Baby Boomers, la generazione che comincia a colpire il circuito di pensionamento, ha un problema. Le spese in corso stanno tagliando i loro risparmi di pensionamento. Il risultato: la maggior parte dei Boomers non hanno risparmiato abbastanza soldi nei loro conti di pensionamento per proteggerli dal momento in cui si ritirano fino alla morte. (Per informazioni sull'impostazione di un budget, vedere Nozioni di base per il budget .)

Il bambino che sta avvicinando al pensionamento ha circa 136 milioni di dollari, secondo un sondaggio di BlackRock. Quel importo sarà buono per poco più di 9.000 dollari l'anno in reddito da pensione. Anche dopo l'aggiunta di pagamenti medi di sicurezza sociale di circa $ 16 000 all'anno, il totale di $ 25.000 non è semplicemente abbastanza reddito annuo per la maggior parte delle persone.

Se hai ancora qualche anno nella forza lavoro, ci sono modi per aumentare il tuo risparmio di pensione senza aumentare il tuo reddito. "La prima cosa che devi fare è dare priorità ai risparmi di pensionamento nelle tue spese mensili. Invece di aspettare di vedere ciò che hai lasciato alla fine del mese, ha più senso salvare prima, poi trascorrere quello che hai lasciato oltre ", dice Kirk Chisholm, gestore di patrimoni al gruppo innovativo di consulenza a Lexington, Mass. <

A seconda di quanto tempo hai, potrebbe essere in grado di costituire un grosso pezzo di terreno perduto riducendo solo le spese. Ecco sei aree chiave da esaminare per risparmiare.

1. Housing

Il vostro pagamento ipotecario è probabilmente il tuo più grande spesa mensile. Se hai la possibilità di rifinanziare la tua casa a un tasso di interesse più basso, farlo e mettere i risparmi verso la pensione. Quattro anni fa, i risparmi medi potenziali medi dal rifinanziamento erano di $ 471. Che funziona a più di $ 5, 600 ogni anno.

"Il rifinanziamento del debito diminuisce l'interesse generale che finisci per pagare il debito. Così meno del tuo stipendio va verso i pagamenti di interessi e più può andare verso il risparmio per la pensione. Il rifinanziamento di una nota di dieci anni di valore di 50.000 dollari dal 6% al 4%, ad esempio, crea un risparmio in più di $ 50 al mese, $ 600 all'anno e $ 6000 per la durata del debito ", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente di Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, in California, e autore di "Funds indice: il programma di ripristino a 12 fasi per gli investitori attivi. "

Mentre sei a questo punto, guarda al rifinanziamento del tuo prestito auto, barca e studenti. Controlla la commutazione a "auto-pay" per i prestiti a rate. In molti casi, accettando di pagare automaticamente ti darà un tasso di interesse ridotto.

"Abbassa la tua casa e / o esamina un'ipoteca inversa se sei all'età di 62 anni; quest'ultima può eliminare il pagamento se ha senso per te ", afferma Scott A. Bishop, MBA, CPA / PFS, CFP®, partner e vice presidente esecutivo della pianificazione finanziaria, STA Wealth Management, Houston, Texas."Il ridimensionamento riduce l'assicurazione, l'energia, le tasse sulle proprietà - una fattura anche se non si dispone di ipoteca - e manutenzione. "(Per ulteriori informazioni, vedere

ridimensionare la tua casa per ridurre le spese .) 2. Carte di credito e altri conti

La famiglia media paga ogni anno $ 2, 630 in interessi di carta di credito. Quanto più si riduce questa quantità, più si può mettere nel tuo uovo di nido.

"Non sprofondare mai il debito del consumatore in un mutuo casa", avverte Michael J Eugenio, CFP®, presidente di Eugenio Financial, Lake Oswego, Ore. "Mentre potrebbe risparmiare mensilmente, a lungo termine hai aggiunto un'enorme quantità di interesse . Quel pagamento dell'auto che hai pagato 30 pagamenti, ora è diventato solo un pagamento di auto di 30 anni. "

In primo luogo, chiedere prima una riduzione del tasso di carte di credito. Se si tratta di un no-go, guardare in un trasferimento di equilibrio ad un'altra carta con un tasso inferiore. Oppure, se potete pagare il debito della vostra carta di credito entro un anno o giù di lì, cerchi una carta con un APR del 0% da 12 a 18 mesi. Gli interessi che hai pagato possono entrare nel tuo risparmio di pensione.

Utilizza uno strumento di confronto di tasso, come quello di Bankrate. E non farlo una volta; controllare regolarmente.

3. Energia

Le modifiche domestiche come la striatura di un tempo, la cottura e l'installazione di un termostato programmabile possono ridurre l'uso e il costo dell'energia. Così si passa a lampadine a basso consumo energetico, che utilizzano due terzi meno energia e ultimi dieci volte più lunghe rispetto alle normali lampadine.

Altre tattiche di risparmio energetico includono la pulizia e la sostituzione dei filtri del forno, l'isolamento del riscaldatore d'acqua calda, i condotti di tenuta e l'inserimento delle perdite d'aria nelle prese elettriche. È possibile risparmiare ancora di più abbassando la temperatura del riscaldatore dell'acqua calda a 130 gradi.

Tutte queste strategie combinate possono risparmiare da 10 a 20% sui costi di utilità.

Confronta i prezzi del gas e dell'energia elettrica - tipicamente sul tuo sito web di utilità. La maggior parte delle offerte presenta grafici di confronto "mele-mele", e il risparmio può essere significativo.

Effettuare modifiche come queste possono portare a risparmi fino al 30% sui costi energetici medi di famiglia di $ 2, 200 all'anno. Quello è $ 660 più dollari in quel conto di risparmio di pensione.

4. Cibo

In media, le famiglie americane spendono più di? $ 6 000 all'anno su generi alimentari. Gli esperti dicono che è possibile risparmiare fino a metà di quella somma seguendo le strategie alimentari-shopping qui. (Questo è un altro $ 3 000 nel gattino di riposo.)

La tattica più facile è quella di fare una lista di generi alimentari e attenersi ad essa; nessun acquisto di impulso. Controlla le promozioni pubblicitarie e utilizza i coupon - inclusi i coupon elettronici su quella conveniente applicazione fornita dalla tua catena di prodotti alimentari locali.

Utilizza carte e programmi di fidelizzazione. Compra oggetti in massa presso Sam's Club o Costco. Acquistare prodotti in stagione o, meglio ancora, crescere il tuo.

Disponibilità quando gli oggetti utilizzati sono in vendita. La corrispondenza coupon (utilizzo di un coupon su un articolo in vendita) può produrre risparmi.

Vuoi risparmiare ancora di più? Prendi il tuo pranzo a lavorare (invece di mangiare fuori) e risparmiare più di $ 1 000 all'anno. Invece di quella mattina Starbucks, portare il caffè da casa o bere il caffè d'ufficio gratuito, se è previsto.C'è un altro $ 900-plus nei tuoi anni di pensionamento. Per ulteriori informazioni, vedere

22 modi per combattere i prezzi alimenti in aumento . 5. Trasporti

Migliori abitudini di guida sono un buon inizio: rallentare e aumentare l'efficienza del carburante fino al 17%. Assicurarsi che i pneumatici siano completamente gonfiati e che l'economia di carburante sale un altro 1%.

Rimuovere il peso extra dai sedili del tronco e del sedile posteriore: Eliminando un extra di 100 libbre aumenta l'efficienza del carburante del 2%.

Ulteriori risparmi possono essere ottenuti acquistando per l'assicurazione auto a basso prezzo. "Assicuratevi di approfittare delle politiche di bundling e forse aumentare la franchigia, se è appropriato", afferma Marguerita Cheng, CFP®, Amministratore Delegato, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md. Oppure si potrebbe passare a condivisione o in massa transito per tutto o parte del tuo viaggio quotidiano. Se possibile, potreste studiare la possibilità di andare in bicicletta oa piedi.

Passando interamente al transito pubblico potrebbe risparmiare fino a $ 9, 600 all'anno, secondo l'America Public Transportation Association. Telelavoro o lavoro da casa potrebbe risparmiare da $ 2 000 a $ 7 000 all'anno.

6. Intrattenimento

Un rapporto Bureau of Labor Statistics recente ha dichiarato che l'americano medio spende $ 2, 800 all'anno per l'intrattenimento. Tagliando che a metà comporterebbe risparmi di $ 1, 400.

Annullare le associazioni dei club che non utilizzate e abbonamenti a giornali e riviste che non si leggono (o raramente). In alternativa, cambiare le sottoscrizioni di stampa alle sottoscrizioni online in quanto tendono ad essere meno costose.

Diventa una taglierina per cavi e riduce o elimina la tua bobina. (

Alternative alla TV via cavo .) Visita e usa la tua biblioteca pubblica locale, frequenta concerti gratuiti e altre attività gratuite della comunità. Prendete brevi gite di un giorno invece di viaggi di una notte. Se sei un buff sportivo, prendi eventi sportivi dilettanti - la maggior parte sono gratuiti - invece di pro giochi. Prendi un hobby poco costoso o, meglio ancora, trasformi il tuo hobby in un monaccia. Ottieni idee da

Tre modi per guadagnare il tuo hobby . Il problema, dice Wes Shannon, CFP®, partner di gestione della SJK Financial Planning, LLC, a Hurst, Texas, è "non il costo elevato di vita, ma il costo della vita alta. "

La linea inferiore

Sulla base degli importi elencati qui, i tuoi potenziali risparmi potenziali potrebbero essere pari a $ 24.000 all'anno - o addirittura di più. I tuoi risparmi effettivi sarebbero probabilmente meno, perché non tutte le opzioni saranno necessariamente disponibili.

Se risparmiate $ 12 000 all'anno (o $ 1 000 al mese) e hai un tasso di rendimento del 6%, dopo cinque anni i tuoi risparmi extra di $ 60 sarebbero stati effettivamente aumentati a $ 69.824. 10 anni, avresti accumulato un ulteriore $ 163, 264 da solo le spese di taglio.

Un bonus: grazie ai risparmi fiscali, i costi per i risparmi in tasca non sarebbero di $ 1 000 al mese. A seconda della tua imposta, il costo effettivo per voi potrebbe essere di circa $ 700 al mese (o $ 8, 400 all'anno) per allontanare $ 12.000 ogni anno.

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