Proprio come qualsiasi settore, i nuovi prodotti si presentano regolarmente nei mercati degli investimenti. Sono passati i giorni in cui le azioni, le obbligazioni e i fondi comuni di investimento erano le tue uniche opzioni. Ci sono molte nuove idee disponibili, insieme a venditori che lavorano per farti comprare. Quali sono questi prodotti e sono buoni per il tuo portafoglio di pensionamento?

Target-Date Funds

I fondi target-date sono uno dei modi più popolari per investire i tuoi 401 (k) dollari. Sono fondi comuni che normalmente mantengono un mix equilibrato di azioni, obbligazioni e cassa in base alla data di pensionamento. Se avete intenzione di ritirarsi nel 2035, scegliete un fondo 2035 target-date e lasciate che i gestori facciano il resto. Come tutti i fondi comuni, ci sono commissioni, e ogni fondo investirà con diverse filosofie in mente. I fondi target-date possono essere una buona opzione per un individuo che ha poca conoscenza finanziaria o manca di tempo per gestire in modo strettamente un portafoglio. (Per ulteriori informazioni, vedere Introduzione ai fondi target-date .)

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Assicurazione di lunga durata

Chiamata anche come rendita di reddito differito, l'assicurazione sulla longevità ti permette di guadagnare denaro quando si invecchia. Le persone vivono più a lungo e con tanti americani che raggiungono il pensionamento con molto meno di quello che hanno bisogno, l'assicurazione sulla longevità è un modo per raccogliere reddito extra molto più tardi nella vita quando le spese sanitarie sono probabili essere alti. La cattura è: Il beneficiario deve vivere abbastanza a lungo per raccogliere. Ciò rende l'assicurazione della longevità un prodotto che gli individui in buona salute con i fondi di pensionamento limitati dovrebbero considerare.

Ad un certo punto, normalmente negli anni '50 o '60, pagherai una somma forfettaria ad una compagnia di assicurazioni che in futuro ti pagherà un importo mensile in base alla dimensione del deposito e quanto tempo piani per iniziare a ricevere pagamenti. Alcuni piani non pagheranno fino a raggiungere 85; altri possono offrire pagamenti che iniziano molto prima. Al rialzo, vi assicura un nuovo afflusso di reddito da pensione che non esaurirà. Sul lato negativo, mantenendo che il denaro investito in un semplice fondi indice probabilmente cederà di più nel tempo, ed è anche il denaro che non è più possibile accedere se dovrebbe emergere un'emergenza. E se tu muori più giovane di quanto speri, puoi perdere tutto o gran parte.

L'assicurazione sulla longevità ha anche le limitazioni di ogni rendita. Dal momento che si tratta di un prodotto assicurativo, è più probabile che siano associati ingenti onorari e guru finanziari come Dave Ramsey sottolinea che il ritorno sui tuoi soldi nel tempo è una frazione di quello che sarebbe se investiti in un fondo di investimento a basso costo. ETFs

I fondi comuni d'investimento sono stati l'opzione di pensionamento per decenni, ma c'è un nuovo figlio sul blocco (per maggiori informazioni, vedere

Pension Retirement Tips:I fondi scambiati in cambio (ETF) sono simili ai fondi comuni di investimento perché sono una raccolta di attività, ma la maggior parte sono gestiti passivamente mentre la maggioranza dei fondi comuni di investimento ha un professionista al comando. Poiché vengono gestiti in maniera passiva, gli ETF tendono ad essere più bassi nel costo e vengono negoziati sulle borse valori.

Dato che ora c'è un ETF per quasi tutte le strategie di investimento, sono assolutamente appropriate per il portafoglio di pensionamento. Ma leggere la bella stampa: solo perché è un ETF non significa che sia più basso dei costi o un esecutore migliore rispetto ai fondi comuni. Confronta le commissioni con le opzioni del fondo mutuo e comprendi l'indice sottostante che segue l'ETF. L'attaccamento con ETF di indice azionario e di obbligazioni è generalmente migliore di quello che va a coloro che seguono indici esotici o molto specifici, come i mercati azionari monomarca. . Self-Directed 401 (k)

Avete probabilmente sentito che le scelte di fondi comuni si trovano nel vostro 401 (k ) spesso non sono grandi. Fondi a basso rendimento e ad alto costo riempiono il dipendente 401 (k) s in tutto gli Stati Uniti. Alcuni piani ora hanno un'opzione auto-diretta. Puoi dare tutta o una parte del tuo 401 (k) ad un consulente esterno o gestirti da soli, a seconda delle regole del piano. Questo ti apre fino a migliaia di opzioni di investimento. (Per ulteriori informazioni, vedere

Come massimizzare i rendimenti scegliendo l'opzione di controllo automatico .) Le tasse possono costare centinaia di migliaia di dollari nei decenni che i vostri soldi di pensione devono crescere. Un piano auto-diretto nelle mani di un responsabile qualificato a basso costo è una grande alternativa.

Robo-Advisors

C'è ora una app per tutto e la consulenza finanziaria non è diversa. I Robo-consultori prendono i vostri soldi e lo investono automaticamente in base alla tolleranza e agli obiettivi del rischio. Le piattaforme riducono automaticamente e regolare automaticamente il tuo portafoglio in base a come cambia la tua situazione finanziaria. Molti anche inizieranno la raccolta di perdite fiscali e altre attività di gestione che mantengono il vostro portafoglio il più efficace fiscale possibile.

Le tariffe per queste piattaforme sono spesso molto convenienti. L'ottimizzazione, ad esempio, addebita tra il 0 e il 15% e il 35% rispetto ai tradizionali consulenti che pagano solo tra il 1% e il 2%. (Per ulteriori informazioni, vedere

Che cosa è il miglior Robo-Advisor? ) I Robo-consultori sono una buona scelta per persone con semplici immagini finanziarie o bilance più basse. Per gli individui di alto valore netto o quelli che possiedono le imprese, un consulente finanziario tradizionale che può navigare nelle situazioni più complicate è ancora meglio.

La linea inferiore

Solo perché è nuovo non significa che sia meglio. L'obiettivo di qualsiasi conto di pensionamento è quello di ottenere il maggior numero di soldi al livello di rischio appropriato, lasciando tu a causa della minor quantità di tasse e tasse possibili. Anche se si intende gestire il proprio portafoglio, è ancora consapevole di avere un consulente finanziario che offre consulenza alla carta.