Se l'hai sentito una volta, l'hai sentito un milione di volte: l'assicurazione sulla vita è un obbligo, soprattutto quando hai una famiglia che dipende dal tuo reddito. Se si muore inaspettatamente, un piano di assicurazione sulla vita assicurerà che tutti i bisogni finanziari della tua famiglia saranno coperti - dalla mutuo mensile alle fatture alimentari per l'istruzione universitaria del tuo bambino.

Mentre la sostituzione del reddito è lo scopo primario dell'assicurazione sulla vita, molti assicurati sfruttano l'assicurazione sulla vita di valore monetario per altri motivi, come la creazione di un uovo di nido per la pensione. Conosciuto anche come assicurazione sulla vita permanente, le politiche di assicurazione sulla vita a valore aggiunto forniscono sia una prestazione di morte che un accumulo di valore in contanti durante la durata del contraente. Vedere Come costruisce il valore di contanti in una politica di assicurazione sulla vita per leggere di più su come funziona.

Con le politiche di valore in denaro, gli assicurati possono utilizzare il valore in contanti in diversi modi, tra cui:

• Un investimento fiscale;
• Un mezzo per pagare i premi delle politiche in seguito alla vita; e
• un vantaggio che possono trasmettere ai loro eredi.

Tutta la vita, la vita variabile e la vita universale hanno tutti valore aggiunto. La durata della vita non lo fa.

Non buttare via il tuo valore di denaro

Troppi assicurati fanno il grosso errore di lasciare indietro un po 'di valore monetario nelle loro politiche di vita permanente. Quando l'assicurato muore, i suoi beneficiari ricevono il beneficio di morte e ogni valore in denaro restante risale alla compagnia assicurativa. In altre parole, essi stanno essenzialmente buttando via quel valore di cassa accumulato.

Fortunatamente, puoi prendere provvedimenti per non sprecarti il ​​tuo valore in denaro. Ecco sei strategie popolari per aiutarti a sfruttare al meglio il valore di denaro nella tua assicurazione sulla vita permanente:

Strategia 1: aumentare il rendimento per la morte

Se hai accumulato un notevole valore monetario nella vita della tua vita permanente e non intendete utilizzare questi fondi, puoi scegliere di lasciare ai beneficiari un vantaggio di morte maggiore. Come puoi tirarlo? Di solito è molto semplice. Basta chiamare la tua compagnia di assicurazioni sulla vita e dire che sei interessato a fare un commercio: vorrebbe aumentare il beneficio di morte in cambio del valore in denaro sulla tua politica. Poiché la compagnia di assicurazioni sulla vita non vuole perdere la tua attività, sarà più che probabile accettare la tua richiesta.

Durante il commercio, il tuo obiettivo dovrebbe essere quello di eliminare completamente il valore della cassa e trasferire l'intero importo al beneficio della morte o al valore nominale. Ad esempio, se si dispone di una polizza universale di assicurazione sulla vita con un beneficio di morte di $ 200.000 e di 100.000 dollari in contanti, il tuo obiettivo è quello di svuotare completamente il valore in denaro e aumentare il beneficio di morte a $ 300.000.Questo è di $ 100.000 che cadrà nelle mani dei tuoi eredi invece di andare alla compagnia di assicurazioni sulla vita.

Strategia 2: premi per assicurazione sulla vita

Una volta che hai accumulato abbastanza valore in denaro, puoi sfruttarlo per coprire i premi. Questo è noto come "pagato. "La stragrande maggioranza delle compagnie di assicurazioni sulla vita sono disposte a rispettare questa richiesta - tutto quello che dovete fare è chiedere. Utilizzando questa tattica puoi risparmiare $ 2 000 o più in premi ogni anno.

Strategia 3: Prendi un prestito

Se hai costruito un valore di denaro considerevole, puoi anche decidere di prendere un prestito contro la tua politica. Le compagnie di assicurazione sulla vita spesso offrono questi prestiti a tasso di interesse a tassi di interesse inferiori a quelli di un prestito bancario tradizionale. Naturalmente, non sei obbligato a rimborsare il prestito poiché tu stai prendendo in prestito fondamentalmente il tuo denaro. Tuttavia, è importante notare che tutti i soldi in prestito, oltre agli interessi, saranno detratti dalla prestazione di morte quando si muore.

Strategia 4: fare un ritiro

Se sei basso sui fondi o vuoi semplicemente fare un grosso acquisto, hai la possibilità di ritirare un po 'o tutto il tuo valore in contanti. A seconda della tua politica e della dimensione del tuo valore monetario, tale ritiro potrebbe scartare via il tuo beneficio di morte o addirittura cancellare tutto. Mentre alcune politiche sono ridotte su base dollar-for-dollar con ogni ritiro, altri (come alcune politiche tradizionali di vita intera) effettivamente riducono il beneficio di morte per un importo superiore a quello che ti ritiri. Assicurarsi di discutere questa tattica con il tuo agente di assicurazione prima di fare qualsiasi movimento improvvisa.

Strategia 5: Grow Your Nest Uovo

Negli ultimi anni, le politiche di assicurazione sulla vita a valore aggiunto sono diventate estremamente popolari per gli investitori che desiderano integrare il loro reddito. Se hai accumulato un valore monetario sano, puoi utilizzare questi fondi in diversi modi come asset nel portafoglio di pensionamento. Spesso, questi fondi sono garantiti per crescere tassa-differita per molti anni, che potrebbe davvero rafforzare il tuo uovo di nido.

La maggior parte dei consiglieri afferma che gli assicurati dovrebbero dare la loro politica almeno 10-15 anni per crescere prima di toccare il valore in denaro per il reddito da pensione. Parlare con il tuo agente di assicurazione sulla vita o con il consulente finanziario per discutere se questa tattica è giusta per la tua situazione unica.

Strategia 6: Surrender pieno

Certamente, hai sempre la possibilità di abbandonare la tua politica e di ricevere il valore in contanti. Prima di prendere questo itinerario, è importante considerare molti fattori. Innanzitutto, stai rinunciando al beneficio di morte quando consegnate una politica di assicurazione sulla vita - il che significa che i tuoi eredi non riceveranno nulla dalla politica quando morirete. Nella maggior parte dei casi, verrà addebitata anche la tassa di consegna, che potrebbe ridurre notevolmente il tuo valore in contanti.

Inoltre, i soldi ricevuti tramite la consegna sono soggetti a imposta sul reddito. Se si dispone di un saldo prestito in bilancio contro la politica, si potrebbero subire ulteriori imposte. Prima di prendere il salto, consulta il tuo consulente per le assicurazioni sulle conseguenze potenziali e leggere Cashing In Your Life Insurance Policy .

La linea inferiore

Non lasciare che il valore in denaro che hai in una polizza di assicurazione sulla vita permanente si accumula senza decidere come utilizzerai. E assicuratevi che il valore della cassa sia drenato e riposizionato più tardi nella vita.