La scelta di una politica di assicurazione sulla vita permanente può essere confusa. Gli assicuratori offrono un'ampia gamma di polizze di vita, incluse politiche di vita intere, universali e variabili (leggi ulteriori informazioni sui tipi di politiche in "Introduzione all'assicurazione: tipi di assicurazione sulla vita"). Una volta deciso l'assicurazione sulla vita permanente, vorresti chiedere all'agente indipendente di inviare un'illustrazione della politica per aiutarti a comprendere i termini.

Che cosa è un'illustrazione di assicurazione sulla vita?

Il termine "illustrazione dell'assicurazione vita" è un po 'fuorviante perché non sono semplici grafici o immagini. Queste illustrazioni sono invece libri contabili ipotetici che mostrano esattamente come una politica potrebbe svolgere in molte circostanze e risultati diversi. L'illustrazione può essere composta da fino a 15-20 pagine di testo complesso, ma segue un formato generale e le linee guida stabilite dai regolatori. Eppure, anche con il formato standardizzato, non si può negare che le illustrazioni siano difficili da capire, anche per i professionisti.

Per creare l'illustrazione dell'assicurazione vita, l'agente inserisce molte variabili diverse in un programma software. Alcune di queste variabili includeranno la tua età, la tua salute e la storia medica di famiglia. Altre variabili includono come si prevede di pagare, il tasso di rendimento accettato e l'età che sarà alla fine della politica. Queste variabili aiutano il software a calcolare il costo delle assicurazioni, delle spese politiche, delle spese e dei piloti. Infine, le variabili determinano un premio pianificato o obiettivo.

Controlla le Variabili nelle prime poche pagine

Le prime pagine dell'illustrazione contengono una spiegazione della copertura, dei termini e delle definizioni. Le illustrazioni di ogni azienda differiscono, così come le illustrazioni per diversi tipi di copertura. Mentre si guarda attraverso queste pagine, si desidera verificare che l'agente ha inserito le variabili corrette - verificare che la tua valutazione, l'età e le modalità di pagamento siano tutte corrette. Controllare anche i piloti che fanno parte della politica, del premio e se la politica ha un livello o un aumento della prestazione di morte (qualche volta chiamata opzione 1 o 2). Se hai una politica con un livello di morte a livello di $ 250.000 e un valore in contanti di $ 25.000, la politica pagherà solo $ 250.000. Una politica con un aumento della morte di $ 250.000 e un valore in contanti di $ 25, 000 pagherebbero 275.000 dollari (il beneficio di morte di $ 250.000 e il valore in contanti $ 25.000). Poiché state acquistando più assicurazioni con un aumento della morte, i numeri nell'illustrazione saranno diversi.

Dovrebbe essere anche una spiegazione delle spese e delle spese correnti e massime nonché i tassi di interesse o di dividendo garantiti e attuali.È molto importante verificare che tutte le variabili siano corrette perché una volta che l'azienda emette il criterio, gli elementi garantiti a livello contrattuale, come la tua età o la tua valutazione, non possono cambiare. Tuttavia, l'assicuratore può adeguare tasse e tassi di accreditamento. Queste modifiche non hanno effetto sulle politiche di scadenza, in quanto l'assicuratore assorbe qualsiasi rischio di tasso o aumenta i costi e le garanzie. Fintanto che pagherai il premio in orario, la politica rimarrà in vigore fino a un'età prestabilita. Ma in cambio, le politiche creano poco valore di denaro.

Leggere il libro o la tabella

Avanti si desidera cercare un registro o una tabella, di solito vicino o vicino a una pagina che richiede la firma. Sulla base del premio proposto, questi registri (con etichetta garantita e non garantita) illustrano, in incrementi quinquennali, come la politica potrebbe svolgere in diversi scenari.

La colonna garantita (un caso peggiore) illustra quanto tempo la politica rimarrà in vigore se l'assicuratore ha addebitato le tasse massime e ha pagato l'interesse minimo o il tasso di accreditamento dei dividendi. Di solito la politica scende molto prima della tua prevista mortalità e mantenerla in vigore avresti bisogno di pagare un premio significativamente superiore.

La colonna non garantita può includere due registri, talvolta chiamati corrente o illustrati e midpoint. Utilizzando il premio proposto, il libro corrente (un caso migliore) mostra il vantaggio di morte e quanta valore monetario la politica potrebbe generare sulla base delle tasse correnti di politica e di un elevato tasso di interesse o di accredito di dividendo. Il prospetto centrale (uno scenario più probabile) mostra come la politica avrebbe eseguito assumendo le commissioni politiche correnti, ma con un tasso di interesse o dividendo che è tra l'attuale e garantito. Il tasso di rendimento assunto è di solito visualizzato nella parte superiore di ciascuna colonna principale. L'illustrazione includerà anche molte pagine di registri dettagliati che mostrano i valori garantiti e non garantiti di anno in anno, nonché relazioni supplementari che mostrano tasse e spese di politica.

Esamina le ipotesi di ritorno

Durante la revisione dei libri, è importante pensare alla tolleranza al rischio e al tasso di ipotesi di ritorno. Se nel reddito non garantito viene illustrato un rendimento aggressivo, ad esempio le politiche variabili assumono spesso un ritorno del 7-8% dopo le spese e le spese, e il rendimento effettivo è meno che la politica potrebbe scadere prematuramente o dovrai aumentare in modo significativo il tuo pagamento a qualche punto in futuro. Ricorda che il premio proposto è un pagamento suggerito basato sulle ipotesi illustrate. Nella maggior parte delle politiche (ad eccezione di nessuna garanzia di scadenza e politiche intere) è la flessibilità di pagare un premio superiore o inferiore.

La linea di fondo

Dal momento che stai acquistando un'assicurazione di vita permanente per coprire il resto della tua vita, è una buona idea adottare un approccio conservatore. Non vendere sullo scenario migliore dei rendimenti elevati ogni anno e dei valori di cassa ininterrotti crescenti. Ad esempio, i titolari di polizza che hanno acquistato politiche di vita universale 10-15 anni fa (quando i tassi di interesse fissi erano del 5-6%) stanno riscontrando problemi con quelle politiche di oggi.Nell'attuale ambiente a basso tasso di interesse, queste politiche guadagnano solo il tasso minimo garantito e molti sono in disgrazia o i proprietari, spesso pensionati, sono costretti a pagare premi significativamente più alti per mantenere la copertura.