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Quando si valuta il costo di un prestito o di una linea di credito, è importante capire la differenza tra il tasso di interesse pubblicizzato e il tasso annuo annuo o il tasso di interesse annuo. Il tasso pubblicizzato, o il tasso di interesse nominale, viene utilizzato per calcolare gli interessi passivi sul prestito. Ad esempio, se stavi considerando un prestito ipotecario per $ 200.000 con un tasso di interesse del 6%, la tua spesa annuale di interessi sarebbe di $ 12.000 o un pagamento mensile di $ 1 000. L'APR è però il più efficace tasso da considerare quando si confrontano i prestiti. Espressa in percentuale, l'APR include non solo gli interessi passivi sul prestito ma anche tutti i costi e gli altri costi necessari per procurarsi il prestito.

L'APR dovrebbe essere sempre maggiore o uguale al tasso di interesse nominale, tranne nel caso di un affare specializzato in cui un prestatore offre un rimborso su una parte del suo interessi. Tornando all'esempio precedente, si consideri il fatto che l'acquisto di casa richiede anche costi di chiusura, assicurazioni sui mutui e diritti di origine prestiti per un importo di $ 5 000. Per determinare l'APR del prestito ipotecario queste tasse vengono aggiunte all'importo originale del prestito per creare un nuovo importo di prestito di 205.000 dollari. Il tasso di interesse del 6% viene poi utilizzato per calcolare un nuovo pagamento annuale di $ 12.300. Per calcolare l'APR, dividere semplicemente il pagamento annuo di $ 12,300 per l'importo originale del prestito $ 200, 000 per ottenere il 6, 15%.

Quando confrontiamo due prestiti, il prestatore che offre il tasso minimo nominale probabilmente offra il miglior valore, poiché la maggior parte dell'importo del prestito viene finanziata ad un tasso inferiore. Lo scenario più confuso nei confronti dei mutuatari è quando due istituti di credito offrono la stessa aliquota nominale e pagamenti mensili ma APR diversi. In un caso come questo, il prestatore con l'APR inferiore richiede meno commissioni anticipate e offrono l'affare migliore.

L'utilizzo dell'APR viene fornito con alcuni avvertimenti. Poiché i costi di assistenza del prestatore inclusi nel APR sono distribuiti per tutta la durata del prestito, talvolta fino a 30 anni, il rifinanziamento o la vendita della tua casa può rendere la tua ipoteca più costosa di quanto originariamente suggerito dall'APR. Un'altra limitazione è la mancanza di efficacia dell'APR nella cattura dei veri costi di un'ipoteca a tasso variabile, in quanto è impossibile prevedere la direzione futura dei tassi di interesse.

La Legge federale in materia di prestiti richiede che ogni accordo sui prestiti al consumo elenchi l'APR con il tasso di interesse nominale. Il fatto che tutti i creditori devono seguire le stesse regole per garantire l'esattezza dell'APR crea un campo di gioco più equo per i mutuatari e un mezzo molto più efficace per determinare il vero costo di un prestito.