Molte persone non hanno risparmiato abbastanza per coprire le spese di pensionamento di 10, 20, 30 anni o in particolare di 40 anni, ma molti hanno una grande risorsa: una casa. Se sei un proprietario di una casa e almeno 62 anni, potresti essere in grado di convertire il proprio patrimonio immobiliare in contanti utilizzando un'ipoteca inversa, un prodotto finanziario che ti consente di prendere in prestito il patrimonio netto della tua casa per ottenere un pagamento mensile fisso o una linea di credito.

I pagamenti ricevuti ricevono un interesse e il rimborso è rinviato fino a diventare delinquente sulle tue tasse e / o sull'assicurazione immobiliare, la casa cade in rovina, si sposta, si vende la casa o si passa lontano.

Se stai cercando una fonte di reddito a lungo termine per coprire le spese di vita di base, assistenza medica e altre spese di pensionamento, un'ipoteca inversa potrebbe essere una buona opzione. Ecco uno sguardo rapido a come ritirarsi con un'ipoteca inversa.

1. In primo luogo, assicuratevi di essere idonei.

Per ricevere un'ipoteca inversa, è necessario soddisfare determinati requisiti:

• Avere almeno 62 anni.

• Possedi la tua casa.

• Vivi in ​​casa come residenza primaria, e

• Ha un patrimonio sostanziale nella casa.

Nota: i tipi di proprietà ammissibili includono case familiari, case fabbricate (costruite dopo il giugno 1976), condomini, case di città e case a due o quattro unità (purché occupi almeno una delle unità).

2. Confronta i tipi di prestiti.

Ci sono diversi tipi di ipoteche inverse, ma l'Home Mortgage Conversion Mortgage (HECM) è la più comune. I prestiti HECM sono rilasciati da banche private e sono assicurati dalla Federal Housing Administration (HECM sono gli unici prodotti ipotecari inversi con garanzia pubblica).

Non ci sono limiti di reddito o requisiti medici, anche se non dovete essere delinquenti su qualsiasi debito federale e avere le risorse per pagare le spese di proprietà in corso, quali le tasse e l'assicurazione. Non ci sono inoltre restrizioni sul modo in cui i soldi possono essere spesi, in modo da poterlo utilizzare per integrare il tuo reddito, pagare l'assistenza medica, un rimodellamento a casa o qualsiasi altra cosa. Un inconveniente è che l'importo massimo del prestito è limitato al minore del valore apprezzato della casa, del prezzo di vendita o del limite di ipoteca HECM FHA di $ 625, 500.

I prestiti non HECM sono disponibili anche da vari istituti di credito. Questi prestiti sono disponibili in quantità superiori ai prestiti HECM. Tuttavia, questi mutui non sono federalmente assicurati e possono essere considerevolmente più costosi dei prestiti HECM. Sono pochi i prestiti non HECM, e solitamente solo a case di grande valore.

3. Scegli l'opzione di pagamento.

Avete diverse opzioni per come ricevi i soldi da un'ipoteca inversa. È possibile selezionare:

• Una somma forfettaria - ricevi una somma forfettaria di denaro in chiusura;

• Un 'opzione mensile " - ricevi pagamenti mensili fissi per un periodo di tempo determinato;

• Un 'opzione mensile - ricevi pagamenti mensili fissi finché vivi nella tua casa;

• Una linea di credito - effettui i prelievi su base necessaria per il denaro, finché non hai esaurito la linea di credito; o

• Una combinazione di pagamenti mensili e una linea di credito.

Non ti preoccupare se le tue esigenze cambiano nel tempo. Devi essere in grado di modificare l'opzione di pagamento in qualsiasi momento per una piccola tassa, a patto che tu non abbia già prelevato tutti i fondi. Controllare con il vostro prestatore per assicurarsi che sarai in grado di apportare modifiche.

4. Negozio in giro.

I mutui inversi sono offerti da numerose istituzioni di prestito. Mentre il premio di assicurazione mutuo (MIP) sarà uguale a qualsiasi prestatore, gli altri costi, tra cui la tassa di origine, i costi di chiusura, la tassa di servizio e il tasso di interesse (che possono essere sostanziali) variano tra i finanziatori. L'età della persona più giovane elencata sull'ipoteca (una coppia può elencare entrambi i nomi) influenzerà anche quanti soldi verranno offerti.

Si paga per fare acquisti e confrontare i termini presentati dai diversi istituti di credito. Tieni presente che non è necessario acquistare altri prodotti o servizi per ottenere un'ipoteca inversa (ad eccezione dell'assicurazione immobiliare). Prestare attenzione a chiunque cerca di farti pressione sull'acquisto di altri prodotti finanziari, come le rendite o l'assicurazione a lungo termine.

5. Considera Medicaid e il reddito supplementare di sicurezza.

I benefici di previdenza sociale e Medicare non sono influenzati da ipoteche inverse. Se, però, avete - o avete intenzione di richiedere - Medicaid o Supplemental Security Income, è importante notare che tutti i fondi che si mantengono contano come attività, che potrebbero renderli ineleggibili per questi vantaggi. Si consiglia generalmente di utilizzare qualsiasi ricavato ipotecario inverso immediatamente per evitare eventuali problemi potenziali.

6. Recensi con un avvocato prima della firma.

Innanzitutto è necessario assicurarsi di comprendere appieno i termini e di avere fiducia sul prestatore. Vedere 5 truffe ipoteche inversa e Trappole di ipoteca di inversione.

Inoltre, se sei sposato, assicuratevi di parlare delle implicazioni di ciò che accade al coniuge superstite quando uno di voi muore. Generalmente è più semplice avere entrambi i nomi sull'ipoteca, ma questo non sarà consentito se un coniuge più giovane è meno di 62 anni quando l'ipoteca viene rimossa. Anche se entrambi i coniugi sono almeno 62, si prega di prendere l'ipoteca solo nel nome del coniuge più anziano (per ottenere più soldi). Se il coniuge più giovane è il sopravvissuto e non ha il suo nome sul documento, rimanere in casa potrebbe essere difficile.

La linea inferiore

Un mutuo inverso è una decisione finanziaria importante che richiede un'attenta considerazione. Oltre ai costi sostanziali, è importante ricordare che il tuo debito aumenta nel tempo a causa degli interessi sul prestito.

I mutui inversa sono prestiti "nonrecourse", il che significa che (o la tua proprietà) non dovrà mai più pagare il valore della casa (anche se il prestito supera questo valore). Tuttavia, a seconda della dimensione del prestito e del valore della proprietà, potrebbe essere rimasto poco per te e / oi tuoi eredi dopo il rimborso del prestito.

Per ulteriori informazioni su questo tipo di mutuo, vedere L'ipoteca inversa: uno strumento di pensionamento . Per esaminare alternative, guarda Mutuo ipotecario o Home Equity Loan? e si basa sull'equità domestica per la pensione una buona idea?