Un recente studio ha riportato che l'aspettativa di vita più elevata per la maggior parte degli esseri umani è attualmente di circa 115 anni e che questa cifra è per lo più piatta. Lo studio ha portato reazioni miste e contrastanti da parte di alcuni nella comunità scientifica. Secondo i Centri per il Controllo delle Malattie citati da InvestmentNews , ci sono stati 72, 197 americani che avevano 100 anni o più di quelli del 2014. Questo è aumentato del 44% dal 2000.

Indipendentemente da ciò che è il numero di fascia alta, è sicuro assumere che siamo, in media, a vivere più a lungo. Ma per motivi di discussione, quali sono le implicazioni finanziarie di vivere fino all'età di 115 anni? ) Salvataggio per la pensione

Qualcuno che passa all'età di 65 anni e vive fino all'età di 115 anni spenderà 50 anni (per la lettura correlata, vedere:

Quanto tempo viverete? in pensione. E se hanno cominciato a lavorare all'età di 22 anni quando si sono diplomati all'università, ciò significa che la loro carriera lavorativa è stata di 43 anni. Se questa persona ha iniziato a risparmiare per il pensionamento in un piano 401 (k) o simile dal primo giorno, ciò significa ancora che hanno risparmiato per 43 anni per sostenere un pensionamento di 50 anni.

La regola spesso ripetuta del 4%, secondo cui un pensionato dovrebbe essere in grado di ritirare il 4% del saldo iniziale e non esaurirsi di denaro per un pensionamento di 30 anni assumendo un portafoglio equilibrato, sarebbe certamente allungato da un orizzonte di 50 anni o più. Le devastazioni dell'inflazione diventano sempre più ingrandite nel tempo. Utilizzando la regola del 72, un tasso di inflazione del 3% significherebbe che il potere d'acquisto di un pensionato sarebbe stato tagliato a metà per un periodo di 24 anni. Che tale taglio avvenisse due volte durante un periodo di pensionamento di 50 anni. Tale aspettativa di lunga vita ha implicazioni per le strategie di prelievo da conti pensionistici, strategie d'investimento e una serie di altre questioni.

Comunque, la gestione delle strategie di prelievo di pensione diventa fondamentale. E i flussi di reddito della vita a partire dalla previdenza sociale, dalle pensioni e dalle rendite diventeranno sempre più preziose.

Assunzioni rivedute

InvestmentNews

avevano analizzato 348 consulenti finanziari per determinare come le loro aziende si adattassero a aspettative di vita più lunghe in termini di pianificazione finanziaria per i clienti e consigli correlati. La loro indagine ha mostrato che in media questi consiglieri stavano utilizzando una speranza di vita di 91 anni per gli uomini e 94 per le donne. Questo confronta con le aspettative di vita attuali di 84 per gli uomini e 87 per le donne che raggiungono 65 anni, per il CDC. Per coloro che raggiungono 75 anni, le aspettative di vita aumentano a 86 per gli uomini e 88 per le donne, rispettivamente. Queste prospettive di vita media potrebbero aumentare nel corso del prossimo decennio o giù di lì con i progressi nella rilevazione e nel trattamento di malattie come il cancro.Un notevole aumento delle aspettative di vita potrebbe alterare il paesaggio di pianificazione del pensionamento.

) Woes di sicurezza sociale In attesa di richiedere i sussidi di previdenza sociale fino all'età di 70 anni contro l'assunzione all'età di 62 aumenta i benefici (per la lettura correlata, vedere:

Perché non dovresti preoccuparti per la sicurezza sociale. di circa il 76%. Vari studi negli anni hanno messo il punto di break-even in favore di ritardare la richiesta di benefici all'età di 70 anni da qualche parte negli anni '80 del ricorrente. Dato che questa è l'attuale aspettativa di vita media, si possono discutere i vantaggi di aspettare fino all'età di 70 anni rispetto alla richiesta all'età di 62 anni o all'età di pensionamento totale di una persona di 66 o 67 anni. Ma con una ragionevole aspettativa di vivere oltre 100 o addirittura all'età di 115 anni, penso che sia più facile giustificare l'attesa fino all'età 70, i benefici per la vita ricevuti saranno notevolmente più alti. Inoltre, tutti i costi di aggiustamento del vivere in futuro saranno da una base più alta e questo può aggiungere anche nel tempo.

Un'altra domanda riguarda la futura redditività della sicurezza sociale. A seconda di ciò che si legge o di quale studio si crede, la previdenza sociale è ormai marginale o sarà in gravi difficoltà a circa 20 anni da adesso. La crescita delle aspettative di vita certamente non aiuterà questa situazione e potrebbe mettere in evidenza le riserve di sicurezza sociale e Medicare in termini di capacità di pagare i benefici ai pensionati futuri. Questo ceppo potrebbe tradursi in benefici ridotti, in età avanzata per la pensione o in aumento delle imposte sui salari sui lavoratori più giovani per sostenere i vantaggi per i lavoratori più anziani. Nessuna di queste opzioni è particolarmente desiderabile.

Lavorare più a lungo

Secondo uno studio AARP, il 18% dei lavoratori di 50 anni e più ha dichiarato di non avere mai intenzione di andare in pensione. Eppure la realtà è che anche se molti lavoratori prevedono di lavorare bene in pensione, molti ritengono difficile da fare a causa di licenziamenti o malattie che li obbligano a uscire dalla forza lavoro prima del previsto. Ma alcuni datori di lavoro possono pensare di spingere indietro le loro età suggerite di pensionamento aziendale come la loro forza lavoro vive più a lungo, con la speranza di catturare più produttività da ogni lavoratore durante la loro vita.

Costi di assistenza sanitaria di snowballing

L'ultimo studio di Fidelity mette i costi di assistenza medica in pensione a $ 260.000 per una coppia di 65 anni. 2014 studio. Implicitamente, questo costo assume un orizzonte di pensionamento da 25 a 30 anni per la maggior parte delle persone dato aspettative di vita attuali. Chiaramente, il costo delle cure sanitarie di pensionato potrebbe facilmente superare questo numero per qualcuno che vive fino all'età di 115 anni. Per molti di noi, più problemi di salute tende a superare quando invecchiamo. I costi sanitari potrebbero erodere il vostro uovo di nido se non previsto con quella tipologia di aspettativa di vita.

Mentre Medicare aiuta, ci sono ancora dei costi fuori tasca compresi i premi per alcuni servizi, le franchigie, i copay, i coinsurance e altri servizi che non sono semplicemente coperti dalle politiche. Per i clienti che stanno ancora lavorando, avviare un conto di risparmio di salvataggio (HSA) per risparmiare per i costi medici pensionati è un'idea che dovrebbe essere considerata.

) Come i consiglieri aiutano i clienti a risolvere Secondo la ricerca di

InvestmentNews

, i finanziamenti i consulenti raccomanda ai clienti di seguire i passaggi seguenti per aiutarli a far fronte alla crescente longevità: Il deferimento dei benefici per la previdenza sociale è stato consigliato dal 65% dei consiglieri intervistati. Pianificazione per una maggiore spesa sanitaria in pensione: il 59%.

• suggerendo tariffe inferiori di ritiro da uova di nido: 54%.
• Offrendo più prodotti incentrati sul pensionamento: il 45%.
• Il suggerimento dei clienti richiede più rischio di investimento: il 44%.
• Mettere i clienti su un budget limitato: il 22%.
• Avvocare meno rischi di investimento: 9%.
• Nessuna modifica del loro consiglio di pensionamento: il 9% dei consiglieri.
• La linea inferiore
• Siamo in media a vivere più a lungo. Ci saranno più di noi che vivono oltre 100 anni e forse a 115 anni o anche più a lungo. Ciò mette un pizzico sulla nostra pianificazione di pensionamento e sui risparmi che abbiamo messo da parte per i costi di pensionamento come la sanità. Le regole di pensionamento tradizionali del pollice dovranno essere rivedute. Gli individui ei consulenti finanziari dovranno adattare le proprie ipotesi per aiutare a rendere le uova di nido di pensione più a lungo. (Per la lettura relativa, vedere:

Chi vive più lungo.

)