Sembra un riconoscimento così innocuo: Co-firmando un prestito studentesco per Madison caro, dolce, la mela del tuo occhio nonna. Naturalmente, vuoi che lei vada al college; naturalmente, sei disposto a concederti per lei! Peccato che non avrai molto soldi di ricambio per aiutarla fuori, ora che sei vicino a ritirarsi. Ma non richiede alcun denaro fuori dalla tua tasca per firmare un prestito, quindi perché non dare a questo bel bambino il vantaggio del tuo eccellente credito?

E tu non saresti solo: un rapporto del gennaio 2017 dell'Ufficio per la protezione dei consumatori (CFPB) rileva che il numero dei consumatori è di 60 e più vecchi con debito di prestito studentesco negli Stati Uniti è quadruplicato negli ultimi 10 anni, raggiungendo una stima di $ 66. 7 miliardi di prestiti. Nel 2015 c'erano 2. 8 milioni di vecchi americani con prestiti; nel 2005 tale numero era di soli 700.000. Il debito medio era di 23.500 dollari, a partire da 12 e 100 dollari, e i ricercatori ritengono che questo sottovaluti il ​​problema perché non include prestiti a domicilio, carte di credito o altre fonti di finanziamento.

Questo è un sorprendentemente grande debito non ipotecario per le persone in pensione, specialmente dal 2001, solo 16 anni fa, le famiglie guidate da questo gruppo di età 60+ dovevano così poco sui prestiti agli studenti che la loro quota arrotondato allo 0%.

Sì, alcuni pensionati possono aver preso in prestito per ritornare a scuola - per soddisfare un desiderio di vita per un dottorato di ricerca nella storia dell'arte. Ma per lo più hanno preso in prestito o co-firmato per inviare i membri licenziati delle loro famiglie a scuola di laurea durante la Grande Recessione o co-firmato per la generazione universitaria. L'analisi CFPB dei dati del 2014 mostra che il 73% dei prestiti per studenti è stato utilizzato per finanziare un'educazione di un bambino e / o un nipote.

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Un motivo per tanti co-firmatari, secondo la CFPB, è che i prestatori di prestiti privati ​​per studenti, a differenza dei finanziatori federali, richiedono regolarmente un co-firmatario - i ricercatori stimano che il 27% gli iscritti sono 62 e più vecchi (57% sono 55+).

A volte queste buone azioni possono tornare a mordere. E mordendoli: nel 2015, il 37% dei mutuatari federali di prestito agli studenti di 65 anni o più erano in default. Nel 2015, 40.000 soggetti passivi di età superiore ai 65 anni avevano i loro vantaggi previdenziali guarniti per restituire prestiti federali per studenti. Dal momento che solo il governo federale può guarnire i vantaggi della previdenza sociale per questo scopo, questa cifra non include tutti coloro che sono dietro pagamenti di prestiti privati.

Perdere il 15% del tuo controllo sulla sicurezza sociale - il più che i federali possono cogliere - non è divertente. Il processo di raccolta sui prestiti privati ​​può essere ancora meno piacevole, come i CFPB riferiscono i dettagli: le sollecitazioni telefoniche, scarsa assistenza e spese improprie sono solo tre delle segnalazioni riportate.

Imparare le legittimità della co-firma

In primo luogo, prendere in considerazione il fatto che se qualcuno ha bisogno di un co-firmatario, è perché non si qualificano per credito da sè. Stai assumendo un rischio che il prestatore professionale non sia disposto a prendere.

- Con co-firma, accetti l'obbligo legale di rimborsare il prestito ai termini indicati nell'accordo di credito. Se il mutuatario principale non paga per qualsiasi ragione, dovrai.

- L'importo può essere palla di neve. Potrebbe essere necessario pagare tardivi costi o spese di riscossione. Un prestito che è stato differito può avere accumulato ulteriori interessi sul capitale.

- Un prestito ad uno studente si basa sul futuro potere di guadagno - attività intellettuali, se vuoi, piuttosto che immobili come una casa. Ma quando co-firma, stai mettendo le tue risorse reali sulla linea.

Affrontare i rischi di prestito degli studenti

Anche se il mercato del lavoro per la classe del 2016 è stato considerato migliore di quello negli ultimi anni, è ancora più stretto di prima della recessione 2008 ei salari non sono alti. Secondo uno studio della Classe del 2016 dell'Istituto per la politica economica, quasi il 13% dei giovani gradi universitari sono "attualmente underemployed", contro il 9,6% nel 2007. Grads senza esperienza di tirocinio o le più grandi università in domanda si trovano a lavorare con minimi salari con meno di ore a tempo pieno. Possono non essere in grado di tenere il passo con i pagamenti di prestito. Uno studio della classe del 2005 ha scoperto che cinque anni dopo, solo il 40% dei mutuatari avrebbe fatto pagamenti come descritto nei loro accordi di credito.

- Anche se il tuo amato Madison è in grado di rimborsare a orario, il suo debito è aggiunto alla tua esposizione finanziaria totale sui rapporti di credito. Su un reddito pensionistico ridotto, questo può darti un rapporto debito-reddito sfavorevole: un problema se si desidera acquistare un'auto o un elettrodomestico importante, rifinanziare un prestito esistente o un'ipoteca o aumentare il denaro per un'altra necessità.

- Il margine di errore è sottile a nessuno. "La mancanza di un solo prestito di prestito studentesco mette un mutuatario in uno stato delinquente", riferisce l'Associazione Nazionale dei Procuratori di Falimentazione Consumatori (NACBA). "Dopo nove mesi di delinquenza, un mutuatario è in default. "Arrivederci a quella eccellente valutazione del credito.

L'avvocato generale del Michigan Bill Schuette sottolinea, "Il creditore può raccogliere questo debito da voi senza prima tentare di raccogliere dal mutuatario. Il creditore può utilizzare gli stessi metodi di raccolta contro di te che possono essere usati contro il mutuatario, come ad esempio incriminare, guarire i tuoi salari, ecc. "

I prestiti agli studenti sono praticamente inevitabili; neanche il fallimento li spazza. Il NACBA avverte: "Mentre qualsiasi errore pregiudica il credito di un mutuatario, la conseguenza di un default su un prestito studentesco è particolarmente oneroso. Una volta che si verifica un errore di default, l'importo totale del prestito è dovuto immediatamente. Il governo interrompe anche ogni futuro aiuto federale futuro e elimina l'ammissibilità del mutuatario per il perdono del prestito. "

Come si può cercare di proteggere se stessi

Ci sono alcune garanzie che potresti essere in grado di costruire se ritenete di firmare qualcuno molto vicino e molto caro.Una è una garanzia scritta che il prestatore farà ogni sforzo per ottenere il rimborso prima dal mutuatario primario prima di venire dopo di te.

Un'altra salvaguardia è stabilire il diritto di recesso dopo che il prestito sia stato correttamente pagato dal mutuatario primario per il periodo specificato nell'accordo di prestito. Un termine comune è 36 pagamenti aggiornati; Smart Plan di Sallie Mae richiede solo 12, che è insolitamente breve.

Non contare per essere in grado di ottenere un rilascio, tuttavia, poiché una delle prime denunce dei mutuatari è la difficoltà di combattere attraverso barriere multiple sollevate da istituti di credito.

Come afferma il Chief Economist di Equifax, Amy Crew Cutts, il "Credit Loan Reporting Office", "i prestiti agli studenti sono un'area di prestiti non influenzata dai più severi standard di sottoscrizione dall'inizio della recessione. "

Inoltre, tenere presente che le leggi statali che regolano gli accordi di credito potrebbero non supportare i vostri sforzi per ottenere queste disposizioni scritte in prestiti privati. (Nel caso in cui il contratto è stato eseguito, controlla il sito web del procuratore generale per informazioni.)

- Monitorate costantemente il prestito in modo da sapere se è vicino al default e puoi passare per prendere in considerazione i pagamenti per rimanere aggiornati. Organizzare il tuo accesso diretto alle informazioni relative al conto con il prestatore al momento della co-firma in modo che sia integrato nel contratto.

- Tenere traccia del luogo in cui si trova il mutuatario primario. Una buona comunicazione tra voi è il miglior avviso precoce dei problemi. Fai questo per la durata del prestito.

- I prestatori privati ​​e il governo federale utilizzano servizi di raccolta del debito di terzi. Questi possono diventare molto aggressivi. All'inizio di maggio del 2014, il Dipartimento della Giustizia ha raggiunto un accordo di 96 milioni di dollari con Navient, parte del grande prestatore Sallie Mae, per i suoi tassi d'interesse illegittimamente caricati e le tasse tardive sui prestiti studenteschi ai membri del servizio militare. La settimana successiva, il National Consumer Law Center ha sollevato un ricorso contro il Dipartimento della Pubblica Istruzione statunitense per aver presunto violazione della legge sulla libertà di informazione, trattenendo i propri piani di bonus ai contraenti che in effetti hanno incentivato un eccesso duro - e spesso spesso illegali - pratiche di raccolta del debito.

Se hai già stampato la linea per qualcuno, aggrappatevi: la situazione sui rimborsi dei prestiti è in realtà peggiore di quanto sembri. Poiché gli studenti possono fermare l'orologio sul rimborso di molti prestiti ricongiungendo a scuola o utilizzando piani di rimborso, alcuni esperti dicono che c'è un tasso ancora più alto, chiamato "tasso di delinquenza nascosta", il cui giorno di calcolo è ancora in arrivo. È una buona idea scoprire quali protezione dei consumatori possono essere disponibili a te ora, nel caso in cui.

La linea di fondo

La strada più sicura è quella di non co-firmare il prestito di uno studente di qualcuno, ma se ti senti di doverlo o se ne hai già, rimani in cima. E prendersi cura di te stesso - se dovesse morire improvvisamente, l'equilibrio del prestito può venire dovuto tutti contemporaneamente e tuffare le finanze della persona che hai cercato di aiutarti.