Nonostante un mercato azionario rimbalzato e recenti guadagni immobiliari, ritirarsi comodamente rimane un obiettivo sfuggente per la maggioranza degli americani. Molti i cui piani per i loro "anni d'oro" sono stati interrotti dalla recente recessione devono ancora lavorare più a lungo e risparmiare di più per tornare in pista.

Fidelity Investments, che ha 12,5 milioni di partecipanti in 401 (k) piani, ha affermato che il 35% di coloro che hanno lasciato i loro lavori nei primi nove mesi dell'anno scorso ha incassato una media di quasi 16.000 dollari. più alti per quelli tra i 20 ei 39 anni; Il 41% dei lavoratori più giovani che hanno perso i lavori ha incassato i loro risparmi di pensionamento 401 (k).

Per questi lavoratori più giovani, l'impatto sul loro reddito è significativo. Secondo un calcolo di Fidelity, un ipotetico trentenne che ha incassato 16.000 dollari da un piano di risparmio di pensione potrebbe perdere 471 dollari al mese in reddito da pensione, supponendo che si abbandona a 67 anni e vive all'età di 93 anni. L'individuo avrebbe anche pagato $ 3, 200 per tale importo in tasse e $ 1, 600 in penalità per il ritiro anticipato, rete solo $ 11, 200 in contanti. I calcoli di Fidelity hanno assunto un reale rendimento annuo del 4,7% sui risparmi.

Uno studio del dicembre 2013 del Centro per la ricerca sul pensionamento di Boston College ha scoperto che il suo National Retirement Risk Index ha migliorato solo leggermente dal 2010, quando ha scoperto che il 53% degli americani rischia di non essere in grado di mantenere il loro standard di vita pre-pensionamento. Alla fine del 2013 tale azione è migliorata a soli il 50%, nonostante un aumento del 45% del mercato azionario e un aumento del 6% dei prezzi delle case nei tre anni precedenti, soprattutto perché solo il primo terzo delle famiglie americane è sostanzialmente investito nelle scorte.La maggior parte delle famiglie non possiede azioni proprie

"Anche se c'è stato un ripresa nel mercato immobiliare, i prezzi delle abitazioni in termini reali non sono tornati a dove si trovavano nel 2007", ha dichiarato Anthony Webb, economista di ricerca senior e autore dello studio.

"Sono semplicemente recuperati un po 'dal punto basso che hanno raggiunto successivamente. E per quanto riguarda il mercato azionario, sta colpendo record alti, ma la verità è che la maggioranza delle famiglie non ha abbastanza investito nel mercato azionario per far sì che una grande differenza. Quindi la maggior parte dell'incremento dei benefici è salito ai relativamente bene che erano già a rischio relativamente basso di andare in pensione. "Allo stesso tempo, per coloro che sono nati nel 1960 e successivamente, l'età per i benefici pensionistici di sicurezza sociale è in aumento a 67 da 65.

Un diverso studio sulla sicurezza del pensionamento da parte del Dipendente Benefit Research Institute ha anche concluso la probabilità di Baby I Boomers e la X'er Generation che corrono a corto di soldi in pensione sono migliorati solo leggermente nel corso del 2013.

"In verità, il salvataggio di più e il lavoro più a lungo sono le uniche alternative valide e chiunque che dice diversamente non è onesto", ha detto Webb.

Salvare più e lavorare più a lungo è più facile dire che fatto, tuttavia, in un momento in cui molti americani sono costretti a ritirarsi prima che avessero previsto a causa di perdite di lavoro o di malattia, gli studi mostrano. Anche i disoccupati di lunga durata possono prendere tagli a pagamento quando tornano al lavoro, suggerisce altre ricerche. Anche la crescita salariale dei salari e l'aumento dei costi di cibo, carburante e altre necessità non ne aiutano.

Idee per il cambiamento

L'America sta risparmiando circa il 2% del suo reddito nazionale netto e investendo il 4% (con la differenza fatta dagli stranieri che investono nell'U. S). Nei primi anni Cinquanta il tasso di risparmio nazionale era del 15% e il tasso di investimento netto interno del paese era del 15%, ha dichiarato Laurence Kotlikoff, economista dell'università di Boston, che promuove la scomparsa dell'attuale sistema pensionistico basato sul datore di lavoro e la sostituisce con un conto di sicurezza personale .

Beth McHugh, vicepresidente del Market Insights at Fidelity Investments, afferma che i giovani che iniziano a partire e quelli in prima delle loro carriere devono sforzarsi di contribuire almeno al minimo necessario per il match aziendale nei loro piani 401 (k) e aumentare i loro contributi di almeno l'1% all'anno fino a raggiungere il 15% del reddito, approfittando della data di destinazione o dei fondi gestiti.

Dal 2006, i datori di lavoro hanno implementato l'iscrizione automatica nei loro piani 401 (k) con contributi di default del 3%, ma molti lavoratori non riescono a aumentare la loro percentuale di risparmio dopo che, McHugh ha detto. Inoltre, i dipendenti dovrebbero provare forti per evitare di toccare i loro risparmi 401 (k) per qualsiasi motivo, ma la pensione.

"Non dovrebbe essere la fonte di risparmio di emergenza", ha detto.

I lavoratori di età superiore ai 50 anni dovrebbero approfittare di accantonamenti per aumentare i loro contributi 401 (k) e coloro che hanno subito un divario nell'occupazione dovrebbero tentare di tornare in pista con un più alto contributo 401 (k) quando lo fanno trovare un nuovo lavoro.

Vendere la casa

Il crescente numero di americani che sono lavoratori autonomi, indipendenti o lavoratori di contratto deve anche mettere da parte i soldi per la pensione in modo sistematico, utilizzando IRA e altri piani di pensionamento fiscali favoriti, ha detto.

Per certo, chiunque si trova o che si occupa di uscire da solo deve guardare la propria pensione e tentare di replicarlo con un consulente finanziario e sedersi e comprendere le implicazioni ei costi a breve e lungo termine associati che ", ha detto.

Kotlikoff ha suggerito che alcune persone potrebbero aver bisogno di prendere in considerazione l'avvio di un'attività secondaria o di un secondo lavoro specificamente per contribuire a finanziare la loro pensione e che i governi federali e statali dovrebbero permettere di avviare una piccola impresa in un giorno.

Webb ha suggerito che molti americani avvicinandosi all'età del pensionamento dovrebbero considerare ridimensionare le loro case prima, al fine di mettere da parte più soldi per la pensione.

"La maggior parte dei boom ha relativamente grandi quantità di patrimonio immobiliare e ridimensionamento ha il vantaggio di aiutarli a risparmiare e ridurre le spese", ha detto."Piuttosto che riscaldare la camera vuota, quel denaro potrebbe andare nel tuo 401 (k)", ha detto.

La linea inferiore

Nonostante l'aumento dei valori patrimoniali, compresi gli stock, la maggior parte degli americani che non si sono ancora ritirati, sarà duramente impegnata a finanziare i loro anni d'oro.