La pianificazione del pensionamento è il processo di identificazione del tuo reddito a lungo termine, determinando il tuo stile di vita e definendo come raggiungere questi obiettivi. Quando si pianifica la pensione, dovrai considerare una serie di fattori, come quando ti ritiri, dove vivi e cosa farai. Tieni presente ogni anno che speri di andare in pensione presto, i tuoi bisogni di investimento aumentano notevolmente. Consideriamo anche la differenza di costo della vita tra le città, o anche tra i codici ZIP vicini. Aggiungete le spese giornaliere, le spese mediche, le vacanze e le emergenze e cominci a vedere come i costi del pensionamento si addicono.

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I tuoi obiettivi di pensionamento dipenderanno in gran parte dal reddito che si può aspettare durante la tua pensione e probabilmente si evolveranno come i tuoi piani, la tolleranza al rischio e l'orizzonte degli investimenti cambiano. Mentre le linee guida specifiche per l'investimento "regola" (come "Hai bisogno di 20 volte il tuo reddito annuo lordo per andare in pensione" o "Salva e invia il 10% del tuo reddito prima delle imposte") è utile, è importante tornare indietro e guardare il grande immagine. Consideri queste sei regole essenziali per investire veramente intelligenti in pensione.

1. Comprendere le opzioni di investimento per la pensione

È possibile risparmiare per la pensione in diversi tipi di veicoli differiti, alcuni offerti dal datore di lavoro e da altri disponibili tramite un'azienda di intermediazione o banca. È importante sfruttare tutte le tue opzioni, tra cui indagare quale tipo di pensionamento beneficia il tuo datore di lavoro può offrire; alcuni datori di lavoro offrono ancora pensioni a benefici definiti, un grande vantaggio in un momento di volatilità del mercato azionario.

Quando costruisci il tuo portafoglio in un conto pensionistico, è importante comprendere la relazione rischio / ricompensa quando scegli i tuoi investimenti. I più giovani investitori possono concentrarsi su investimenti più elevati per il rischio / maggiori ricompense, come gli stock, perché hanno decenni che vanno a recuperare dalle perdite. Le persone che si avvicinano al pensionamento, tuttavia, sono meno in grado di recuperare e tendono quindi a spostare i propri portafogli verso una percentuale più elevata di investimenti più bassi di rischi / minori ricavi, come ad esempio obbligazioni (vedere Strategia di pensionamento: se si acquista più azioni? >). I veicoli pensionistici e gli investimenti comuni di portafoglio includono: Veicoli per la vecchiaia

401 (k) e piani aziendali -

• I piani sponsorizzati dai datori di lavoro, compresi 401 (k) s, che forniscono ai dipendenti risparmi automatici, incentivi fiscali (in alcuni casi) corrispondenti contributi. Piani di Benefici Definiti
• - Un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro in cui i benefici dei dipendenti pagati durante la pensione sono basati su una formula che utilizza fattori quali la stima del salario e la durata dell'occupazione. Conti individuali di pensionamento (IRA) -
• Conti di risparmio individuale che consentono agli individui di dirigere i redditi pretax, fino a limiti annuali, verso investimenti che possono crescere fiscalmente differiti. Roth IRA
• - Un piano di pensionamento individuale che presenta molte analogie con l'IRA tradizionale, ma i contributi non sono detraibili e le distribuzioni qualificate sono esentasse. SEP
• - Un piano di pensionamento che un datore di lavoro o un individuo indipendente può stabilire. I contributi a SEP IRA sono immediatamente attribuiti al 100% e il proprietario dell'IRA dirige gli investimenti. IRAs semplici
• - Un piano di pensionamento che può essere utilizzato dalla maggior parte delle piccole imprese con 100 o meno dipendenti. Portfolio Investments

Annuities

• - Prodotti assicurativi che forniscono una fonte di reddito mensile, trimestrale, annuo o forfettario durante il pensionamento. Fondi comuni di investimento -
• Piscine gestite professionali di azioni, obbligazioni e / o altri strumenti che sono suddivisi in azioni e venduti agli investitori. Azioni -
• Titoli che rappresentano la proprietà della società che ha emesso il titolo. Obbligazioni
• - Titoli di debito in cui si prestano denaro ad un emittente (ad esempio un governo o una società) in cambio di pagamenti di interessi e il rimborso futuro del valore nominale del titolo. Fondi tradizionali di scambio (ETF)
• - Fondi di investimento univoco strutturati che si scambiano come scorte sugli scambi regolamentati che seguono gli indici, le materie prime e le cestelle di beni ampi o settoriali. Investimenti in denaro
• - Obblighi a basso rischio ea breve termine che forniscono rendimenti sotto forma di pagamenti di interessi (ad esempio, CD e depositi di deposito sul mercato monetario). Piani di reinvestimento diretto (DRIP)
• - Piani offerti dalle società che consentono di reinvestire dividendi in denaro acquistando azioni aggiuntive o azioni frazionarie sulla data di pagamento del dividendo. 2. Avviare in anticipo

Non importa quello che leggete in materia di investimenti in pensione, un solo consiglio rimane lo stesso:

Avviare precoce . Perché? Senza una grande perdita, più anni di risparmio significa più soldi per il momento in cui ritirate.

• Ottieni più esperienza e sviluppi competenze in una più ampia varietà di opzioni di investimento.
• Hai più tempo per sopravvivere alle perdite, che aumenta la tua capacità di recuperare dai grandi successi e ti dà più libertà di provare investimenti più elevati di rischio / maggiori ricompense.
• Fai risparmiando e investendo un'abitudine.
• Potrai approfittare della potenza di comprimere - reinvestire i tuoi guadagni per creare un effetto palla di neve con i tuoi guadagni.
• Ricorda che il composto è più efficace per lunghi periodi di tempo. Ecco un esempio da illustrare: supponiamo di effettuare un investimento di $ 10.000 ogni volta che hai 20 anni e cresce al 5% ogni anno fino a quando ti ritiri all'età di 65 anni. Se riinvestiti i tuoi guadagni (questo è il composto), il tuo investimento vale $ 89, 850. 08.

Ora immaginate di non investire i 10.000 dollari fino a quando non avevi 40 anni. Con soli 25 anni di tempo, il tuo investimento vale solo 33, 863 dollari. 're 50 e il tuo investimento sarebbe valutato a soli $ 20, 789. 28. Questo è ovviamente un esempio eccessivamente semplificato che assume un tasso costante del 5% senza prendere in considerazione tasse o inflazione.È comunque facile vedere che più si può mettere i soldi al lavoro, meglio è. L'inizio precoce è uno dei modi più semplici per garantire un pensionamento confortevole.

3. Fai la Math

Fai soldi, spendi soldi. Per molti, questo è circa quanto profondo come la loro comprensione del flusso di cassa ottiene. Invece di fare ipotesi su dove va il tuo denaro, puoi calcolare il tuo valore netto. Il tuo valore netto è la differenza tra quello che hai

(le tue risorse) e quello che devi (le tue passività). Le attività includono in genere contanti e mezzi equivalenti (ad esempio, conti di risparmio, bollette del Tesoro, certificati di deposito), investimenti, proprietà immobiliari (casa e proprietà di affitto o seconda casa) e proprietà personali (come barche, oggetti da collezione, gioielli , veicoli e arredi per uso domestico). Le passività comprendono debiti come mutui, prestiti auto, debito con carta di credito, bollette mediche e prestiti agli studenti. L'aggiunta di tutte le attività e la sottrazione della somma delle tue passività ti lascia con la somma totale del denaro in possesso (il tuo patrimonio netto) e una chiara visione di quanti soldi dovrai guadagnare per raggiungere i tuoi obiettivi. Non appena hai beni e passività, è bello cominciare a calcolare regolarmente il tuo patrimonio netto (le opere annuali funzionano bene per la maggior parte delle persone). Poiché il tuo valore netto rappresenta dove sei adesso , è utile confrontare queste cifre nel tempo. In tal modo, puoi aiutarti a riconoscere i tuoi punti di forza finanziari e le tue debolezze, consentendo di prendere decisioni finanziarie migliori in futuro.

Si dice spesso che non è possibile raggiungere un obiettivo che non è mai impostato, e questo vale per la pianificazione del pensionamento. Se non riesci a stabilire obiettivi specifici, è difficile trovare l'incentivo a salvare, investire e mettere nel tempo e nello sforzo per assicurarsi di prendere le decisioni migliori. Gli obiettivi specifici e scritti possono fornire la motivazione necessaria. Esempi di obiettivi di pensionamento scritti: Voglio ritirarmi quando sono 65. Voglio passare a una piccola casa nei pressi dei bambini.

Voglio viaggiare a livello internazionale 12 settimane ogni anno.

• Ho bisogno di $ 48.000 ogni anno per fare queste cose.
• Per ritirarsi a 65 anni e spendere 48.000 dollari per i prossimi 20 anni, avrò bisogno di un minimo di
• di $ 960.000 (una cifra semplificata che non tiene conto delle tasse, dell'inflazione, modifiche ai benefici previdenziali, variazioni dei tassi di guadagno degli investimenti, ecc.).
• 4. Mantenere le tue emozioni in controllo
• Gli investimenti possono essere influenzati dalle tue emozioni molto più facilmente di quanto si possa realizzare. Ecco il modello tipico del comportamento degli investimenti emotivi: Quando gli investimenti eseguono bene La sovraconformità assume.

Sottolineate il rischio.

Le decisioni sono cattive e perdete soldi.

Quando gli investimenti eseguono male

• La paura assume.
• Hai messo tutti i tuoi soldi in contanti e obbligazioni a basso rischio.
• Non fai soldi.

Le reazioni emotive possono rendere difficile costruire la ricchezza nel tempo, poiché i potenziali guadagni sono sabotati dalla sovrabbondanza e la paura ti fa vendere (o non comprare) investimenti che possono crescere

• .Come tale, è importante:
• essere realistici

- Non tutti gli investimenti saranno un vincitore e non tutti i titoli cresceranno come i titoli azzurri dei tuoi nonni avevano fatto. Mantenere le tue emozioni sotto controllo

• - Siate consapevoli delle vostre vittorie e delle perdite - sia realizzate che non realizzate. Piuttosto che reagire, prenditi il ​​tempo per valutare le tue scelte e imparare dai tuoi errori e successi. Le decisioni saranno migliori in futuro. Mantenere un portafoglio equilibrato -
• Creare una miscela di azioni, obbligazioni e altri strumenti di investimento che abbiano senso per la tua età, la tolleranza al rischio e gli obiettivi. Riesaminare periodicamente il vostro portafoglio in quanto la tolleranza al rischio e gli obiettivi cambiano. Perché gli investitori hanno bisogno di riequilibrare i loro portafogli ti daranno i dettagli.
• 5. Prestare attenzione alle commissioni Mentre si è probabilmente concentrati sui rendimenti e le tasse, i vostri guadagni possono essere drasticamente erosi dalle commissioni. Le commissioni di investimento causano costi diretti - le commissioni che vengono spesso prelevate direttamente dal tuo conto - ei costi indiretti - i soldi che hai pagato in tassi che non possono più essere utilizzati per generare rendimenti. Spese commesse includono: commissioni di transazione

rapporti di spesa

spese amministrative

carichi

• A seconda dei tipi di account che hai e degli investimenti selezionati, queste commissioni possono davvero aumentare. Il primo passo è quello di capire cosa stai spendendo sulle tasse. La tua dichiarazione di intermediazione indicherà quanto paghi per eseguire un magazzino, ad esempio, e il prospetto del tuo fondo (o siti web di notizie finanziari) mostrerà le informazioni relative al rapporto di spesa. Armati di questa conoscenza, potete acquistare investimenti alternativi (ad esempio un comparto a tassi di cambio più bassi) o passare a un broker che offre costi di transazione ridotti (molti broker, ad esempio, offrono scambi di ETF privi di commissione su gruppi selezionati di fondi ).
• Per illustrare la differenza che un piccolo cambiamento nel rapporto di spesa può fare durante il corso di un investimento, considerare la seguente tabella (ipotetica):
• Fonte: Investopedia stime
• Come mostra la tabella se investite un fondo con un rapporto di spesa del 2,5%, il tuo investimento vale 46,202 dollari dopo 20 anni, assumendo un rendimento annuo del 10%. All'altra estremità dello spettro, il tuo investimento sarebbe valido 61,159 dollari se il fondo avesse un rapporto di spesa inferiore del 0, 5% - un aumento di oltre 15.000 dollari rispetto al rendimento del fondo del 2,5%.

6. Ottenere assistenza quando ne hai bisogno

"Non so cosa fare" è una scusa comune per ritardare la pianificazione del pensionamento. Come

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juris non excusat (poco tradotto come l'ignoranza non è una scusa ), la mancanza di conoscenza dell'investimento non è una scusa convincente per il fallimento pianificare e investire per il pensionamento. Ci sono molti modi per ricevere un'istruzione di base, intermedia o addirittura avanzata nella pianificazione del pensionamento per adattarsi a ogni bilancio, e anche un po 'di tempo trascorso va lungo, sia attraverso la tua ricerca, sia con l'aiuto di un consulente qualificato di investimento, un pianificatore finanziario, un revisore contabile certificato (CPA) o un altro professionista.Stai pianificando il tuo futuro benessere e "non sapevo cosa fare" non pagherà le fatture quando sei 65 anni. Il tuo pensionato-pianificazione team ti darà alcune idee di dove rivolgersi. La linea inferiore

È possibile migliorare le tue possibilità di godere di un futuro confortevole se fai lo sforzo per conoscere le scelte di investimento, cominciare a pianificare presto, mantenere le tue emozioni in attesa e trovare aiuto quando ne avete bisogno. Mentre questi passaggi possono sembrare troppo semplici, una mancanza di azione può avere conseguenze enormi per il tuo futuro finanziario. Rimani informato e impegnato nella pianificazione del pensionamento ora per ottenere i benefici di un piano di pensionamento ben investito più tardi.