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Il debito può essere suddiviso in debiti garantiti, debiti non garantiti e debiti governativi, quali imposte, prestiti governativi e debiti ordinati dal tribunale. Quasi tutti i servizi di consolidamento del debito offerti privatamente si concentrano solo su debiti non garantiti, come carte di credito, bollette mensili e prestiti educativi. In alcune circostanze, il Servizio Revenue Interno (IRS) consente di consolidare le fatture di imposta separate in un prestito. È possibile consolidare i debiti garantiti in un prestito, ma ciò normalmente richiede l'impegno di garanzie aggiuntive o di sostituzione.

Forse la forma più comune di consolidamento del debito comporta prestiti agli studenti. Poiché i costi dell'istruzione superiore aumentano, gli studenti si rivolgono a più prestiti governativi e privati ​​per finanziare le loro lezioni. Non è raro che uno studente si laurea da un programma di quattro anni con più di una dozzina di prestiti studenteschi diversi, ognuno con tassi di interesse diversi, saldi di prestito, periodi di tirocinio e lunghezze di rimborso. A seconda dei tipi di prestiti studenteschi, i mutuatari possono scegliere tra prestiti di consolidamento diretto attraverso la U. S. Department of Education o prestiti di consolidamento privato attraverso importanti istituzioni finanziarie.

Sono meno conosciuti prestiti di consolidamento per coloro che hanno maggiori fatture fiscali. Secondo l'IRS, l'agenzia di riscossione delle imposte "generalmente approva un'offerta in compromesso quando l'importo offerto rappresenta il massimo che possiamo aspettarci di raccogliere entro un periodo ragionevole". L'IRS è come qualsiasi altro creditore nel senso che sta sempre cercando strategie per massimizzare i suoi crediti.

Le aziende che offrono prestiti di consolidamento privato consentono di mettere insieme prestiti non garantiti, anche quando i debiti sono dissimili. Ad esempio, potrebbe essere possibile combinare il debito della vostra carta di credito, il debito di credito di un magazzino, le bollette, le fatture mediche, i prestiti personali non garantiti, i prestiti agli studenti e i debiti dovuti alle agenzie di raccolta, tutto in un prestito di consolidamento. Anche se i debiti sottostanti sono tutti non garantiti, è possibile ottenere un prestito di consolidamento con alcune delle attività, come la casa, l'auto, i conti pensionistici o la polizza assicurativa, per tassi inferiori o saldi più elevati.

È più difficile ottenere l'approvazione per un prestito di consolidamento che include debiti garantiti. Le aziende che sono disposte ad offrire tali prestiti normalmente richiedono nuove garanzie. Essi o organizzare di avere la vostra garanzia valutata da un appraiser o richiedono che si fa lo stesso prima che il prestito è approvato.

I vantaggi dei prestiti di consolidamento possono essere significativi. Puoi semplificare i tuoi debiti in un pagamento mensile coerente, ridurre i pagamenti mensili ed eventualmente bloccare un tasso di interesse più basso.Tuttavia, a volte finisci per pagare di più interesse attraverso il prestito di consolidamento di quello che avresti con i tuoi prestiti separati. Puoi danneggiare il tuo punteggio di credito se utilizzi il tuo prestito di consolidamento per sostituire i debiti di lunga data con le storie di pagamento coerenti.