Se si desidera ottenere un'ipoteca inversa, le probabilità sono che dovrai prima consultare.

Il governo richiede ai richiedenti un mutuo di conversione di casa (HECM) (che costituisce circa il 95% delle ipoteche inverse sottoscritte) per completare una sessione con un contraente di mutuo inverso prima che il prestito possa chiudere. Alcuni mutuatari e anche i consulenti lo considerano una procedura noiosa, "go-through-the-motion". Ma se sei veramente interessato a questo passo (e dovresti essere, dato i rischi - vedere Mutuo inverso: potrebbe la tua vedova perdere la casa? ), ecco alcuni suggerimenti per trovare qualcuno che Vi offrirò consigli buoni e imparziali.

Inizia con HUD

Non dovete solo completare la consulenza mutuata inversa per ottenere un mutuo mutuante inverso; è necessario completarlo con un consulente approvato dal Dipartimento per l'edilizia abitativa e lo sviluppo urbano (HUD), uno dei due principali regolatori del settore ipotecario inverso. Se si desidera incontrare qualcuno faccia a faccia, è necessario trovare un consulente locale che utilizza il roster approvato da HUD's counselor. Seleziona lo stato, quindi utilizza lo strumento di ricerca del tuo browser per trovare tutti i consiglieri che offrono consulenza mutuata inversa.

I consiglieri HECM approvati da HUD hanno soddisfatto diversi requisiti, incluso il completamento di un corso di formazione approvato; passando un esame HECM a 100 domande e tempi, che comprende fondamentali, costi, benefici e alternative alternativi; e lavorando per un'agenzia approvata da HUD. Dovranno inoltre prendere un corso di formazione approvato ogni due anni.

HUD raccomanda che i mutuatari ottengano counseling faccia a faccia quando possibile: è un modo migliore per i mutuatari di essere impegnati nella sessione e per i consulenti per assicurarsi che i proprietari di abitazione capiscano il prodotto mutuo inverso. Se sei comodo completare la consulenza telefonica o se non ci sono consigliatori di mutui ipotecari vicini, utilizzare una delle agenzie di consulenza nazionali approvate da HUD. Ricorda che alcuni stati richiedono consulenza a faccia a faccia, quindi è possibile che alcune agenzie di consulenza nazionali approvate federalmente non possano fornire consulenza inversa in alcuni Stati.

Non fare questo

Un posto che non dovresti chiedere consiglio: il tuo prestatore. HUD vieta loro di dirigere, dirigere, raccomandare o incoraggiare altrimenti i mutuatari a lavorare con un specifico consigliere mutuatario inverso. Al massimo, il prestatore può offrire un elenco di cinque agenzie locali (non un luogo difficile da intraprendere, ovviamente, anche se non dovrebbe sostituire la propria ricerca), più l'elenco HUD di consulenti nazionali.

I consiglieri non possono parlare con i creditori di te o della tua situazione; né dovrebbero raccomandare un prodotto ipotecario inverso o prestatore. Lo scopo di questa separazione è quello di assicurarsi che i mutuatari ottengano consulenza imparziale.

Narrow Your List

Ora che hai un elenco di agenzie di consulenza locali o nazionali, è il momento di limitare le tue opzioni. Puoi controllare le solite fonti online, come il Better Business Bureau e Yelp, per cercare di agenzie veterinarie che stai valutando, ma non sorprendi se troverai poco a niente nel modo delle recensioni dei clienti, buone o cattive. Inoltre, molte di queste agenzie forniscono un'ampia gamma di servizi di consulenza per il credito al consumo, quindi anche se si trovano recensioni, potrebbero non riguardare l'inversione del mutuo. Tuttavia, possono dare un senso della professionalità e della competenza complessiva dell'azienda.

Una delle nove agenzie di consulenza di credito approvate per la consulenza nazionale, GreenPath, ha recensioni online presso ConsumerAffairs, un centro indipendente di notizie e risorse per i consumatori basati sul web che moderano le recensioni presentate dagli utenti e dà alle aziende la possibilità di rispondere alle denunce. Puoi o non puoi trovare recensioni di consiglieri ipotecari locali sul sito.

Un'altra possibile risorsa è un pianificatore finanziario locale specializzato in anziani. Lui o lei potrebbe sapere quali avvocati ipotecari inverso sono le migliori opzioni nella tua zona. Ma non pagare per una sessione di pianificazione finanziaria solo per ottenere una raccomandazione di consulenza.

Schermate le selezioni

Il passo successivo è quello di contattare le agenzie nell'elenco corto e chiedere loro una serie di domande di screening.

1. Quanto si paga per il counseling ipotecario inverso?

Leggerai in molti luoghi che la consulenza tende a costare circa $ 125, ma non esiste un importo stabilito che i consulenti devono addebitare, né c'è un importo minimo o massimo che i consulenti devono rispettare. La tassa deve essere "ragionevole e solita" per la tua posizione e per il livello di consulenza fornita. Il consigliere dovrebbe essere in grado di spiegare come l'agenzia ha determinato la dimensione del canone e deve informarti di fronte a quanto tale sarà.

Potrebbe essere in grado di scoprire le tasse dell'agenzia di consulenza dal suo sito web. È un buon segno quando un'agenzia pubblica le proprie tasse, a patto che le informazioni corrispondano a quello che l'agenzia ti dice verbalmente. Vedere ciò che le agenzie diverse stanno caricando in linea ti dà un buon punto di riferimento per vedere se la tassa è "ragionevole e consuetudine" nella tua zona. Utilizza il buon senso: se 125 dollari sembra un benchmark locale valido, un'agenzia che riceve $ 175 non è fuori linea; uno che carica $ 400, d'altra parte ….

Se il tuo reddito è inferiore al 200% del livello di povertà federale, non puoi essere addebitato per la consulenza finché sei disposto a documentare i tuoi guadagni e le spese, per dimostrare la necessità di disdire la tassa di consulenza. Le agenzie di consulenza non sono autorizzate a rifiutare i clienti che non possono permettersi le tasse.

2. Quanto tempo prenderà la mia ipoteca di ipoteca?

Secondo l'HUD, una tipica ipoteca di mutuo inversione dovrebbe richiedere almeno 90 minuti per essere approfondita e approfondita. Detto questo, uno dei fornitori riconosciuti a livello nazionale dice sul suo sito web che la consulenza richiederà circa un'ora.Se il consigliere afferma che la sessione dura da 15 a 30 minuti, non è un buon segno che avrai l'attenzione che ti serve. Chiedete anche quanto tempo ci vorrà per avere un appuntamento; se c'è una lunga attesa e sei in una scadenza, vorrai cercare altrove.

3. Cosa discuteremo durante la mia sessione di consulenza?

La tua ipoteca di mutuo ipotecario inverso dovrebbe coprire i pro ei contro di prendere un'ipoteca inversa, non solo in generale, ma in base alle vostre specifiche condizioni finanziarie e di vita. Dovrebbe spiegare come ottenere un'ipoteca inversa influirà sulla tua eleggibilità per il reddito di sicurezza supplementare e Medicaid se si contare su uno di questi programmi. Il consigliere dovrebbe anche aiutarti a comprendere i diversi modi in cui è possibile ricevere i proventi ipotecari inversi e le circostanze in base alle quali l'ipoteca inversa è dovuta e dovuta.

4. Puoi parlarmi di alternative su un'ipoteca inversa?

La risposta a questa domanda dovrebbe essere sì, poiché l'HUD richiede che i consiglieri di mutui inversa discutano altre opzioni durante la sessione di consulenza. Se la difficoltà di far finta è la motivazione principale per ottenere un'ipoteca inversa, il consigliere dovrebbe aiutarti a cercare soluzioni come i vantaggi pubblici e privati ​​e servizi di comunità che aiutino gli anziani a mantenere la loro indipendenza. Il consigliere dovrebbe anche discutere la possibilità di ridimensionare vendendo la tua casa e comprando un meno costoso o affittare invece.

Vedi anche 5 alternative principali per un ipoteca inversa.

La linea inferiore

Se e quando finalmente si incontrano, HUD raccomanda anche che i tuoi figli e altri consiglieri partecipino alla sessione se possibile.

Un buon consulente ipotecario inverso vi aiuterà a comprendere mutui inversi e capire se un'ipoteca inversa soddisfa le tue esigenze. Il consigliere ipotecario inverso selezionato deve essere approvato da HUD e rilasciare un certificato di consulenza dopo aver completato la sessione. Essere ben informati su quali ipoteca mutuanti dovrebbero discutere con te, quanto tempo la sessione deve prendere e cosa dovrebbe costare può aiutare a eliminare qualsiasi consulente che potrebbe solo andare attraverso i movimenti - vs. uno che veramente vuole aiutare.