Gli individui utilizzano politiche di assicurazione sulla vita per trasferire efficacemente il rischio di perdita finanziaria a un terzo a causa della morte. I vettori di assicurazione sulla vita assumono l'obbligo finanziario di pagare una prestazione di morte specificata in cambio dei premi pagati dai proprietari delle politiche per un determinato periodo di tempo definito da un contratto di assicurazione sulla vita. La copertura assicurativa vita è utilizzata nella pianificazione finanziaria personale e nella pianificazione della proprietà, nonché nella pianificazione della protezione degli affari per una miriade di ragioni, a seconda della necessità specifica di un individuo di trasferire il rischio. Mentre alcuni possono scegliere di acquistare una politica di assicurazione sulla vita per sostituire i redditi, altri ottengono la copertura per assicurare una somma forfettaria per scopi finanziari che non sono ancora pienamente finanziati, come ad esempio un istituto di istruzione o un risparmio pensionistico.

Indipendentemente dal motivo della copertura, gli individui dispongono di una pletora di tipi di polizze assicurative vita, ognuna con specifici vantaggi e svantaggi. Le due principali categorie di assicurazione sulla vita sono assicurazioni durature e permanenti, con sottocategorie di assicurazioni permanenti consistenti di vita intera, vita universale, vita variabile e politiche variabili di vita universale.

Term Life

I contratti di assicurazione sulla vita, noti anche come polizze puramente assicurative, forniscono agli assicurati la copertura assicurativa vita per un determinato periodo di tempo o termine, generalmente rilasciati a cinque, 10, 15, 20, , 25 e 30 anni. Poiché esiste una data di scadenza, l'assicurazione termine è considerata copertura temporanea. Gli individui che ricevono una politica di assicurazione di durata stipulano un contratto con il vettore di assicurazione sulla vita che garantisce una prestazione di morte specificata in cambio di un premio di livello specificato per tutto il periodo del contratto. Se un assicurato scappa durante tale termine, il suo beneficiario riceve la prestazione totale di morte come una vincita esente da imposta.

La copertura assicurativa a termine è più adatta a coloro che desiderano copertura per un bisogno a breve termine, come la sostituzione del reddito durante gli anni lavorativi, il finanziamento di un'educazione universitaria dei bambini o la protezione del rimanente equilibrio di un prestito di affari o mutuo. Le famiglie giovani spesso scelgono l'assicurazione a termine come tipo di politica principale e i proprietari di imprese scelgono questo tipo di policy durante la fase di avvio per coprire il personale chiave. A causa della loro natura temporanea, i premi delle assicurazioni sono molto meno costosi rispetto a politiche permanenti con un vantaggio comparabile di morte.

Le politiche di assicurazione sulla vita sono interamente in materia di contratti di assicurazione sulla vita, il che significa che la copertura dura per tutta la vita di un assicurato, a prescindere da quanto tempo vive. Conosciuto anche come assicurazione sulla vita di valore in contanti, la vita intera è il tipo più comune di copertura permanente sul mercato a causa delle garanzie offerte agli assicurati.Un individuo che entra in un contratto di assicurazione sulla vita con un vettore assicurativo accetta un importo specifico di morte in cambio di un premio a livello fisso. Fintanto che il premio viene pagato in conformità al contratto di polizza, i beneficiari dell'assicurato sono versati al beneficio del decesso fiscale totale al momento del passaggio.

I contratti di assicurazione sulla vita permanenti differiscono dal termine non solo nella loro durata, ma anche nella fornitura agli assicurati di un beneficio che può essere utilizzato mentre sono ancora vivi, conosciuto come valore monetario della politica. Con una politica di vita intera, una parte dei premi pagati viene sfruttata nell'account di valore in contanti all'interno della politica, creando un tipo di risparmio per l'assicurato. I saldi all'interno del conto di valore in denaro di una politica di vita intera sono garantiti per ricevere un tasso di rendimento fisso per tutta la vita della politica. I fondi all'interno di un conto di valore in contanti detenuti in una politica di vita intera sono fiscalmente differiti e possono essere presi in prestito durante la durata del contraente. Eventuali saldi di prestito non versati contro il conto di valore in contanti sono trattenuti dalla prestazione definitiva di morte versata ai beneficiari.

L'assicurazione sulla vita intera è molto più costosa dell'assicurazione a termine a causa delle garanzie incorporate per il beneficio di morte, i premi e il tasso di interesse applicato all'accumulo di valore in denaro. A causa del costo associato alla copertura assicurativa globale e alle sue garanzie a vita, questo tipo di policy è più adatto per gli individui con esigenze di protezione a lungo termine, come i redditi da pensione per un coniuge.

Universal Life

La copertura assicurativa universale di vita rientra anche nella categoria di assicurazione sulla vita permanente, ma si differenzia leggermente da tutta la vita. In una forma di copertura permanente, le politiche di vita universale offrono ai beneficiari dei prestiti assicurati un beneficio garantito per la morte fiscale garantito in base all'importo dei premi pagati nel tempo. Un contratto universale di vita fornisce l'accesso a un accumulo di valore in contanti come quello di una politica di vita intera; tuttavia, il valore in denaro all'interno di una politica universale di vita include un tasso minimo di interesse garantito più un pagamento di interessi supplementari se e quando il vettore di assicurazioni sulla vita sperimenta maggiori rendimenti sui propri investimenti.

Oltre alle potenzialità di guadagni più elevati sui saldi di valore in contanti, gli assicurati dei contratti di vita universale hanno flessibilità in termini di livello del bene totale di morte, degli importi dei premi e della frequenza di pagamento. Dopo il primo anno di possesso, gli assicurati universali hanno la possibilità di aumentare, diminuire o saltare i pagamenti dei premi, a condizione che il saldo del valore in denaro sia sufficiente per coprire tutte le spese di politica. Inoltre, gli assicurati dei contratti universali di vita hanno la possibilità di scegliere un pagamento fisso a morte o un aumento della prestazione di morte per i propri beneficiari. Quest'ultimo è l'equivalente del vantaggio di morte assicurativo puro, più qualsiasi accumulazione in bilancio di valore in contanti.

Le politiche di vita universale sono meno costose delle politiche di vita intera perché il tasso minimo di interesse garantito è più basso per i contratti universali, ma i premi sono più costosi rispetto alle politiche di durata.Gli individui che hanno bisogno di copertura per obiettivi finanziari a medio e lungo termine o coloro che desiderano maggiore flessibilità nella frequenza e quantità di premi possono trovare una vita universale più appropriata rispetto alla durata di una vita o alla vita intera.

Life Variable

Un'altra opzione all'interno della categoria di assicurazione sulla vita permanente è un'assicurazione variabile sulla vita, che assicura agli assicurati gli stessi vantaggi a lungo termine e di valore in denaro come politiche di vita intera e universale. I premi assicurativi variabili sono fissati come quelli con politiche intere, ma i saldi di valore in denaro e le prestazioni di morte oscillano. Ciò è dovuto al fatto che i saldi di valore in contanti a vita variabile sono investiti in diversi sub-accounts differiti di imposta forniti dalla società di assicurazioni. Una volta che le spese e le spese di politica sono pagate, l'importo rimanente restante viene trasferito sul conto di valore in denaro in cui viene investito in base alle selezioni di investimento degli assicurati. Quando i sub-accounts eseguono bene, il valore in denaro e il beneficio di morte del contraente aumentano; quando si esegue male, sia il beneficio di morte e il valore delle cassa cadono.

I contratti di assicurazione sulla vita variabili sono più adatti per gli individui che hanno bisogno di copertura a lungo termine. Il contraente prende il rischio di rendere conto del conto sotto il conto anziché del vettore assicurativo, creando una politica più appropriata per gli individui che vogliono gestire i loro conti di valore e i rischi connessi con loro. I saldi di valore in contanti continuano ad aumentare di tasso e sono disponibili come prestiti di polizza mentre l'assicurato è ancora in vita. Gli assicurati di vita variabile pagano premi simili a quelli che hanno contratti di vita universale.

Variabile vita universale

La copertura assicurativa universale variabile è un ibrido della vita universale e dei contratti di vita variabile. Secondo un contratto universale a vita variabile, gli assicurati dispongono di numerosi sottoscrizioni di investimento a loro disponibili come per le politiche di vita variabili, ma hanno anche la flessibilità nei pagamenti e nella frequenza dei premi offerti dalle politiche di vita universale. Gli importi premi al di sopra e al di là delle spese e delle spese generali sono coperti innanzitutto, con il rimanente importo depositato sul conto di valore in contanti sulla base delle selezioni di investimento degli assicurati. Come per gli altri contratti a vita permanente, il valore in contanti in una politica di vita universale varia cresce fiscalmente differenziato ed è disponibile tramite un prestito di polizza mentre il contraente è vivo.

La combinazione della vita universale e della vita variabile consente ad un individuo di creare una politica personalizzata che sia adatta a esigenze specifiche di assicurazione a lungo termine. Tuttavia, gli assicurati a vita variabile universale assumono il rischio degli investimenti sottostanti nell'ambito della quota di valore in denaro della politica e la prestazione di morte e il valore totale di cassa possono aumentare o diminuire nel tempo. A causa della flessibilità offerta da una politica di vita universale variabile, gli assicurati pagano leggermente più in premi rispetto agli assicurati universali o variabili di vita, ma meno degli assicurati interi a vita.

La copertura assicurativa vita è un aspetto integrale della pianificazione finanziaria e della pianificazione finanziaria, ma non esiste un singolo tipo di assicurazione sulla vita che sia più appropriato per ogni singolo individuo.Invece, è necessaria una valutazione del beneficio totale di morte, il tempo di copertura e la volontà di assumersi il rischio all'interno del conto del valore di denaro necessario per determinare quale tipo di copertura è più adatto alle esigenze specifiche di un individuo.