Alcune delle decisioni più importanti che tu e la tua altra cosa significeranno faranno coinvolgere il pensionamento. Quando, dove e come andare in pensione - e, ultimo ma non meno importante, come pagare tutto. Il pensionamento è una grande transizione finanziaria e di vita, e quanto più pianificazione si può fare sulla parte anteriore - molto più avanti di quell'ultimo giorno di lavoro - è meglio le tue possibilità di godere di una esperienza confortevole e soddisfacente. Ecco alcune considerazioni chiave per ritirarsi come coppia.

Timing Your Retirement (s)

Mentre il pensionamento insieme ha senso per alcune coppie, non sempre funziona, per ragioni sia finanziarie che emotive. Quelle finanziarie sono abbastanza semplici: se si passa allo stesso tempo, il reddito complessivo delle famiglie assume un grande successo. Hai ridotto la possibilità di ulteriori risparmi e inizia a toccare prima le tue attività di pensionamento. Inoltre, potresti potenzialmente ridurre i tuoi vantaggi per la previdenza sociale (più a lungo funziona il coniuge e più tempo prima che abbia beneficiato di prestazioni prima dell'età 70, più grandi saranno i pagamenti).

Al di fuori delle finanze, il pensionamento può essere emotivamente complicato. Perdere il senso di identità che hai sviluppato durante la tua carriera può essere difficile. E, non importa quanto tu e il tuo partner si amano a vicenda, può essere impegnativo per essere improvvisamente a casa insieme per tutto il tempo. Per alcune coppie, sconvolgendo il giorno in cui ciascuno ha offerto l'addio all'ufficio è un'opzione migliore, poiché consente a ciascun partner di adattarsi a un nuovo stile di vita. (Leggi di più in Retirement: Le coppie di una cosa non dovrebbero fare insieme .)

Se sei tu o il tuo coniuge ha la fortuna di avere un piano a benefici definiti (una pensione in cui ricevi un importo definitivo di prestazione quando sei in pensione, in base ai tuoi anni di servizio , retribuzione e età al momento della pensione), dovrai scegliere tra una prestazione Single Life o un beneficio Joint and Survivor. Se scegli la prestazione Single Life, i tuoi pagamenti mensili saranno basati sulla tua vita prevista e i benefici si fermeranno alla tua morte. Se scegli il beneficio congiunto e sopravvissuto, i tuoi pagamenti mensili sono basati sulla durata della tua vita

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della vita del tuo coniuge e il coniuge continuerà a ricevere benefici mensili dopo il suo passaggio. Il vantaggio del sopravvissuto dura praticamente per due durate di vita - il tuo e il tuo coniuge - ma (non sorprende) riceverai benefici mensili inferiori a quello se hai scelto la vita singola. Dire Bob e Sue avere una pensione dal datore di lavoro di Bob. Se scelgono un beneficio Single Life, potrebbero ricevere $ 1, 500 al mese in prestazioni pensionistiche; non appena Bob passa, il reddito si ferma. Se, d'altra parte, scelgono una rendita congiunta e sopravvissuta, potranno ricevere solo $ 1, 200 al mese mentre Bob è vivo, ma - e qui è la grande differenza - Sue continuerà a ricevere 600 dollari al mese per il resto di lei la vita una volta Bob passa (gli importi per il sopravvissuto variano, a seconda della pensione, ma sono solitamente almeno la metà della vincita mensile originale). Molti pensionati sono tentati di prendere il vantaggio di Single Life, perché fornisce il pagamento più elevato, ma tenere presente che i benefici si fermano non appena il pensionato passa via. I benefici per la salute dei pensionati inclusi nella pensione possono anche smettere.

Sposarsi di nuovo

Le stime mostrano che il tasso di divorzio per i primi matrimoni cade da qualche parte tra il 40% e il 50%. Per coloro che sposano una seconda volta, quando almeno un coniuge è stato sposato una volta prima, il tasso di divorzio salta tra il 60% e il 67%. Per i terzi matrimoni, quando almeno un coniuge è stato sposato due volte prima, spetta al 70% al 73%.

Poiché i rimpatri hanno più probabilità di terminare il divorzio e i pensionati hanno avuto il tempo di accumulare asset significativi, gli esperti di diritto familiare raccomandano di avere un accordo prenupale in atto per proteggere i risparmi di pensionamento che potrebbero essere già stati separati durante un precedente divorzio di colpa, tali beni saranno probabilmente suddivisi in modo omogeneo). Inoltre, "gli accordi prenuptial prima del rimpianto sono un modo ideale per proteggere i beni delle coppie dai creditori se uno avesse precedenti debiti", spiega Carlos Dias Jr., gestore del patrimonio, Excel Tax & Wealth Group a Lake Mary, Florida

Oltre a un prenup, è importante mantenere una discussione aperta sulle vostre finanze come una nuova coppia, tra cui strategie per investimenti e benefici per la sicurezza sociale, pianificazione immobiliare, tasse e tasse e altre spese per i bambini di un matrimonio precedente.

Modifiche della sicurezza sociale Parlando di strategie: due tattiche comuni che coinvolgono la sicurezza sociale non sono più (leggere .

File di sicurezza sociale e sospensione della richiesta di strategia sta finendo: ora cosa?).

Nel maggio del 2016, a seguito delle modifiche apportate dall'Atto di bilancio bipartico del 2015, la strategia "file e sospensione", che ha permesso alle coppie di aumentare i loro benefici per la previdenza sociale, sfruttando simultaneamente i benefici per il coniugi e i crediti pensionati ritardati essere consentito. Le modifiche intendono anche le coppie più giovani (chiunque nato nel 1954 o successivo) non sono più in grado di utilizzare la "applicazione limitata" per raccogliere solo un beneficio sposo, lasciando che i loro vantaggi aumentino dell'8% all'anno per un massimo di quattro anni (fino all'età di 70 anni). Ora, il deposito per i benefici sposa è considerato da Social Security per attivare il proprio beneficio di pensionamento pure. (Nota: questo vale solo per i nuovi candidati, quelli che hanno già eseguito queste tattiche sono "non sopportati") Anche così, ci sono ancora modi per migliorare i tuoi vantaggi. Ad esempio, "puoi ancora migliorare i tuoi vantaggi ritardando l'assunzione del tuo pensionamento all'età di 70 anni per contribuire a massimizzare la quantità di reddito che riceverai dalla Sicurezza Sociale", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente, Index Fund Advisors, Inc. Irvine, Calif., Ed autore di "Funds indice: il programma di ripristino a 12 stadi per gli investitori attivi. "(Vedi anche

Strategia di avvio, arresto, strategia di sicurezza sociale"

. La linea di fondo Poiché il pensionamento è un passo così grande, paga (sia finanziariamente che emotivamente) di mantenere una linea aperta di comunicazione con il tuo partner su ciò che ciascuno di voi spera di realizzare una volta che accade.

Tieni presente che qualsiasi pianificazione del pensionamento è un lavoro in corso. Ad esempio, è impossibile contare su una data di pensionamento, poiché i cambiamenti nell'economia, nella tua azienda e nella tua salute possono alterare i piani più positivi. Allo stesso modo, non è possibile prevedere esattamente quanti anni di pensionamento si dovranno preparare: mentre le statistiche possono aiutare a indovinare l'aspettativa di vita, non lo sai mai. Quando gettate le mutevoli esigenze e gli interessi in quel mix di incertezze, diventa importante cominciare con un insieme di piani più completi possibile, pur comprendendo che le modificerai lungo il percorso, visto che ti piace il prossimo capitolo della tua vita storia.

"Le spese cambiano in pensione. Possono aumentare o diminuire in base ai vostri piani e alle situazioni impreviste. Pertanto, la determinazione dei flussi di reddito, le spese previste e il risparmio da mettere da parte sono fondamentali. Lavorare con un consulente per aiutarti a valutare diversi scenari sarà molto utile ", afferma il consulente finanziario Diane M. Manuel, CRPC®, CFP® della gestione ricchezza urbana di El Segundo, California