Se hai mai parlato con un agente di assicurazione sulla vita, c'è una buona probabilità che ti sia stato detto che prendere una politica più grande - o investire in un'annualità - è stata la chiave della pace finanziaria della mente. Potrebbe essere, ma prima di mordere, sappiate che l'agente ha incentivi per vendere determinati tipi di politiche piuttosto che altri.

La maggior parte dei professionisti che vendono assicurazioni sono pagati in gran parte su base provvisoria. Infatti, la maggior parte degli agenti non sono nemmeno dipendenti del vettore. Più spesso no, sono appaltatori indipendenti che vengono compensati in base a quanto vendono, con commissioni più elevate per determinati tipi di prodotti.

Questo non significa necessariamente che stiano fornendo consigli che non siano in grado di soddisfare le vostre esigenze finanziarie. Per legge, gli agenti devono offrire politiche che soddisfano determinati standard di "idoneità". In altre parole, un consumatore trova che chi scopre più tardi che la copertura era inappropriata per la sua situazione finanziaria può presentare una denuncia.

Tuttavia, gli agenti hanno una motivazione significativa per vendere quanto più ragionevolmente possibile. Ogni volta che agenti o broker vendono una polizza di assicurazione sulla vita, in genere ricopriranno più della metà del premio del primo anno. Questo può arrivare a centinaia o addirittura a migliaia di dollari, a seconda della dimensione della politica. Spesso ricevono anche le cosiddette commissioni di "rinnovo", che possono arrivare fino al 7,5% dei premi, per i prossimi nove anni che mantenete la politica. Oltre a ciò, alcune politiche danno all'agente una piccola tassa di "persistenza" ogni anno.

Alcuni vettori di assicurazione stanno cominciando a eliminare le commissioni di rinnovo sulle politiche a lungo termine, il tipo più fondamentale del prodotto assicurativo vita. Questo è un motivo per cui i rappresentanti delle vendite possono cercare di spingere le politiche di vita intera, che combinano l'assicurazione sulla vita con una componente di risparmio con vantaggi fiscali. La copertura tutta la vita dura anche più a lungo - l'intera durata della vita assicurata - e tende a coinvolgere importi più alti del dollaro, portando ad un giorno di paga più grande per l'agente. La domanda prima di acquistare una tale politica è se è un modo migliore per fornire la sicurezza finanziaria per te di altre opzioni, come titoli o una rendita.

Quando i clienti si limitano al costo di un piano di vita, alcuni agenti possono suggerire una politica "mista", essenzialmente un ibrido di vita e prodotti di assicurazione a lungo termine. Hanno una commissione più piccola che quando vendono una politica di vita intera convenzionale, ma più di quanto se avessero acquistato un piano di termine.

In genere, i clienti non pagano più o meno quando acquistano direttamente da un vettore o tramite un broker. L'intermediazione dividerà la sua commissione con l'agente di assicurazione sulla vita, ma l'importo totale della retribuzione resta uguale.Se valuti il ​​servizio personale di un broker, non dovrai pagare di più per utilizzarlo.

Annuities: Un Business Lucrative

Con più compagnie di assicurazione sulla vita che vendono oggi una varietà di prodotti finanziari, gli agenti spesso guadagnano ancora di più quando vendono le rendite. L'annuità fissa, che paga il titolare ogni anno, è ancora il pane e il burro dell'industria. Ma molti rappresentanti offrono prodotti più complessi e spesso pagano commissioni significativamente più elevate.

Ad esempio, una rendita variabile offre una funzione di bilancio monetario in cui la vincita dipende in parte dalla performance di vari titoli, obbligazioni e fondi comuni selezionati dal proprietario. Queste politiche possono raccogliere commissioni del 7-8% dell'importo investito, suddivise approssimativamente ugualmente tra il vettore e l'agente di vendita. Nel frattempo, l'investitore ottiene un prodotto che spesso paga il 3% o addirittura il 3, 5% del saldo del conto nelle commissioni annuali - ben al di sopra della maggior parte dei rapporti di spesa dei fondi mutualistici - e delle rigide penalizzazioni anticipate.

Forse ancora più controversa è l'annuità indicizzata sul patrimonio netto. Qui, il ritorno si basa su quanto bene un benchmark come le tariffe S & P 500 nel tempo. Oltre ad essere relativamente complessi, questi prodotti hanno anche preso in giro per gli agenti pagatori così generosamente. I venditori ricevono in genere più di 5% di commissioni ogni volta che lo vendono.

Questo non significa che la maggior parte dei rappresentanti di assicurazione sulla vita fanno redditi massicci. Secondo l'Ufficio delle statistiche del lavoro, il salario mediano del 2012 per gli agenti di assicurazione è stato modesto $ 48, 150 (lo stipendio medio era di 63, 400 dollari). I primi anni di sviluppo di una base di clienti possono essere particolarmente impegnativi, con meno del 20% di nuovi agenti che durano più di quattro anni. Tuttavia, gli esperti dicono che la comprensione del modello di pagamento dell'industria può aiutare i consumatori a comprendere perché alcuni agenti possano avere un orientamento verso alcuni prodotti rispetto ad altri.

La linea inferiore

Quando si confrontano diversi prodotti, chiedere all'agente o al broker quanto commissione che fanno su ciascuno di essi. Se rifiutano di dirti, si potrebbe desiderare di trovare qualcuno che lo farà. E, ovviamente, acquisti per citazioni provenienti da diverse fonti prima di acquistare qualsiasi prodotto.