Con la fine dell'anno si avvicina questo è il momento in cui molte aziende annunciano i licenziamenti. È anche il momento in cui alcune aziende offrono agli ex dipendenti i compensi per la pensione. Inoltre le persone stanno lasciando il loro posto di lavoro tutto l'anno creando opportunità di rollover dai loro piani di pensionamento su base continua.

Mentre sono sempre stato interessato a questo argomento, sono interessati alcuni articoli riguardanti alcune tattiche discutibili di alcuni consiglieri finanziari, broker e rappresentanti registrati.

Che cosa è un rollover di pensionamento?

Quando si lascia un lavoro e si ha un equilibrio in un piano di pensione come un 401 (k), 403 (b), 457 o addirittura un piano di pensione che consente una distribuzione a somma forfettaria, hai diverse opzioni per cosa fare con questo denaro. Un'opzione è quella di ridurre l'equilibrio ad un account IRA presso un custode come Charles Schwab Corp. (SCHW SCHWCharles Schwab Corp44. 65-0. 38% Creato con Highstock 4. 2. 6 ) , Fidelity Investments, una società di intermediazione, la tua banca o un numero di altri depositari.

Altre opzioni per il tuo piano di pensione di dollari possono includere lasciare i soldi nel tuo piano del datore di lavoro precedente, spostando l'equilibrio su un nuovo piano del datore di lavoro se consentito e applicabile a te, o prendendo una distribuzione. In quest'ultimo caso la distribuzione sarà generalmente soggetta a imposte sul reddito e potenzialmente una penalità del 10% se sei di età inferiore a 59 anni. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Suggerimenti per spostare i piani di pensionamento .) Il vantaggio di un rollover ad un IRA

Il rolling del tuo account 401 (k) o simile ad un IRA può offrire diversi vantaggi tra cui l'accesso a una gamma più ampia di opzioni di investimento di quanto sarebbe disponibile per tu nel piano del pensionamento del tuo datore di lavoro. Inoltre, potresti ridurre il costo degli investimenti a seconda degli investimenti sottostanti nel piano del vecchio datore di lavoro e dei costi amministrativi sostenuti dal piano.

Inoltre, questo potrebbe offrire un'opportunità per gestire questi dollari in armonia con altri investimenti già presenti al di fuori del piano di pensionamento.

Attenzione ai rollover "tossici"

Questo recente pezzo sul sito Bloomberg, tra gli altri, ha dettagliato diversi esempi di broker e rappresentanti registrati che hanno trollato grandi organizzazioni in cerca di opportunità di rollover. Alcuni esempi di tattiche "tossiche" di rollover dovrebbero evitare.

Riavvia a una rendita variabile a costi elevati.

C'è molto dibattito tra i consulenti finanziari sul fatto se i soldi IRA dovrebbero mai essere investiti in un prodotto di rendita. Un'IRA sta già crescendo su una base fiscale differita, perché è necessario un ulteriore livello di crescita fiscale differita? Sul lato opposto, se qualcuno vuole davvero annuitizzare questi soldi questo può essere un approccio ragionevole.

Tuttavia, vanno evitate le rendite variabili ad alto costo. Con "costo elevato" intendo spese di investimento e assicurazione interne nel range di 2-5-3% ogni anno. Anche con i sottoscrizioni di investimento sottostanti e decenti questo tipo di rapporto di spesa è difficile da superare. Queste spese possono andare un lungo cammino verso l'erodazione del tuo uovo di nido. (Per ulteriori informazioni, vedere: Ottenere la storia intero su rendite variabili

.) REIT non negoziabili e altri investimenti illiquidi. I REIT non quotati sono titoli emessi da società immobiliari che non possono essere scambiate in borse come i REIT tradizionali. Alcuni di questi REIT non venduti pagano dividendi solidi, ma i vostri soldi sono generalmente bloccati finché l'impresa decide di effettuare una distribuzione o di liquidare alcuni o tutto il fondo. In alternativa, ci sono alcuni eccellenti fondi comuni e ETF che investono in REITs, tra cui alcune scelte di indice a basso costo che offrono la liquidità quotidiana.

Fondi comuni di intermediazione proprietaria. In molti casi, i rappresentanti registrati e altri consulenti finanziari che guadagnano tutto o parte del loro reddito tramite commissioni sono fortemente incentivati ​​a vendere fondi comuni di investimento emessi dal loro datore di lavoro. Spesso questi sono investimenti ad alto costo e mediocri. Peggio è che alcune classi di azioni portino a commissioni frontali o successive che possono ridurre notevolmente l'importo che hai per il pensionamento. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Pagare il consulente per gli investimenti: Commissioni o commissioni .) IRA che costano più del piano di pensionamento della tua società. Molti grandi datori di lavoro offrono piani molto solidi 401 (k) che dispongono di eccellenti opzioni per i fondi di indice ultra-low cost nonché fondi comuni di investimento a basso costo e opzioni simili. Il caso in questione è il piano di mia moglie con una grande società. L'articolo di Bloomberg ha fatto riferimento a un caso in cui un broker ha spostato i fondi del cliente ad un IRA ad alta costo con la sua impresa quando avrebbero molto meglio lasciare i soldi nel loro basso costo del ex datore di lavoro. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Six Things Bad Advisors Financial .) Il passo di rollover in servizio. Ho effettivamente avuto un paio di persone mi chiedono di piazzamenti che hanno ricevuto per prendere una parte del denaro nel loro 401 (k) e ricondurlo in quello che sembrava essere un prodotto di rendita ad alta costo, gimmicky attraverso loro piano di ritiro in servizio. Ciò significa che il venditore di rendita stava cercando di convincerli a fare un rollover mentre erano ancora in funzione. Questo particolare piano 401 (k) aveva un menu a basso costo, scelte di investimento abbastanza decenti.

La linea inferiore Quando si lascia un lavoro, se si sposta in un'altra posizione, si ritiri o per qualsiasi altro motivo, è importante essere proattivi con i soldi nel tuo conto del piano di pensione. Lascialo dove è, ricondetelo al nuovo piano del tuo datore di lavoro, o riprenderlo ad un'IRA. Nell'ultimo caso è importante capire dove il consulente finanziario sta suggerendo di tenere i vostri soldi e altrettanto importante come sarà investito. Assicurati che gli investimenti servano il tuo interesse migliore, non il consulente.(Per le relative letture, vedere:

Errori comuni di rollover IRA

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