Per coloro che sono già in pensione e per quelli entro un paio di anni di pensionamento il paesaggio sta cambiando. Gli americani stanno vivendo più a lungo, che mettono in risalto la loro capacità di finanziare un pensionamento confortevole che durerà su queste aspettative di vita più lunghe.

Le nozioni del pensionamento tradizionale si stanno evolvendo e il paesaggio pensionistico sta cambiando in molti modi. Ecco alcuni pensieri ed esempi.

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Stiamo vivendo più a lungo

L'aspettativa di vita media continua ad aumentare e così anche il tempo che trascorriamo in pensione. Molti pensionati sono anche attivi per un periodo di tempo più lungo grazie ai miglioramenti nella salute e nell'assistenza sanitaria. Stiamo vivendo più a lungo che solo mette un pizzico sul nostro nido di pensione. A questo si aggiunge il crescente costo di assistenza sanitaria in pensione e è più difficile per i pensionati per assicurarsi che non esauriscano i soldi.

Un'aspirata di vita più lunga mette un ceppo incredibile su un uovo di nidi del pensionato. Anche il celebre "regola del 4 per cento" che circonda il livello dei prelievi di pensione che può essere ragionevole sostenuto presuppone solo un pensionamento di 30 anni. Se qualcuno si ritirerà a 65 anni e vive a 100 anni che è di 35 anni; per qualcuno che passa a 60 anni e vive a 100 anni di 40 anni. (Per la lettura relativa, vedere: Rischi comuni che possono rovinare il pensionamento .)

L'industria dei servizi finanziari per il salvataggio

Per nessuno sorprende l'industria dei servizi finanziari è difficile lavorare a sviluppare nuovi prodotti per aiutare i pensionati a gestire la loro aspettativa di vita più lunga. Le annuità della longevità sembrano essere tutta la rabbia in questi giorni.

Il Dipartimento del Tesoro e l'IRS hanno recentemente approvato l'uso di annuità di lunga durata in fondi target-date entro 401 (k) piani (per maggiori informazioni, vedere: Quanto è una rendita della longevità ?) Queste annuità sono rinviate fino all'età di 85 anni in cui alcuni pensionati possono aver passato attraverso alcuni o tutti i loro uova di nido. Le regole permettono anche queste rendite annullate nei conti IRA.

Oltre alle rendite adatte ai conti pensionistici, l'industria assicurativa è stata in corso di annientamento di nuove rughe in annuità, tra cui varie forme di indennità di indice azionario e annuità immediata.

. Se un QLAC (contratto di life year longevity qualificato) sia incluso nel tuo conto 401 (k) o in un singolo conto pensionistico (IRA) o in qualsiasi altro altri tipi di rendita, i clienti dovrebbero cercare l'aiuto di un consulente finanziario a pagamento, per aiutarli a determinare se uno di questi tipi di prodotti è adatto a loro. Retirements Phased

Con fattori come l'aumento della longevità e il miglioramento della salute tra molti pensionati abbiamo visto una tendenza verso un pensionamento graduale negli ultimi anni.Ciò richiede forme diverse per persone diverse.

In alcuni casi i datori di lavoro hanno istituito programmi formali di pensionamento a fasi in cui i dipendenti possono lavorare un numero ridotto di ore. Ciò consente al datore di lavoro di mantenere le conoscenze e le competenze che questi dipendenti possiedono e consente al lavoratore di trasferirsi in pensione. I benefici finanziari possono essere significativi anche in termini di non solo la compensazione in denaro, ma in molti casi la continuazione dei benefici ai dipendenti. Questi soldi sono soldi che il dipendente non deve prendere dalle proprie risorse.

La pensione in fase potrebbe anche comportare la transizione al lavoro autonomo o ad un lavoro diverso quando si esce dal tuo datore di lavoro precedente. Molte persone stanno usufruendo del pensionamento per perseguire finalmente un'attività o una linea o un lavoro che hanno sempre voluto coinvolgere. (Per ulteriori informazioni, vedere: Consulenti: avere clienti in cerca di pensione per dimensione .)

Sia che attraverso un programma formale di pensionamento formale attraverso il tuo datore di lavoro o uno del tuo proprio progetto qui sono alcune cose da considerare: Le riduzioni di reddito hanno un impatto negativo sui vostri benefici di previdenza sociale una volta che li richiami? Inoltre, se stai assumendo Social Security mentre stai ancora lavorando una volta che i tuoi guadagni hanno colpito $ 15,720, il tuo beneficio sarà ridotto di $ 1 per ogni $ 2 dollari di guadagno. .

Un programma di pensionamento graduale influenzerà il tuo beneficio pensionistico presso il tuo datore di lavoro? (Per la lettura relativa, vedere:

• 4 modi insoliti per aumentare i benefici previdenziali ). Come coprirete le vostre esigenze sanitarie specialmente se sei al di sotto dei 65 anni? Se lo fai con il datore di lavoro, controlli su come questo tipo di impatto influisca sulla vostra assicurazione sanitaria. Se stai uscendo da solo o da un altro datore di lavoro, si vuole ottenere questo quadrato via in anticipo. Se sei sposato e il coniuge ha la copertura, potresti essere in grado di farti ricoverare sotto la loro politica. Con l'avvento di ObamaCare questo potrebbe anche aprire alcune opzioni per te. Assicurati di preparare finanziariamente per qualsiasi aumento di questi costi.
• .
• Iniziative di nuovi Stati Illinois è diventato il primo stato di approvare un piano di pensione che rende la possibilità di offrire a tutti i lavoratori i soldi per la pensione anche se il loro datore di lavoro non offre un 401 (k) o un piano di pensionamento simile. Altri stati stanno prendendo in considerazione piani simili. .

L'accento sulla pianificazione pre-pensionamento

L'interesse dei datori di lavoro in termini di offerta di educazione finanziaria, compresi i consigli su: Piani di pensionamento per tutti? la pianificazione del pensionamento è aumentata. Molte aziende offrono ai loro dipendenti l'accesso a strumenti di formazione finanziaria sia online che in alcuni casi tramite sessioni live in loco. (Per la lettura correlata, vedere: 5 suggerimenti fondamentali per la pianificazione del reddito di pensionamento

.)

Inoltre, l'accesso a consigli per i partecipanti 401 (k) è sempre più comune.I fondi target-date e altri portafogli pre-assegnati sono una forma. Il consiglio di investimento è offerto da molti fornitori di piani come il gruppo Vanguard e Fidelity Investments, nonché da altri fornitori. Alcuni di questi servizi si concentrano solo sui soldi nel conto 401 (k) del partecipante; altri prenderanno in considerazione anche gli investimenti esterni. ( . Low Interest Rates

La bassa inflazione che abbiamo visto negli ultimi anni è generalmente considerata una buona cosa (per maggiori informazioni, vedere: Come gli Advisori possono gestire il pensionamento in evoluzione . Tuttavia, questo stesso ambiente ha prodotto anche tassi di interesse ultra-bassi che sono stati problematici per i pensionati che cercano di generare un reddito costante e basso rischio da obbligazioni e da veicoli di deposito come i conti del mercato monetario e CD.

Con i tassi di interesse così bassi gli investitori possono essere tentati di allungare i redditi in aree come gli azionisti che pagano dividendi, obbligazioni ad alto rendimento e altri investimenti che potrebbero offuscare il reddito ma portano più rischio rispetto agli investimenti a reddito tradizionali.

Non commettere errori che gli stock di dividendo siano ancora scorte e portino i rischi inerenti all'investimento in scorte. Mentre gli stock di dividendo di alta qualità possono ben detenere il loro valore meglio di molti nomi di minore qualità in una recessione del mercato, esiste ancora un rischio sostanziale di perdita di una recessione del mercato. La linea di fondo Il pensionamento oggi è diverso dal pensionamento dei genitori e dei nonni. I pensionati vivono più a lungo, che pongono ulteriore stress alle loro uova di nipotina in questo periodo di 401 (k) piani e meno piani pensionistici. Molti pensionati potrebbero non essere la completa interruzione del lavoro e vivere una vita di svago, ma piuttosto una fase di abbandono della forza lavoro per un periodo di anni. Questo mutevole paesaggio di pensionamento rappresenta un'ottima opportunità per i consulenti finanziari di aiutare i clienti in pensione, quelli che si avvicinano al pensionamento e ai clienti più giovani con un certo numero di anni fino al pensionamento. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Pianificazione del pensionamento in un mondo che cambia

.)