I dati più recenti sui prestiti degli studenti sono tutti molto interessati, dal governo federale agli studenti che detengono il debito. L'orologio del debito di prestito di FinAid mostra che al momento in cui questo articolo è stato pubblicato, i debiti complessivi hanno superato $ 1. 2 trilioni.

Uno studio del progetto sul debito degli studenti dell'Istituto per l'accesso e il successo College ha riferito che sette studenti su 10 in classe 2012 si sono laureati con il debito prestito agli studenti; il debito medio è stato di 29,400 dollari. Nel frattempo, le cifre del Collegio Sindacale hanno mostrato che nel 2013 a 2014 i collegi continuavano ad aumentare i costi delle lezioni (anche se in misura minore rispetto al passato). Nei media quadri pubblici la media era del 2,9%; presso università private e università, 3. 8%.

Nella maggior parte dei casi, non c'è modo di evitare di pagare i prestiti. Dopo aver stabilito che non si qualifica per aver perdonato i tuoi prestiti, vale la pena studiare strategie in grado di mantenere al minimo i tassi di interesse ei pagamenti sui prestiti agli studenti. Principalmente ciò comporta una qualche forma di consolidamento dei prestiti in uno o due pagamenti mensili che sono più facili da gestire e mantenersi in cima.

I tuoi prestiti potrebbero essere perdonati?

Alcune persone con prestiti federali sono idonei per il perdono parziale o totale del prestito (non devi rimborsare i soldi che hai preso in prestito). Ad esempio, gli insegnanti con certi prestiti federali che trascorrono cinque anni di insegnamento in una scuola svantaggiata possono qualificarsi. Ulteriori informazioni sul sito web del Dipartimento della Pubblica Istruzione. Altre circostanze possono qualificarsi per il perdono. Questo sito ti aiuterà a determinare se sei abilitato. Per maggiori informazioni, leggere Perdonare il debito: Come uscire dal pagamento dei prestiti agli studenti.

Due tipi di prestiti

Le regole per il consolidamento sono diverse a seconda del tipo di prestito che hai. I prestiti federali vengono dal governo federale. Possono essere servite da società diverse dal Dipartimento dell'Istruzione, ma sono ancora considerate prestiti governativi.

I prestiti privati ​​provengono da banche, istituti di credito o altri finanziatori. I prestiti privati ​​non sono idonei per le stesse regole di consolidamento e opzioni come i prestiti federali.

Si possono avere prestiti sia federali che privati, specialmente se si dispone di un certo numero di prestiti. Se è così, probabilmente dovrai consolidare separatamente ciascun tipo.

Perché consolidare?

In primo luogo, perché il monitoraggio dei pagamenti su più prestiti può essere difficile, soprattutto quando un terzo acquista uno o più dei prestiti da un prestatore. Il consolidamento ridurrà notevolmente il numero di pagamenti da effettuare ogni mese. Puoi ancora avere più di un pagamento, ma sarà meno confuso.

In secondo luogo, il tasso di interesse sarà probabilmente bloccato, dandovi un tasso fisso per la durata del prestito.Alcuni dei vostri prestiti attuali potrebbero avere un tasso variabile.

Infine, diffondendo il termine del prestito, è probabile che finisca con un pagamento più basso mensile di prestito. Tuttavia, questo probabilmente ti lascerà pagare di più interesse per il momento in cui il prestito viene pagato.

L'altra cautela è che il consolidamento potrebbe togliere i vantaggi associati ad alcuni dei tuoi prestiti, come gli sconti sul tasso di interesse o sugli sconti principali. Per ulteriori discussioni su questo problema, vedere Debito di prestito studentesco: è il consolidamento la risposta?

Opzioni di consolidamento del prestito federale

In base al College College Reduction and Access Act del 2007, il governo federale ha ampliato le sue opzioni di consolidamento per i prestiti federali degli studenti - in particolare la varietà dei piani di rimborso.

Se hai prestiti agli studenti federali nel rimborso o nel periodo di grazia prima che i pagamenti inizino, puoi richiedere il consolidamento. Applica online qui.

Durante il consolidamento, potrai beneficiare di alcuni piani di rimborso che rendono i pagamenti più accessibili.

Standard - I pagamenti sono un importo fisso ogni mese. Pagherai meno interesse, ma i pagamenti saranno più alti. I pagamenti durano fino a 10 anni.

Laureato - I pagamenti sono inferiori all'inizio, ma aumenteranno periodicamente, normalmente ogni due anni. I pagamenti durano fino a 10 anni.

Esteso - I pagamenti potrebbero essere fissati o graduati. I pagamenti durano fino a 25 anni, in modo da pagamenti mensili saranno inferiori ma pagherete più interesse.

Reddito - Il pagamento massimo è limitato al 15% del reddito discrezionale. I pagamenti cambiano come cambi di reddito e durano fino a 25 anni.

Paghi come guadagna - I pagamenti sono del 10% del reddito discrezionale e possono durare fino a 20 anni.

Income-Contingent - I pagamenti vengono calcolati annualmente in base al reddito lordo adjusted, alla dimensione della famiglia e all'ammontare totale del prestito. I pagamenti possono durare fino a 25 anni.

Reddito sensibile - Calcolato sulla base del reddito annuale con versamenti fino a 10 anni.

Ulteriori informazioni su queste opzioni di rimborso qui.

Consolidamento dei prestiti privati ​​

Il consolidamento dei prestiti privati ​​degli studenti è sostanzialmente lo stesso di altri prestiti - come ad esempio un prestito di consolidamento del debito. La tua idoneità è determinata dal tuo punteggio di credito e da altri fattori finanziari.

Pro e contro - I vantaggi sono gli stessi dei prestiti federali (anche se probabilmente con termini meno favorevoli). Verrai bloccato in un unico pagamento, puoi ottenere un tasso di interesse più basso e i termini verranno resettati permettendo un pagamento mensile inferiore nel tempo.

Gli svantaggi sono uguali. I pagamenti più lunghi e inferiori sono pari a più soldi pagati in interessi.

Trovare un prestatore - Il consolidamento privato è più complicato perché bisogna scegliere un prestatore. Dal momento che questo è un prestito come qualsiasi altro, negozio intorno. Confronta i tassi di interesse e se sono fissi o variabili. Confronta le tasse e le penalità di pagamento anticipato. Ricerca dell'istituzione, compreso quello che gli altri dicono sul suo servizio clienti. Parlare con qualcuno al telefono se il prestatore non è locale per avere una sensazione di intestino su come funziona.

La maggior parte delle banche offre il consolidamento di prestiti studenteschi. Inizia con la tua banca o un'unione di credito se sei soddisfatto di esso. Se preferisci andare altrove, finaid. org elenca i prestatori e le loro condizioni di rimborso. L'elenco non è necessariamente dei prestatori raccomandati; è solo un grafico per scopi di confronto.

Non pagare extra

Come con tutto il mercato privato, ci sono servizi di consolidamento che commercializzano questi prestiti. Ricorda che l'applicazione per il consolidamento federale è gratuita. Nessuna azienda dovrebbe pagare per applicare.

La linea di fondo

Il consolidamento non solo unendo i tuoi prestiti in meno pagamenti, rinegozi le condizioni dei prestiti. Più lunga il prestito di consolidamento è - e più basso i suoi pagamenti - più soldi che pagherai nel tempo. Se hai i mezzi per pagare i prestiti, non utilizzare il consolidamento per diffondere inutilmente i pagamenti per un periodo di tempo più lungo. Spendi i tuoi prestiti quanto prima possibile per risparmiare sugli interessi e ottenere la libertà finanziaria che tu meriti.