Anche se hai sicuramente sentito parlare di questi piani di pensionamento, sponsorizzati dal datore di lavoro, che è completamente sponsorizzato, la comprensione completa di 401 (k) s è un'altra storia. Più di 50 milioni di lavoratori sono attivi partecipanti ai piani 401 (k) dei loro datori di lavoro, con oltre mezzo milione di piani aziendali diversi. Rappresentando il 18% di tutte le attività di pensionamento detenute nella nazione, i piani 401 (k) dell'U. hanno un totale di 4 dollari. 5 trilioni di attività.

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Allora perché questi piani di pensione sono tutti i rabbia con i dipendenti americani? Continua a leggere per saperne di più su 401 (k) s e sui preziosi vantaggi che questi piani forniscono.

Comprensione di 401 (k) s

Nominato dopo una sezione del codice di reddito interno, 401 (k) s sono piani a contribuzione definiti sponsorizzati dai datori di lavoro come veicolo di investimento pensionistico. Se il tuo datore di lavoro offre un 401 (k), puoi contribuire una percentuale del tuo reddito, che viene automaticamente detratto dal tuo stipendio.

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L'IRS limita l'importo che puoi investire in un 401 (k). Nel 2016, il limite di contribuzione 401 (k) è di $ 18.000. Tuttavia, le persone di 50 o più anni che si aspettano di colpire il limite di deferimento elettivo 401 (k) possono contribuire a una somma aggiuntiva di $ 6 000 per un totale di $ 24, 000. Questo è conosciuto come il limite di contribuzione del recupero.

Il piano medio 401 (k) offre numerose opzioni di investimento e molte includono funzionalità aggiuntive come l'iscrizione automatica, una maggiore visibilità delle tasse e opzioni a basso costo per i fondi d'indice. Inoltre, i limiti di contribuzione 401 (k) sono indicizzati all'inflazione, il che significa che puoi aumentare i contributi al tuo piano in quanto aumenta l'inflazione.

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Tuttavia, ci sono restrizioni su come e quando puoi prelevare denaro dal conto. Se prelevi i fondi da un 401 (k) prima di raggiungere l'età di pensionamento, ti verrà colpito con una penalità di penalità per il prelievo anticipato del 10% e tutte le tasse applicabili. (Per le relative letture, vedere Top 10 errori da evitare sul vostro 401 (k) .)

I vantaggi

Ecco alcuni dei vantaggi che i piani 401 (k) devono offrire: > Vantaggi fiscali

I piani 401 (k) offrono numerosi vantaggi fiscali. Innanzitutto, puoi contribuire ad una certa percentuale del tuo reddito a un 401 (k) su base pretax. In altre parole, l'importo che contribuisci al tuo 401 (k) è esente dall'attuale imposta federale sul reddito, in modo da ridurre il reddito imponibile.

Per superarlo, i tuoi guadagni 401 (k) si accumulano su base fiscale differita. Ciò significa che i dividendi ei guadagni di capitale guadagnati all'interno del vostro 401 (k) non sono soggetti a tasse fino a quando non si inizia a ritirarsi dal piano. Tu (una speranza) non farà i prelievi fino a quando non sarai in pensione, quando probabilmente sarai in una fascia di imposta minore. (La maggior parte delle persone guadagna un reddito più piccolo dopo la pensione, che li mette in una fascia di imposta minore. Ciò significa che probabilmente pagherete meno tasse sui prelievi 401 (k).)

Contributi corrispondenti

Alcuni datori di lavoro offrono contributi corrispondenti al tuo piano 401 (k) e possono anche aggiungere una funzionalità di scambio profitto al piano. Se la tua azienda offre un contributo corrispondente, è essenzialmente denaro gratuito. Molte aziende offrono il 50% del primo 6% che contribuisci a un 401 (k). Quindi diciamo che si guadagna uno stipendio di 45.000 dollari. Se contribuisci al 6% della tua retribuzione ($ 2, 700), il tuo datore di lavoro contribuirà il 50% di quella somma al tuo 401 (k). Questo è $ 1, 350 di denaro facile! Ancora meglio, alcuni datori di lavoro offrono una partita di dollaro per dollaro per il primo 6%. In questo scenario, il tuo datore di lavoro corrisponderebbe al tuo contributo di 2 700 dollari. Inoltre, i contributi del datore di lavoro non contano al tuo limite di contribuzione annuale.

Contributi a vita

Quando si accende 70 ½, non puoi più contribuire a alcuni account di pensionamento, inclusi gli IRA tradizionali, anche se ancora stai lavorando. A questa età, devi anche prendere le cosiddette distribuzioni minime necessarie (RMD) da alcuni piani di pensionamento. Questi ritiri portano ad un reddito più elevato, il che a sua volta comporta un tasso d'imposta più elevato.

A differenza di molti conti pensionistici, puoi contribuire a un 401 (k) per tutto il tempo che vuoi se stai ancora lavorando. Inoltre - mentre stai lavorando - non devi prendere RMD dal 401 (k) del tuo datore di lavoro, a patto che possediate meno del 5% dell'impresa che ti impiega.

Rifugio da creditori

Ancora un altro vantaggio di 401 (k) s? Questi piani di pensionamento offrono un'eccellente protezione dei creditori. Questo perché un 401 (k) è considerato un conto pensionistico qualificato ERISA, il che significa che è stato istituito in base alla legge sul reddito da lavoro dipendente (ERISA). I conti ERISA sono generalmente protetti dai creditori di giudizio.

Inoltre, 401 (k) s spesso offrono una certa protezione dai prelievi fiscali federali, un diritto federale autorizzato contro le attività di un contribuente che ha imposte indietro non retribuite. Poiché i piani 401 (k) appartengono legalmente al tuo datore di lavoro, rende difficile per l'IRS di inserire un credito sul conto. A seconda della lingua contenuta nella stampa fine del tuo account, i tuoi amministratori di piano potrebbero rifiutarsi di conformarsi a un obbligo IRS.

Opzione Roth 401 (k)

C'è un altro piano 401 (k) che combina il tradizionale 401 (k) con un Roth IRA. Fondato nel 2006, il Roth 401 (k) offre ai partecipanti una diversa opzione fiscale. Con questi piani, si effettua contributi con dollari dopo le imposte, ma i prelievi sono totalmente esenti da imposta, a condizione che siano soddisfatte determinate condizioni. In altre parole, mentre

dovete pagare un'imposta sui tuoi contributi a un Roth 401 (k), non dovrai pagare alcuna imposta quando ritiri il denaro in pensione. Tutti i soldi nel tuo conto crescono senza tasse. Questo tipo di piano è ideale per coloro che pensano di essere in una più elevata base fiscale in pensione di quanto non sia adesso. Inoltre, a differenza di Roth IRAs, non ci sono limiti di reddito per poter contribuire a un Roth 401 (k). È possibile contribuire solo ad un Roth IRA se il tuo reddito è inferiore a una certa soglia.(Nel 2016, quel reddito massimo è di $ 133.000 per i singoli scrittori e $ 194.000 per i filati sposati). Quindi, Roth 401 (k) s offrono un viale per gli alti guadagnati che vogliono investire in un Roth senza trasformare un tradizionale IRA. L'opzione Roth 401 (k) è disponibile in più del 50% dei piani aziendali 401 (k). )

La linea inferiore Non c'è da meravigliarsi se il 401 (k) è il piano pensionistico più popolare sponsorizzato dal datore di lavoro nazione. Dai vantaggi fiscali ai datori di lavoro che corrispondono i contributi a riparo dai creditori, i piani 401 (k) offrono numerosi vantaggi. Se il vostro datore di lavoro offre un piano 401 (k), sarebbe un errore non contribuire ad esso.