Le carte di credito garantite non sono solo per le persone con un rapporto di credito accentuato o scarso punteggio di credito che impedisce loro di essere approvati per le carte di credito tradizionali. Sono anche un ottimo modo per i giovani e gli studenti di stabilire crediti - e possono anche aiutare gli internati che vivono negli USA che non hanno storia creditizia americana.

Le carte protette richiedono un deposito cauzionale rimborsabile da parte del titolare della carta, che funge da garanzia in contanti, nel caso in cui gli stessi paghi. Il limite di credito dei possessori di carte si basa su quanti soldi depositano.

A volte puoi ottenere un limite di credito superiore al 100% del deposito cauzionale, ma più spesso è del 50% al 100%. Se puoi solo permettersi di mettere $ 300 verso il deposito, questo può essere il limite di credito su quella carta. Se il prestatore offre solo il 50% del tuo deposito, avresti un limite di credito di $ 150.

"Non importa le circostanze, se stai cercando di costruire il tuo credito, allora è una buona idea ottenere una carta protetta", afferma Lauralynn Schueckler, specialista di marketing online per Advantage Credit Counseling Service, un'agenzia di consulenza di credito senza scopo di lucro. "Sei abbastanza molto garantito per ottenere l'approvazione perché tu sei colui che assume il rischio finanziario attraverso il tuo deposito di sicurezza, e non il prestatore. “

Non ti preoccupare che il mondo sa che stai portando una carta protetta. Queste carte di credito non hanno "fissato" impresso sul loro fronte. Utilizzando uno in una data o un pranzo di lavoro non trasmettete a tutti intorno a te che non hai nessun credito o cattivo credito.

Ricerca della carta giusta

Ci sono decine di opzioni di carta di credito garantite. "Quasi tutti i principali istituti di credito, banche e credit union offrono una carta garantita", afferma Schueckler.

Focus sulla stampa fine, Schueckler. Ecco dove troverete il tasso di interesse annuo della carta (tasso annuo annuo), le tasse e ulteriori informazioni.

"La cosa più importante da cercare è se la carta protetta segnalerà alle agenzie di credito perché altrimenti tutti i tuoi sforzi saranno inutili", afferma. Idealmente, la scheda dovrebbe riferirsi a tutti e tre i bureaus - Equifax, Experian e TransUnion - perché non tutti i prestatori e le banche tirano informazioni da ogni agenzia di dichiarazione di credito. Vuoi che qualsiasi storia positiva con una carta protetta sia trasmessa a un prestatore potenziale a prescindere da quale ufficio consulti.

Avanti, cercare una carta garantita con la più bassa percentuale possibile e la struttura dei costi. I termini sono probabilmente molto meno favorevoli di altri tipi di carte.

Molte carte garantite dispongono di tasse applicative, tasse di transazione per ogni acquisto, tasse mensili per mantenere la carta, tasse annuali più elevate, tassi di interesse più elevati, nessun periodo di grazia per gli acquisti e altre tasse che le carte non garantite non hanno semplicemente, dice Stephen Lesavich , Ph.D., avvocato e coautore di "L'effetto plastico: come le leggende urbane influenzano l'uso e l'abuso di carte di credito". "

Altre cose da cercare includono:

• La carta garantita consentirà un aumento del tuo limite di credito con un utilizzo responsabile e per quale tariffa?
• L'emittente cartaceo garantito ti consente di "graduare" a una carta non garantita con un uso responsabile e per quale tassa?
• La carta garantita fornisce interesse per il deposito, punti, miglia, ecc.?

Impedenze possibili

Non sbagliare una carta protetta per una carta prepagata. A differenza di una carta di credito prepagata, il deposito che si effettua per "proteggere" una carta di credito protetta non diminuisce quando si utilizza la carta. Devi pagare ancora ogni mese addebitato su una carta garantita. Il saldo depositato protetto rimane intatto finché non chiudi il tuo account, salvo diversa indicazione nei termini della carta.

Guarda il tasso d'interesse. Il tasso di interesse o il tasso annuo (APR) della carta garantita può iniziare a 9. 90% e salire a 22. 99% o superiore. "Se una carta assicurata ha tasse zero o basse anticipate, potrebbe avere un tasso di interesse più elevato", spiega Schueckler. Tuttavia, se una carta assicurata ha maggiori commissioni anticipative per l'applicazione e / o le commissioni annuali, potrebbe offrire un tasso di interesse più basso.

Ci sono anche tipicamente molte tasse determinate dal prestatore che differiscono per carta.

Le tasse non sono negoziabili. Alcune carte protette hanno pochi a nessuna commissione, mentre altri possono avere tasse elevate e molti di essi. Schueckler afferma che la storia del credito - o la sua mancanza - non fa parte della struttura dei costi. Quando si tratta di carte protette, le tasse sono raramente negoziabili e alcune carte protette hanno tasse mensili che superano i 14 $. 95 / mese in aggiunta alle tasse applicative, tasse annuali, tasse tardive, over-the-limit tasse, tasse di anticipo in contanti e altro ancora.

Non aspettatevi soldi indietro, miglia aeree o altri vantaggi . Le carte protette non offrono in genere gli extra che molte carte di credito regolari forniscono.

La linea inferiore

Le carte protette possono aiutare le persone a costruire o ricostruire il loro credito. Questo è spesso un processo lento, Schueckler avverte.

"Se hai passato un fallimento o hai appena finito con l'insediamento del debito e il tuo credito non è il migliore, allora è un'idea intelligente per richiedere una carta garantita per aiutarti a ricostruire il tuo rating". Tuttavia, se si dispone di una quantità di informazioni derogatorie sul tuo rapporto di credito (un sacco di ritardi e mancati pagamenti), l'aggiunta di una carta di credito garantita non magicamente trasformare le cose per voi. "Una carta protetta non è una soluzione immediata", dice Schueckler.