Se affittare o acquistare il posto in cui vivi è una decisione importante. Non riguarda solo quanti soldi avete lasciato alla fine del mese; influisce anche sul tuo stile di vita e sulle dimensioni dei risparmi che si accumulano nel corso degli anni. Ogni giorno, le persone acquistano case quando finanziari sarebbero meglio di affittare, perché è importante per loro avere un posto per abbattere radici e perché vedono possedere una casa come un investimento che può crescere e come fonte di detrazioni fiscali. Allo stesso modo, le persone affittano tutto il tempo per la flessibilità e la responsabilità minima che offre, anche se avrebbero accumulato un valore netto maggiore nel tempo se avessero acquistato un posto.

Delle due opzioni, la bias spesso spinge verso la proprietà: è un grande business per tutti da prestatori di ipoteca ad agenti immobiliari nei negozi di miglioramento domestico, quindi siamo bombardati con il messaggio che la proprietà di casa è la chiave della felicità e parte del sogno americano. Ma la proprietà non è universalmente migliore di affittare, né è affittare sempre più semplice di possedere. Prendi in considerazione i pro ei contro di ciascuno per capire se il noleggio o la proprietà è la cosa migliore per te.

Stabilità e flessibilità

La proprietà di casa porta benefici intangibili come un senso di stabilità, appartenenza a una comunità e orgoglio di proprietà. Tuttavia, non è buono per tipi inquieti o nomadi. Il bene immobile è l'asset illiquido originale. Potrebbe non essere in grado di vendere quando vuoi se il mercato immobiliare è in discesa e, anche se è in su, ci sono costi di transazione significativi quando si vende. Cambiare la tua mente su dove si desidera vivere è molto più costoso quando si possiede.

Affittare significa che si può spostare senza penalità ogni volta che il tuo contratto finisce, ma significa anche che si potrebbe dovere muovere improvvisamente se il tuo padrone decide di vendere la proprietà, trasformare il tuo complesso in condomini o sbattere l'affitto di più di quello che puoi permetterti. (Per affrontare tali problemi, vedere Modalità di taglio dei costi di affitto .)

Denaro sprecato?

Il più grande mito di affittare è che tu stai "buttando via i soldi" ogni mese. Non così. Innanzitutto, hai bisogno di un posto dove vivere, e che sempre costa il denaro, in un modo o nell'altro. In secondo luogo, mentre è vero che non stai costruendo equità con pagamenti mensili di affitto, non stai anche costruendo equità con gran parte dei soldi che metterai a possedere una casa. Il costo complessivo della proprietà immobiliare tende ad essere superiore al costo complessivo dell'affitto, anche se il pagamento ipotecario mensile è simile (o inferiore a) al costo mensile da affittare.

Ecco alcune spese che ti permetterà di "buttare via i soldi" come proprietario di un abitante che non dovrai pagare come affittuario:

• tasse di proprietà
• raccolta dei rifiuti
• servizio idrico e fognario < riparazione e manutenzione
• controllo dei parassiti
• taglio albero
• assicurazione proprietari di case
• pulizia piscina (se ne avete uno)
• alcune aree
• Forse la più grande spesa di spostamento è l'ipoteca, che può comportare quasi tutto il suo pagamento mensile nei primi anni di un'ipoteca a lungo termine.Prendi questo scenario tipico: ti prendi in prestito $ 100, 000 al 4% per 30 anni. Il tuo primo pagamento mensile sarà di $ 477. 42, di cui 333 dollari. 33 è interesse e 144 dollari. 08 è il principale. Sarà circa 13 anni prima che il suo pagamento mensile va verso il principale rispetto all'interesse e, in totale, perderai 71, 869. 51 in interessi (anche se, naturalmente, ricupererai un po 'di detrazioni fiscali) .
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Anche i progetti di ristrutturazione non aumentano spesso il valore della tua casa per più di quello che si spendono su di essi. In media, si otterrà 62 centesimi per ogni dollaro che si spende per un progetto di miglioramento domestico, secondo il rapporto costo / rapporto di costo 2015 di "Remodeling". I progetti che recuperano la maggior parte non sono cose glamour che sarete entusiasti di fare: il miglior ritorno proviene dalla sostituzione della tua porta d'ingresso con una nuova porta d'ingresso in acciaio, su cui sarai parzialmente sparita. Una volta aggiunti tutti questi costi, potresti scoprire che è meglio finanziare affittando e investendo gli altri soldi che avresti messo in una casa in un conto pensionistico. .

Predictability finanziaria

Quando noleggiate, sapete esattamente quanto ti spenderai per alloggiare (per ulteriori informazioni sulla pianificazione del futuro, leggere ogni mese. Quando si possiede, è possibile pagare nient'altro che il mutuo e le fatture regolari per un mese, e tutto ciò, oltre a $ 12.000, su un nuovo tetto il prossimo (che assicurazione proprietari di casa può o non può coprire). Ma non dovrai mai pagare per sostituire il tuo tetto quando affitti. Le tue spese mensili, collegate a casa, come l'assicurazione del locatario, tendono ad essere più prevedibili. (Vedere 6 buoni motivi per ottenere l'assicurazione del proprietario

).

Come affittuario, però, si affronta aumenti imprevisti dell'affitto ogni volta che il tuo contratto è in affitto per il rinnovo, a meno che tu abiti in una città con controllo di affitto e il tuo appartamento è coperto da esso. Se si vive in una parte desiderabile della città, gli aumenti di affitto possono essere ripidi, mentre se si ottiene un'ipoteca a tasso fisso, i pagamenti mensili della casa non aumentano mai (anche se le imposte sulle proprietà e sui premi assicurativi probabilmente saranno). Per saperne di più sull'ex in La valutazione delle imposte immobiliari: cosa significa? .

Altri miti di proprietà Mentre la proprietà abitativa è spesso pubblicizzata come un modo per costruire ricchezza, la tua casa può perdere valore. Un sacco di valore. Il quartiere accettabile che si è trasferito potrebbe diminuire. Un importante datore di lavoro può lasciare l'area, causando una significativa diminuzione della popolazione e un surplus di alloggi, oppure potrebbe esserci un boom di costruzione residenziale - che rimane costante. Potresti comprare una casa per $ 200.000 domani e in 30 anni scoprire che è ancora valsa $ 200.000, il che significa che hai perso i soldi dopo l'inflazione. Un altro po 'di saggezza convenzionale fuorviante: Prendi un'ipoteca per ottenere la detrazione fiscale. È vero, la detrazione di interessi ipotecari a casa riduce le spese extra per tassi d'interesse ipotecario presto nel termine di prestito (e la deduzione fiscale delle proprietà riduce le tasse sulle proprietà), a patto che tu sia specificato.Ma le detrazioni fiscali non sono una ragione per comprare una casa. Ecco perché: per ogni $ 1 speso in interessi, puoi risparmiare 25 ¢ sul tuo conto fiscale. Non stai andando avanti. Inoltre, quando paghi la tua ipoteca e la percentuale del tuo pagamento che copre gli interessi diminuisce, così sarà la pausa fiscale.

Naturalmente, gli affittuari non ottengono alcuna deduzione fiscale sui mutui. Ma possono prendere la deduzione standard che è a disposizione di tutti i contribuenti.

Tempo libero

Ti piace avere le tue serate e i fine settimana a utilizzare come ti piace? Lavorate lunghe ore o viaggiate spesso? Se è così, l'impegno di tempo che viene fornito con la proprietà di casa potrebbe essere più di quello che si desidera assumere. Ci sono sempre progetti intorno alla casa che avrete bisogno o si desidera prendersi cura di trovare un idraulico per sostituire un tubo arrugginito per ricoprire la camera da letto per falciare il prato. Se vivi in ​​una comunità con un'associazione di proprietari di case, l'HOA potrebbe prendere molti di questi lavori di proprietà di casa dal tuo piatto per un costo aggiuntivo di poche centinaia di dollari al mese. Ma attenzione ai mal di testa che l'associazione di associazione può comportare.

Se si affitta, il tuo padrone di casa si occuperà di tutte le riparazioni e manutenzioni - anche se ovviamente non si può fare altrettanto rapidamente o come vorresti. La linea inferiore Quale opzione è meglio per te non è solo il denaro; è anche sul comfort e la tua visione per la tua vita. Ignorare le persone che ti dicono che il possesso ha sempre più senso nel lungo periodo, che il noleggio sta gettando via il denaro o che ha più senso acquistare se il tuo mutuo mensile sarebbe uguale o meno del tuo pagamento mensile. I mercati dell'alloggiamento e le circostanze di vita sono troppo variegate per fare affermazioni come queste.

Ancora, malgrado la spesa aggiuntiva e gli impegni extra associati a possedere una casa, molte persone lo hanno scelto di affittare: offre un posto più permanente per far crescere i bambini. Oppure offre l'unico modo per avere, o creare, il tipo di residenza che vogliono.

In definitiva, la decisione di affittare o di possedere non è solo finanziaria, ma è anche emotiva.