Se vuoi un flusso costante di reddito in pensione - e chi no? - potete decidere di investire in una rendita, un contratto finanziario tra di voi e una compagnia di assicurazioni che è progettato per aumentare il denaro che investite. Come scegliete quello giusto? È qui che viene fornito un fornitore di rendita - per distribuire informazioni, fornire consigli e aiutare a scegliere la migliore rendita per le tue esigenze specifiche.

La scelta del fornitore giusto richiede un lavoro a domicilio a proposito di quali sono le rendite, chi li emette, quanto costa (tasse) e un certo numero di altri fattori. Ecco una guida per iniziare.

Questi investimenti, che vengono emessi solo dalle società di assicurazione, hanno tre fasi: accumulazione, annuità e versamento. Ecco di più su ciascuno di essi.

1. Fase di accumulo

Attraverso il contratto di rendita, si investono fondi - tutti insieme o con il tempo. Il periodo dall'inizio dei vostri investimenti regolari (o deposito forfetario) finché non si inizia a prelevare i fondi è la fase di accumulazione, il periodo durante il quale cresce il tuo investimento.

2. Fase di annuarizzazione

Questo è il punto in cui la compagnia assicurativa deve iniziare a effettuare pagamenti a voi. Coincide con la distribuzione o la vincita dei fondi e dei guadagni investiti accumulati.

3. Fase di pagamento La durata di questa fase può variare, a seconda di diversi fattori.

È importante notare che la tua rendita continuerà a crescere anche dopo che la fase di annuitizzazione entra in gioco.

Plus e Minus

Come ogni investimento, le rendite sono dotate di vantaggi e svantaggi. Il grado in cui questi fattori pesano sulla vostra situazione finanziaria personale dovrebbe determinare se si decide di acquistare uno. (Naturalmente, il ruolo di un fornitore di rendite consente di comprendere e massimizzare i benefici riducendo al minimo gli effetti degli svantaggi.)

Vantaggi

• Gli investimenti aumentano la tassazione differita fino a quando non vengono ritirati

limite di contributo

• È disponibile un'opzione di pagamento garantita nel corso della vita

• Esenti da probate e di solito esenti dai creditori

Svantaggi

• Alti tassi

• Sono illiquidi

• Complessità

• Le prelievi sono tassate come reddito ordinario

Per maggiori informazioni sugli plus e minus che riguardano le rendite, vedere

Introduzione alle rendite: vantaggi e svantaggi

Tipi di rendite , immediato e differito. Una rendita immediata viene acquistata con un unico pagamento forfettario e inizia quasi immediatamente la fase di pagamento.

L'annuità più comune, specialmente per quei risparmi per la pensione, viene pagata sia nel tempo che con una somma forfettaria, con il pagamento differito fino a tardi - generalmente l'età del pensionamento.

Anche se sono disponibili molte variazioni quando si tratta di versamenti, all'interno delle due categorie principali, le rendite sono classificate come fisse o variabili. Con una payout fisso, si ottiene una certa quantità di reddito per un determinato periodo di tempo - di solito la vita. Un payout variabile può oscillare con le condizioni di mercato e le prestazioni del tuo investimento di rendita.

Per ulteriori informazioni sui tipi di rendite consultare

Introduzione alle rendite: le basi delle rendite

. Mentre centinaia di compagnie di assicurazione emettono rendite, le prime 25 emittono la quota del leone - circa il 90%. Queste aziende includono Jackson National Life, AIG e Lincoln Financial Group. Fornitori di rendite

Queste sono le entità che

vendono

annuità (a differenza di quelle che emettono i contratti). Vi sono diversi tipi di fornitori di rendite disponibili a voi come investitori. Società di assicurazione Mentre normalmente rilasciano contratti di rendita, gli assicuratori possono anche essere fornitori di rendite. Alcune compagnie di assicurazione vendono le rendite dirette ai consumatori senza un intermediario o un agente. Più spesso, tuttavia, le compagnie di assicurazione vendono attraverso la propria rete di agenti con licenza o attraverso altri fornitori.

È necessario controllare la stabilità della compagnia assicurativa, anche se non è il provider. Dopo tutto, se l'assicuratore dietro l'annuità non riesce, non importa quale sia il fornitore, potrebbe essere fuori dalla fortuna quando arriva il momento per la vincita. Stabilizzatore emittente, di seguito. Broker-dealers

Le grandi aziende di broker, noto anche come fili, come Merrill Lynch e Morgan Stanley, sono una classe di fornitori di rendite. Mercanti indipendenti come Raymond James e LPL vendono anche le rendite.

Banche Mentre le grandi banche come Bank of America e Wachovia vendono le rendite, un trend crescente è stato per le banche locali - e non solo quelle più grandi - offrire annuità insieme ad una varietà di altri prodotti assicurativi. Tieni presente che un'aliquota acquistata tramite una banca, a differenza dei CD e di altri tipi di depositi bancari, non è assicurata dalla Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC).

Società di fondi comuni Vanguard, T. Rowe Price e altre società di fondi comuni hanno una varietà di opzioni di rendita. Possono offrire rendite dirette vendute che non caricano una commissione di vendita o una tassa di consegna, che a volte rende questi prestatori di rendita attraente.

Agenti di rendita Questi broker sono consulenti finanziari indipendenti che vendono rendite. Non lavorano per una compagnia di assicurazioni. In teoria, almeno, i consigli ricevuti da un mediatore di rendita indipendente dovrebbero essere imparziali.

La scelta di un provider Le risposte alle domande sui seguenti argomenti possono aiutare a valutare e scegliere un provider per il tuo contratto di rendita:

Pagamento

Questo è il tuo obiettivo finale - un flusso di reddito mensile, trimestrale o annuo . Scopri cosa è questo importo, in base alle varie opzioni di pagamento disponibili. Per ulteriori informazioni, vedere

Selezione della retribuzione sulla rendita annuale . Commissioni e penalità Le commissioni rappresentano il costo della gestione dell'investimento e la ricezione di tali versamenti.Le sanzioni rappresentano il costo di deviare dai termini rigorosi del contratto di rendita. Le commissioni e le sanzioni non sono sempre chiaramente esplicite, ma un fornitore competente vi informerà di possibili tasse e penalità e come potrebbero influenzare il vostro investimento.

Chiedete le seguenti commissioni: la commissione (pagata all'agente che vi vende l'annuità), le commissioni di sottoscrizione pagate a chi calcola il rischio attuariale sui benefici della rendita, le spese di gestione per la gestione degli investimenti la tua rendita investe in fondi comuni e addirittura tasse a margine che sono state portate a guadagno dalla compagnia assicurativa). Le penalità includono le tasse di consegna se si esce dalla rendita prima di un determinato periodo di tempo. Inoltre, se prelevi i fondi presto (prima dell'età di 59 anni), potresti essere soggetto a una penalità del 10% sul reddito.

Complessivamente, secondo Barron, gli investitori possono aspettarsi di pagare circa il 3, 5% nelle spese di gestione e di investimento e fino al 7% nelle commissioni di consegna se restituiscono anticipatamente un contratto.

Benefici

Questi includono un vantaggio garantito per il ritiro della vita (GLWB), che promette un flusso di reddito per il resto della tua vita; la prestazione di morte, che garantisce al beneficiario (o agli eredi) un importo specificato alla tua morte; e l'accesso a fondi, che consente di prelevare denaro senza penalità in caso, ad esempio, di una malattia terminale. Scopri quali sono questi vantaggi e, più importante, quanto costi.

Se sei relativamente giovane quando acquisti l'annuità, puoi anche verificare il costo della protezione dell'inflazione. Potrebbe valerlo se ci sono molti anni prima di annuitize. Stabilità dell'emittente

Considerando la scelta di un provider, non dimenticare l'emittente (compagnia di assicurazioni). Controllare il punteggio COMDEX dell'assicuratore, che riflette la compilazione di vari voti, fornendo una valutazione completa della società (vedi

Scelta della migliore compagnia di assicurazioni sulla vita ). Più vicino a 100 il punteggio COMDEX è più sicuro l'assicuratore. Altri luoghi da controllare comprendono le singole società di rating come A. M. Best o Moody's. Fondo di garanzia statale Gli stati (non il governo federale) regolano le rendite e ciascun stato dispone di un fondo di garanzia che protegge i detentori di polizza qualora un assicuratore sia in default sui pagamenti o se ne va sotto. Potete scoprire l'importo del dollaro di quella garanzia per il tuo stato a www. nolhga. com. Una tattica che alcuni investitori utilizzano è di rimanere nella garanzia dello Stato, ma acquistare diverse rendite da vettori diversi.

Quando (e se) da acquistare

Tradizionalmente, le rendite sono state considerate più appropriate per gli individui ricchi che vogliono riposare grandi somme di denaro e che hanno una serie di altri investimenti.

Questo non significa che i giovani non dovrebbero mai acquistare una rendita, ma se sei giovane, hai degli obiettivi finanziari a breve termine e non c'è molta liquidità, una rendita probabilmente non ha molto senso.

Inoltre, la maggior parte degli esperti raccomanda di massimizzare i contributi agli account 401 (k) e agli IRA prima di considerare un'annualità.

La linea inferiore

La scelta di un fornitore di rendite prevede anche la valutazione dell'emittente della rendita o della compagnia assicurativa. Questo è un punto importante e qualcosa da tenere in conto anche se il provider non è anche un emittente.

Oltre a questo, i fornitori dovrebbero essere in grado di rispondere alle tue domande sui versamenti, sulle tasse, sui benefici e sugli altri fattori. Una volta che avete queste risposte, confrontare i fornitori dovrebbe essere un compito facile.