Quando si lavora per una società con un piano di previdenza come parte del suo pacchetto di beneficenza, le opzioni sono abbastanza chiare - in gran parte perché hai qualcuno che ti può camminare attraverso l'impostazione dell'account e la pianificazione dei contributi . Avete anche un flusso di reddito regolare che non diventa selvaggiamente.

Se sei lavoratore autonomo, hai molte delle stesse opzioni, ma secondo un nuovo studio di Small Business Majority, un piccolo gruppo di avvocati aziendali, il 40% della popolazione autonoma non ha un pensionamento conto come un IRA o 401 (k). Quando viene chiesto perché, il 38% ha detto che non fanno abbastanza e un altro 31% ha detto che non si pagano regolarmente abbastanza per mettere da parte i soldi.

Ma questo potrebbe causare problemi finanziari più tardi nella vita. Anche i lavoratori autonomi devono trovare un modo per risparmiare per la pensione in parte perché non hanno un datore di lavoro corrispondenti contributi come tanti altri fanno per il loro dipendente 401 (k).

Anche se hai già iniziato a mettere da parte denaro, prendere tempo per esaminare le opzioni come lavoratore autonomo e vedere se si potrebbe risparmiare più o in modo più vantaggioso. Il consiglio di seguito fornirà delle linee guida, ma assicuratevi di ottenere consigli da un pianificatore finanziario prima di scegliere il percorso da percorrere.

Pensione di lavoro semplificata (SEP)

Un piano SEP è simile ad un IRA, ma con maggiori contributi massimi. Puoi contribuire al meno del 25% del tuo reddito annuo o ad un importo massimo fissato dall'IRS ($ 54.000 nel 2017) . Tuttavia, il tuo limite di contribuzione esatta può essere inferiore. Utilizza il foglio di lavoro nel Capitolo 5 della IRS Publication 560 per calcolare il tuo massimo annuale.

L'impostazione del piano è semplice. Trova un'istituzione finanziaria che offre piani SEP, completa la sua documentazione o il modulo IRS 5305-SEP, che descrive i tuoi diritti e benefici nel quadro del piano. Decidere quanto vorresti contribuire e creare un sistema mensile di prelevare un importo determinato dal tuo reddito.

Un piano SEP normalmente non dispone di requisiti di archiviazione IRS e bassi costi amministrativi. In altre parole, una volta impostato, non sarà necessario un esperto dei vantaggi per navigare tutte le regole e le politiche. Per ulteriori informazioni, vedere l'esercitazione SEP di Investopedia.

Potrebbero essere disponibili altre opzioni per la pensione. Parlare con un consulente finanziario specializzato in individui indipendenti per ulteriori informazioni.

Piano di un partecipante 401 (k)

Questo piano 401 (k) funziona esattamente come un piano 401 (k) che riceverai se fossi coperto da un piano di contribuzione definito dal datore di lavoro con un'eccezione chiave: coperto da un datore di lavoro, si avrebbe contributi come una detrazione del salario al lordo delle tue paycheck e il tuo datore di lavoro avrebbe la possibilità di corrispondere tali contributi fino a determinati importi.

Con un piano One-Participant 401 (k), hai il vantaggio di essere il dipendente e il datore di lavoro. Ciò consente di contribuire più di quanto potesse se fossi sotto un piano del datore di lavoro.

Come il piano SEP, utilizzare la tabella nella pubblicazione IRS 560 per calcolare il limite di contribuzione. E leggere Indipendente 401 (K): un veicolo di pensionamento superiore per proprietari soli . Si noti che ci sono una serie di termini per questo piano: A One-Participant 401 (k) - il termine IRS - è anche a volte chiamato Solo 401 (k), Solo-k, Uni-k o Independent 401 (k).

Incontro di risparmio per i dipendenti (SIMPLE IRA)

Come dice il nome, l'IRA SIMPLE è progettato per essere un modo semplice e senza problemi per risparmiare per la pensione. Il piano segue le stesse regole di investimento, rollover e distribuzione come un IRA tradizionale tranne i limiti di contribuzione. Secondo l'IRS, "Puoi mettere tutti i tuoi guadagni netti dal lavoro autonomo nel piano: fino a $ 12.500 nel 2017, oltre a un ulteriore $ 3.000 se sei 50 o più vecchio, più un contributo fisso del 2% o un contributo corrispondente al 3%. "

La tabella nella pubblicazione IRS 560 è anche il modo per calcolare il tuo limite di contribuzione.

Condivisione dei profitti

Cosa succede se potresti assegnare una percentuale del reddito aziendale ai piani di pensionamento dei dipendenti, inclusi i tuoi? È così che funziona la condivisione del profitto. Invece di basare contributi su una percentuale di reddito o di un altro calcolo, potresti basarti sul reddito aziendale. Se hai dipendenti, questo assicura l'incentivo di andare oltre il miglio e sentirsi come una parte dell'azienda piuttosto che semplicemente un dipendente. Ancora meglio, puoi ancora avere altri piani di pensione come parte del pacchetto se lo desideri.

I piani di ripartizione degli utili devono ancora essere istituiti tramite un'istituzione finanziaria. Il limite di contribuzione è il "meno del 25% del compenso [del dipendente] o $ 54.000 per il 2017, soggetto a rettifica dei costi per gli anni a venire", secondo l'IRS. I piani di ripartizione dei profitti potrebbero venire con tasse e costi più elevati rispetto ad altri piani di pensionamento, ma la condivisione dei profitti può funzionare bene per le aziende con un flusso di cassa limitato. Per ulteriori informazioni, visitare il sito web dell'IRS.

Piano di acquisto di denaro (MPP)

Un MPP è simile alla ripartizione dei profitti dove il datore di lavoro contribuisce denaro al piano di risparmio di un dipendente. L'importo è spesso basato sul contributo del dipendente - molto simile a un 401 (k). Ma a differenza di un piano di ripartizione dei profitti che non richiede i contributi annuali, un datore di lavoro deve finanziare annualmente il MPP, come stabilito nell'accordo di dipendente, indipendentemente dalla performance dell'azienda. Come per la ripartizione dei profitti, il limite di contribuzione è "meno del 25% del compenso o di 54.000 dollari per il 2017, soggetto a rettifiche di costo del vivere", "secondo l'IRS.

Come in altri veicoli a pensione, i soldi depositati aumentano la tassazione differita. In passato, i MPP avevano un maggiore limite deducibile rispetto ai piani di ripartizione dei profitti, ma questo non è più il caso. Per saperne di più su MPP qui.

La linea inferiore

Se sei lavoratore autonomo, sei impegnato - probabilmente impazzito, ma il salvataggio del pensionamento deve essere una priorità per almeno due motivi.In primo luogo: la sicurezza sociale non sarà la vostra principale fonte di reddito da pensione. Non è stato progettato per quel ruolo.

In secondo luogo, finanziare il tuo conto pensionistico fa parte delle spese aziendali proprio come nelle aziende di tutte le dimensioni. Devi lavorare a quella spesa nella tua struttura dei prezzi.

Inizia oggi. Fai un appuntamento con un pianificatore finanziario per mettere insieme un piano. Le differenze tra queste scelte - e le loro ramificazioni fiscali - sono complesse.

A meno che tu non sia un ragioniere o pianificatore, questo non dovrebbe essere una decisione DIY; uno di questi piani potrebbe essere considerevolmente più adatto alle tue risorse e al tuo ciclo di reddito. È il tuo futuro che stai parlando e hai bisogno dei migliori consigli possibili per adattarla per adattarti. Una volta che sapete cosa serve, rendere i pagamenti debbano essere semplici.