprietà e utilizzare i proventi per rimborsare parzialmente i creditori, dopo di che i tuoi debiti sono considerati scaricati. Alcuni tipi di proprietà possono essere esenti da liquidazione, soggetti a determinati limiti. Questi includono la tua auto, i tuoi abiti e beni di casa, gli strumenti del tuo commercio, le pensioni e una parte di qualsiasi patrimonio che hai in casa tua. Dovresti elencare la proprietà che stai chiedendo come esente quando file per fallimento. Per ulteriori informazioni, leggere File Capitolo 7 Fallimento .

- 13 ->

Il capitolo 13 fallimento, d'altra parte, ha come conseguenza un piano approvato dal tribunale per il rimborso di tutti o parte dei tuoi debiti per un periodo di tre o cinque anni. Alcuni dei vostri debiti possono anche essere scaricati. Poiché non richiede la liquidazione delle attività, un fallimento del capitolo 13 può consentire di mantenere la tua casa, purché continui a effettuare i pagamenti concordati. Vedere L'altra opzione di fallimento personale: capitolo 13 .

Alcuni tipi di debiti generalmente non possono essere scaricati per fallimento. Questi includono il sostegno al minore, l'assegno, i prestiti agli studenti e alcuni obblighi fiscali.

Il processo di fallimento

Ci sono una serie di passi legali necessari per il deposito del fallimento. La mancanza di completamento può comportare il licenziamento del caso.

Prima di presentare il fallimento, gli individui sono tenuti a completare una sessione di consulenza di credito e ottenere un certificato da presentare con la loro petizione di fallimento. Il consigliere dovrebbe esaminare la tua situazione personale, offrire consigli sulla gestione del bilancio e sul debito e discutere alternative al fallimento.

Potete trovare i nomi delle agenzie di consulenza di credito approvate dal governo nella tua zona chiamando il tribunale federale di fallimento più vicino a te o visitando il suo sito web. Per trovare la corte di fallimento più vicina, controlla la rubrica telefonica o fai clic qui per utilizzare lo strumento di ricerca del giudice del governo federale.

Il deposito per fallimento comporta la presentazione di una petizione di fallimento e di una dichiarazione finanziaria che mostra i vostri redditi, debiti e beni. Sarà inoltre necessario presentare un modulo di prova di mezzi che determina se il tuo reddito è abbastanza basso per poter beneficiare del capitolo 7. Se non lo è, dovrai fare il file per il fallimento del capitolo 13. Dovrai anche pagare una tassa di deposito, anche se viene a volte sospesa se riesci a dimostrare di non poter permetterselo.

È possibile ottenere i moduli necessari dal tribunale fallimentare. Se si impegnano i servizi di un avvocato fallimentare, che di solito è una buona idea, dovrebbe anche essere in grado di fornire loro.

Una volta presentato, il fiduciario fallimentare assegnato al tuo caso organizzerà una riunione di creditori, nota anche come riunione 341 per la sezione del codice fallimentare in cui è mandato. Questa è un'opportunità per le persone o le imprese che dovete denaro per fare domande sulla tua situazione finanziaria e sui vostri piani, se del caso, per rimborsarli.

Il tuo caso sarà deciso da un giudice fallimentare, basato sulle informazioni fornite. Se il giudice stabilisce di aver tentato di nascondere beni o di commettere altre frodi, puoi non solo perdere il tuo caso, ma anche affrontare il procedimento penale. A meno che il tuo caso non sia molto complesso, in genere non dovrai comparire in tribunale davanti al giudice.

Dopo aver presentato il fallimento - ma prima che i debiti possano essere scaricati - devi prendere un corso di formazione per il debitore, che fornirà consigli sulla gestione del bilancio e la gestione del denaro. Ancora una volta, dovrai ottenere un certificato che dimostra di aver partecipato. È possibile ottenere un elenco di fornitori di formazione di debitori approvati presso il tribunale fallimentare o su questo sito web del Dipartimento di Giustizia.

Assumendo che il giudice decide a tuo favore, i tuoi debiti verranno scaricati, nel caso del capitolo 7. Nel capitolo 13 verrà approvato un piano di rimborso. Avere un debito scaricato significa che il creditore non può più tentare di raccogliere da voi.

dovete assumere un avvocato ?

Dipende da chi è il deposito. A differenza di società e partnership, gli individui possono presentare un fallimento senza un avvocato. Si chiama il deposito del caso "pro se". Ma perché il deposito per il fallimento è complesso e deve essere fatto correttamente per avere successo, è saggio procedere senza l'aiuto di un avvocato esperto in procedure di fallimento. Per i dettagli, vedere Come assumere un avvocato fallimentare .

Conseguenze del fallimento

Entrambi i tipi di fallimento individuale hanno alcune conseguenze negative. Un fallimento del capitolo 7 rimarrà sul tuo record di credito per dieci anni, mentre un fallimento del capitolo 13 rimarrà generalmente per sette anni.

Secondo Experian, uno dei tre principali uffici di credito nazionali, "Declaring bankruptcy ha il maggior impatto singolo sui punteggi di credito."Può anche farti apparire un rischio scarso per le aziende che richiedono la tua relazione, inclusi altri finanziatori, compagnie di assicurazione e potenziali datori di lavoro.

Nota, inoltre, che ci sono limiti per quanto spesso si può avere i debiti scaricati attraverso il fallimento. Ad esempio, se hai dovuto liquidare i debiti tramite un fallimento del capitolo 7, devi aspettare otto anni prima di poterlo fare di nuovo.

Alternative al fallimento

Il fallimento è talvolta il modo migliore per uscire da sotto gli oneri finanziari schiaccianti, ma non è l'unico modo. Ci sono alternative che a volte possono ridurre i propri debiti senza le conseguenze disordinate del fallimento.

La negoziazione con i creditori, senza coinvolgere i tribunali, può talvolta lavorare a vantaggio di entrambe le parti. Anziché rischiare di ricevere nulla, un creditore potrebbe accettare un piano di rimborso che riduce il debito o diffonde i pagamenti per un periodo di tempo più lungo.

Se non sei in grado di effettuare i pagamenti ipotecari, la Federal Housing Finance Agency raccomanda di chiamare il tuo assistente ipotecario per scoprire se sei abilitato al programma HAMP (Home Affordable Modification Programme), ad altre opzioni di Foreclosure Home Affordable (HAFA). Potete ottenere ulteriori informazioni sulle modifiche del mutuo su questo sito web del governo.

Ma fai attenzione alle offerte indesiderate da parte delle aziende che affermano di poter mantenere la propria casa dalla preclusione. Possono essere nient'altro che artisti di truffa. Vedere Evita le truffe di preclusione .

Se dovete soldi al IRS, potresti essere ammesso per un'offerta in compromesso, che ti consente di accontentarsi con l'agenzia per un importo inferiore a quello che dovete. In alcuni casi, l'IRS offre anche piani di pagamento mensili per i contribuenti che non possono pagare tutti i loro obblighi fiscali in una sola volta.

La linea di fondo

La legge fallimentare esiste per aiutare le persone che hanno assunto un debito insostenibile, spesso a causa di grandi bollette mediche o altre spese impreviste, per avviare nuovamente. Ma non è un processo semplice e non sempre porta a una fine felice. Quindi, prima di prendere questo passo molto serio, assicuratevi di esplorare tutte le tue alternative.

E per guardare i segni che potresti raggiungere quel punto, controlla 5 segni che stai vivendo oltre i tuoi mezzi.