Se sei un millennio, due delle opzioni di risparmio di pensione disponibili per gli americani sono particolarmente utili per te. I decenni prima che avrai bisogno del denaro significa che non devi risparmiare così tanto per finire con un fondo importante lungo la strada. Guarda queste due opzioni.

Roth IRA

La prima buona scommessa è un Roth IRA. Questo piano di risparmio con vantaggi fiscali è a disposizione di chiunque abbia un reddito guadagnato che soddisfi determinati standard di reddito probabilmente difficili da soddisfare all'inizio della tua vita lavorativa (ad esempio, una persona deve guadagnare un reddito lordo rettificato modificato di $ 132.000 nel 2016 per essere squalificato).

È possibile contribuire fino a $ 5, 500 in reddito dopo l'imposta a un Roth IRA per il 2016, e il limite normalmente aumenta ogni due anni per rappresentare l'inflazione e maggiori costi di vita. Se stai solo cominciando a lavorare o sei stato disoccupato per la parte dell'anno - e la tua indennità imponibile è stata inferiore a $ 5, 500 - il più che puoi contribuire ad un Roth IRA per l'anno è il tuo totale imponibile fiscale. Quindi, se hai guadagnato $ 4,000 per l'anno da un lavoro estivo part-time, il massimo che puoi mettere è $ 4 000.

Salvataggio per il pensionamento attraverso un Roth IRA è un piano intelligente perché puoi investire i tuoi contributi e guardarli cresceranno senza tasse. "Se sei in una bandiera federale e statale - specialmente se vivi in ​​uno stato senza tassa sul reddito - contribuire i soldi dopo la tassa a un Roth IRA è una grande idea", afferma Laurie Itkin, fondatore della The Options Lady, e consulente finanziario con Coastwise Capital Group a San Diego, California

La pausa fiscale sui guadagni di investimento aiuta il tuo uovo a nido crescere più velocemente. Inoltre, quando inizia a prendere distribuzioni dal tuo Roth IRA in pensione, non pagherai alcuna tassa sul denaro che ti prelevi, poiché hai già pagato le tasse sui tuoi contributi durante i tuoi anni di lavoro. Se il tuo equilibrio Roth IRA è di $ 1 milione quando arrivi a pensione, quell'intero $ 1 milione è il tuo; nessuno di esso appartiene al governo. Salvare e investire in un Roth IRA rende facile vedere quanti soldi dovrai lavorare in futuro.

Un'altra grande caratteristica di un Roth IRA è che puoi ritirare i tuoi contributi (ma non il reddito che hanno guadagnato) in qualsiasi momento senza penalità. Ora puoi strappare i soldi senza temere che cosa farai se ne hai bisogno più tardi. Se hai bisogno del denaro più tardi, puoi tornare indietro. Infatti, un Roth IRA può fare un grande fondo di emergenza.

"Utilizzando un Roth IRA come un fondo di emergenza non è per tutti", afferma Alexander Rupert, CFP®, assistente di portafogli, Laurel Tree Advisors, Cleveland, Ohio."Alcune persone hanno un malinteso di quello che effettivamente è un fondo di emergenza. Dovrebbe essere stabilito senza intenzione di utilizzarlo in futuro. Descrivo un fondo di emergenza come ultima linea di difesa, il 'in caso di fuoco, spezzare il vetro' denaro. "(Per ulteriori informazioni, vedere Come utilizzare il tuo Roth come un fondo di emergenza .)

Se non hai bisogno del denaro più tardi, avrai un ottimo inizio sul risparmio per la pensione.

401 (k) o 403 (b)

La seconda grande opzione per il pensionamento Millennials è un piano 401 (k) o, se si lavora per un'organizzazione esentata dall'imposta, un piano 403 (b). (Per ulteriori informazioni, vedere Top 9 Benefici di un piano 403 (b) .) Se il tuo datore di lavoro corrisponde a una parte dei tuoi contributi, approfittare di questo "denaro gratuito" contribuendo abbastanza al tuo 401 (k ) o 403 (b) per ottenere la partita.

Il modo in cui lavorano molti piani, il tuo datore di lavoro corrisponderà ai tuoi contributi fino a, ad esempio, il 5% del tuo stipendio. Quindi, se contribuisci al tuo piano del 3% di ogni stipendio - diciamo che cifre a $ 600 - il tuo datore di lavoro calci a $ 600; se contribuisci al 5%, pari a $ 1 000, il tuo datore di lavoro contribuirà $ 1 000. Tuttavia, se contribuisci al 10%, pari a $ 2 000, il tuo datore di lavoro continuerà a contribuire $ 1 000, dal momento che il 5% è la corrispondenza massima . Le aziende sono libere di stabilire le proprie politiche su come corrispondere, in modo che il tuo datore di lavoro possa offrire più o meno di un match del 5% o non può offrire una corrispondenza.

Anche se il tuo datore di lavoro non corrisponde ai tuoi contributi 401 (k) o 403 (b), questi piani sono ancora una grande scelta. "Ovviamente, potrebbe non essere una soluzione" ottimale ", ma riceverai ancora benefici fiscali rispetto al risparmio o all'investimento in un conto fiscale regolare. In un 401 (k) o 403 (b), si riceve ancora una crescita fiscale differita nei vostri beni, il che rappresenta un vantaggio significativo in un orizzonte a lungo termine ", afferma Mark Hebner, fondatore e presidente, Index Fund Advisors, Inc., a Irvine, Calif., e autore di "Funds Index: Il programma di ripristino a 12 stadi per gli investitori attivi. "

Poiché i tuoi contributi vengono automaticamente dal tuo stipendio, è un modo indimenticabile per risparmiare. Non richiede alcun sforzo da parte vostra oltre alla firma per il piano; alcune aziende anche iscrivono i dipendenti automaticamente. Inoltre, non si sentirà il pugno di mettere da parte i soldi poiché non entrerà mai nel tuo conto bancario.

A differenza dei contributi di Roth IRA, i contributi 401 (k) e 403 (b) sono effettuati con dollari prima delle imposte. Ora pagherai meno le imposte sul reddito, ma dovrai pagare l'imposta quando prendi i soldi al momento della pensione. Questa caratteristica può rendere un po 'più complicato per raccontare quanto hai veramente salvato, visto che non puoi predire quali tassi d'imposta o quali traguardi fiscali sarai in decadi da ora quando ti ritiri il denaro in pensione .

La linea inferiore

I contributi a 401 (k) o 403 (b), come quelli di un Roth IRA, crescono in franchigia, contribuendo a aumentare l'uovo di nido più velocemente di quanto non sarebbe in un conto di risparmio non pensionistico dove dovete pagare ogni anno l'interesse che guadagna.

“In generale, qualsiasi tipo di account di pensionamento, se un 401 (k), 403 (b) o di un IRA, è una grande opzione risparmio di pensione per Millenials, come si costruisce un fondo per creare un flusso di reddito futuro o pensione personale quando non sei più in grado di lavorare o vuoi andare in pensione ", spiega Carlos Dias Jr., gestore di ricchezza a Excel Tax & Wealth Group a Lake Mary, Fla.

Qualunque piano scegli, l'importante è iniziare presto. Per esplorare ulteriormente questo argomento, leggere Come Gen Y può evitare di lavorare per sempre e Pianificazione della pensione in via Millennial .