Se possiedi l'assicurazione sulla vita universale, è probabilmente perché non volevi una politica che fornisse solo i dipendenti nel caso in cui tu sia morto durante i tuoi anni di guadagno. Stavi cercando una politica che potrebbe anche fungere da investimento, una fonte di risparmio che potresti attingere, specialmente dopo aver ritirato.

Ma se intendi vedere una polizza assicurativa come veicolo a reddito durante il pensionamento, dovrai considerare il valore di tale politica quando arriva il momento di iniziare a pagarti. Se hai acquistato la tua vita universale nei primi giorni di queste politiche, diciamo gli anni '80, controlli con il tuo broker per vedere come la tua politica è andata avanti. Alcuni assicurati hanno subito sorprese spiacevoli negli ultimi anni.

Prima di entrare nei dettagli, un breve sguardo alle nozioni fondamentali.

Term Life vs. Life Permanente

Ci sono due principali categorie di assicurazione sulla vita - vita a lungo termine e vita permanente. Una politica di vita è in atto per proteggere la famiglia di redditi, di solito mentre sta lavorando. Se il lavoratore retribuito passa, la politica paga una somma forfettaria (una prestazione di morte) a quelle che l'assicurato ha designato, i beneficiari. Le politiche di vita a lungo termine vengono eseguite per un determinato periodo di tempo, anche se possono essere rinnovati.

L'assicurazione sulla vita permanente, nota anche come assicurazione sulla vita a valore aggiunto, non è destinata a scadere (di conseguenza il nome) - entro una normale durata della vita (alcuni terminano di solito quando l'assicurato colpisce 100 anni). Proprio come il termine vita, paga un beneficio di morte. Ma è anche dotato di una componente di valore in denaro: un conto di risparmio, in effetti, finanziato dai premi che l'assicurato paga. Le politiche di vita permanente sono più costose di quelle di vita a causa della quota di valore in denaro.

Due tipi di vita permanente

Non è tutto quello che devi capire. Come

Politiche di vita permanente: Tutta la Vs. Universal chiarisce, esistono due tipi di vita permanente. Tutta l'assicurazione sulla vita ti dà un premio consistente e un accumulo di valore garantito in contanti. In cambio, i premi sono probabilmente molto più alti che per l'assicurazione a termine, ma la vincita, se l'azienda rimane solvente, è assicurata. L'unico rischio che hai con tutta la vita è che hai pagato più in tassi di rendimento del tuo ritorno - o che la società fallisce (vedi

• Sei protetto se la tua compagnia di assicurazioni va in pancia? ). La vita universale offre una maggiore flessibilità nei pagamenti di premi, benefici a morte e nell'elemento di risparmio della politica, poiché le politiche consentono agli assicurati di guadagnare di più quando il mercato azionario è forte.
• Perché la vita intera non offre flessibilità e non consente agli assicurati di trarre vantaggio da mercati forti, alcuni esperti hanno iniziato a chiedere

È tutta la vita un prodotto obsoleto? Quelli pochi notati in quei primi giorni rosa erano la bella stampa di ciò che accade agli assicurati di vita universale se il mercato non fa non . La vita universale: Roulette di investimenti d'investimento

Le prime generazioni degli assicurati si sono affrontate in scenari di incubo perché le loro politiche sono state scritte assumendo tassi di rendimento dell'11% al 15%. Queste politiche non hanno tenuto conto che, avendo finito il ventesimo secolo e che abbiamo vissuto nei primi 15 anni del 21 °, i tassi di interesse sarebbero caduti nelle singole cifre - giocando a rovinare la crescita del valore monetario e minando i guadagni necessari per mantenere assicurazione. Gli assicurati si sono trovati costretti a pagare i premi interamente in tasca; se non potessero, le loro politiche diventarono inutili. Una volta accaduto, si trovavano ad affrontare una grande imposta fiscale sulle somme che avevano ritirato nel corso degli anni - minando un punto di vendita chiave per queste politiche quando furono inventati.

Aiuta a ricordare ciò che ha reso la vita universale così attraente quando è stato inventato come un'alternativa alla vita intera tradizionale. Per cominciare, è un'opzione particolarmente flessibile, permettendo al proprietario della politica di spostare i fondi tra le sue componenti di assicurazione e di risparmio. Alcune politiche consentono inoltre di scegliere come assegnare i fondi nella componente di risparmio (simile a come scegliere tra diversi fondi comuni per il tuo piano 401 (k)). Vedere

Pro & Contro di Indexed Universal Life Insurance. Come valore di cassa accumulato, gli assicurati possono prendere in prestito contro di essa. Infatti, il prestito è il modo più vantaggioso per l'imposta per utilizzare questi fondi. "I valori in denaro di assicurazione sulla vita possono essere raggiunti durante la vita del proprietario della politica attraverso due modi, prestiti e prelievi", afferma Jason Silverberg, vicepresidente della pianificazione finanziaria presso Financial Advantage Associates (Rockville, Maryland). tu hai contribuito alla politica), senza alcuna implicazione fiscale. "Vale a dire che i fondi che prelevi dal conto in genere non sono soggetti all'imposta sul reddito - a differenza delle tradizionali versioni IRA e 401 (k). della vita universale indicizzata.

"I guadagni, tuttavia, sono tassati a tassi di reddito ordinari, a meno che non li prelevate come prestito", sostiene Silverberg. In altre parole, tecnicamente non prelevi i fondi dalla polizza assicurativa; si prende in prestito contro di essa - non a differenza di un prestito a casa propria rispetto al valore maturato della tua casa. Questi prestiti non sono soggetti all'imposta sul reddito. Lei paga gli interessi su essi (anche se è possibile utilizzare i fondi di denaro contante per coprire pagamenti di interessi troppo). W Il cappello si verifica quando si ritiri

Un altro vantaggio chiave, oltre alla componente assicurazione sulla vita, è che puoi sfruttare la tua politica universale di vita per il reddito dopo aver ritirato. Ci sono alcuni motivi convincenti per farlo: l'account di valore in contanti all'interno di una polizza di assicurazione si accumula senza tasse, per una cosa. "Alcune persone utilizzano il valore in contanti nella loro polizza assicurativa vita per colmare il divario dal [loro anno di] pensionamento all'età di 70 anni, quando possono ricevere il più alto beneficio previdenziale" David Wilken, presidente della vita individuale per l'assicurazione di Voya Financial Dice la divisione Solutions."Altri permettono che la loro politica maturi e che il denaro venga pagato in seguito per ricevere il massimo beneficio [della politica].

" In generale, più tempo che consente la tua politica di assicurazione sulla vita in denaro aumenta, meglio. Una buona norma è di prevedere di aspettare almeno 15 anni [dopo aver acquistato una politica] prima di iniziare a prendere le distribuzioni. "

Il rischio di perdita

Per prendere le distribuzioni, naturalmente, la tua polizza di assicurazione deve avere

avere

il valore in denaro. Questo non è mai un problema con tutta la vita, ma le politiche di vita universale sono disegnate in modo diverso. Gli utili sul valore monetario sono una componente importante nel mantenere la politica - non sono solo i premi che si paga. Spesso, con le politiche di vita universale, la dimensione del premio varia a seconda della modalità di esecuzione della quota di investimento della politica. In altre parole, il valore in denaro della politica non è solo la tua vacca di denaro; è lì per contribuire a pagare l'assicurazione, integrando o addirittura coprendo i premi. I guadagni sul valore in contanti sono stati progettati per aiutare a mantenere una politica da scadere - soprattutto durante i periodi in cui il contraente prende un prestito contro il valore della liquidità della politica. "Se si esegue troppi soldi e il costo della politica supera il valore in denaro", dice Wilken, è "simile a essere sott'acqua nella tua casa". La tua polizza assicurativa potrebbe scadere. i fondi che hai preso in prestito o ritirati dalla politica sarebbero ora considerati redditi imponibili. Decidere cosa è sicuro fare per ritiro

Come fai a sapere quanto puoi tranquillamente ritirare - prima della pensione o dopo? i termini saranno definiti in quello che l'industria assicurativa chiama un'illustrazione.Questo è un documento che stabilisce le ipotesi fatte per calcolare il valore di denaro previsto, il tasso di interesse mensile e altri componenti chiave della tua politica (vedere

Capire

). È fondamentale assicurarsi che, una volta raggiunti un punto in cui potresti attingere al valore in contanti della politica, hai abbastanza soldi in loco per soddisfare le tue esigenze finanziarie e per mantenere la politica in vigore Le illustrazioni ottimistiche sono state quelle che hanno lasciato tanti proprietari precoci delle politiche di vita universale subacquee, spesso proprio quando avevano contato sulle loro aziende per aiutarli a ritirarsi. Se la tua politica è stata scritta anni fa e non hai ultimamente riesaminato tutto, potrebbe essere il momento di fare una visita al tuo agente di assicurazione.

La linea inferiore

Se stai pensando di acquistare una politica di vita universale, tu (e il tuo consulente finanziario, se ne hai uno) dovrebbe dare un occhio critico all'illustrazione, conservatore. Un aiuto: L'Associazione Nazionale dei Commissari per le Assicurazioni ha recentemente adottato una nuova linea attuariale per regolare e standardizzare le illustrazioni. Entrando in vigore nel marzo del 2016, "la nuova legge AG 49 assicura che il tasso di rendimento illustrato e la sua crescita siano realistici", secondo Brad Cummins, fondatore di agenti locali di vita, una Columbus, Ohio-based firm di agenti di assicurazione indipendenti.

La rottura, devi guardare e gestire correttamente la tua politica universale di vita per tenere il passo con il crescente costo dell'assicurazione, il tasso di rendimento del valore in denaro e la quantità di benefici di morte che hai bisogno, in modo da considerare questa è una fonte di reddito fattibile. È complicato, e alcuni professionisti finanziari sostengono che ci sono modi migliori e più semplici da risparmiare per la pensione che non prevedono politiche di assicurazione sulla vita - fondi comuni di investimento, ETF, annuità, per citarne solo alcuni.

Ancora, la politica del valore dei contanti - la vita intera del vecchio stile inclusa - potrebbe essere una buona misura per alcuni individui. "Se correttamente previsto, le polizze di assicurazione sulla vita possono produrre un flusso di reddito abbastanza pesante in pensione", come Silverberg lo mette . "Assicurati che la politica non scada".