Se hai cattivo credito ma hai bisogno di un'auto, hai una delle tre scelte: prendere in prestito un'auto da un amico o un membro della famiglia, acquistare un'auto utilizzando un prestito auto subprime o acquistare un'auto in un schema rent-to-own.

Affidarsi alla famiglia o agli amici può andare bene - finché non lo è. E se siete bloccati utilizzando un prestito subprime, si può aspettare di pagare circa il 12% al 12. 5% di interesse su un prestito auto - o ancora di più, a seconda del tuo punteggio di credito. Contrasto che con i mutuatari con un buon credito, chi può ottenere un prestito al 5% o meno. Che lascia affittare a proprio, che può sembrare un'opzione migliore quando si considera questi tassi di interesse elevati. Tuttavia, è necessario considerare tutti gli aspetti dell'operazione per decidere se è, infatti, la scelta migliore per te.

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Buon credito / Bad credito

In primo luogo, confrontiamo i termini per un prestito auto da $ 10,000 quando avete un buon credito rispetto a quando il tuo credito è male. Il pagamento mensile su un prestito auto da $ 10.000 per tre anni al 5% per qualcuno con un buon credito sarebbe di $ 299. 71. Lo stesso prestito per un mutuatario subprime al 12% sarebbe di 332 dollari. 14 al mese.

In questo scenario il mutuatario subprime pagherà un totale di $ 1, 167. 48 più di interesse per la stessa macchina (un ulteriore $ 32.43 al mese per 36 mesi) rispetto a una persona con un buon credito. Se tale obbligo mensile è troppo elevato per te, vale la pena considerare l'affitto in proprio, ma potrebbe non risparmiare denaro. (Vedi anche: Bad Auto Loans - L'altro problema subprime )

Come le opere da affittare

Un vantaggio delle auto da affittare è che è più facile da ottenere. Il mercato rent-to-own consente alle persone di ottenere un'auto senza richiedere un controllo di credito. Questo rende molto più facile qualificarsi per un acquisto se il tuo credito è meno dello stellare - anche un prestito subprime richiede un controllo del credito. Tutto quello che devi mostrare è la prova dell'identità, della residenza e del reddito.

I pagamenti sono effettuati su base settimanale piuttosto che mensile e di solito variano da $ 75 a $ 100 a settimana, a seconda del prezzo base dell'auto. Non ci sono costi di interesse che possono accumulare, ma di solito c'è una tassa di $ 25 per i pagamenti ritardati. Generalmente, si effettuano pagamenti direttamente presso la concessionaria di auto, ma se si acquista da una grande catena, i pagamenti possono essere gestiti utilizzando un servizio di fatturazione nazionale. È come affittare un'auto, tranne che una parte del pagamento va verso l'acquisto alla fine del periodo di locazione.

I concessionari di automobili che offrono opzioni di autonoleggio da sola si occupano di solito per il mercato subprime e spingono automobili ad alta velocità in miglia, che potrebbero altrimenti essere vendute in asta da $ 5 000 a $ 6 000. Vendono queste auto per almeno un compenso del 100% - di solito doppio il prezzo d'asta - e basa il prezzo di locazione su questo mark-up. Quindi, se un rivenditore da noleggio da affittare offre un prezzo di $ 10.000, è probabile che hanno acquistato l'auto per $ 5 000 all'asta.

Ti verrà richiesto di effettuare un pagamento anticipato e settimanale che addiziona al prezzo di $ 10.000. Mentre il concessionario non ti addebiterà interesse, fa il suo denaro sul prezzo del 100% sul suo costo originale per l'auto, più le tasse di noleggio che aggiunge durante il periodo di noleggio.

Prestito da locazione al prestito subprime

Ecco un esempio dei costi di affitto da affittare. Su quel $ 10.000 auto, il concessionario potrebbe prevedere un pagamento di $ 2 000 e poi pagamenti di $ 75 a settimana per 156 settimane (tre anni). In questo scenario, pagherebbe pagamenti settimanali di $ 11.700 (156 x $ 75) e il costo totale, compreso il pagamento anticipato di $ 2 000, sarebbe di $ 13.700. Per comparazione, se fai conto dei pagamenti su una base mensile, sarebbe $ 325 [($ 75 x 52) diviso per 12].

Se avevi acquistato quella stessa macchina per $ 10.000 utilizzando un prestito subprime, i tuoi pagamenti mensili sarebbero più elevati, ma solo leggermente: $ 332. 14. Tuttavia, i pagamenti in out-of-pocket per il prestito subprime sarebbero $ 1, 742. 96 meno rispetto al programma rent-to-own: $ 11, 957. 04 (36 versamenti a $ 332.14) vs. $ 13, 700.

Quando si considera rent-to-own rispetto a un prestito auto subprime, si dovrebbe fare un calcolo simile per essere sicuri che l'opzione rent-to-own ha senso per te. In questo esempio, sarai bloccato con un acconto e un costo mensile solo leggermente inferiore. Un prestito subprime potrebbe essere la scelta migliore.

Pro e contro

Ecco i professionisti di ottenere un'auto attraverso un programma rent-to-own:

• Proprietà - Al termine del noleggio si possiede il veicolo. Ma controlla per essere sicuri se hai prima bisogno di effettuare un pagamento aggiuntivo prima di possedere la macchina.

• Nessun controllo di credito - Non è necessario un controllo del credito, ma è consigliabile rivolgersi al rivenditore per segnalare la tua cronologia dei pagamenti in modo da poter costruire una migliore storia di credito in futuro (fintanto che fai pagamenti in tempo reale).

E i vantaggi:

• Automobili con prezzo elevato - Le autovetture in loco sono di solito contrassegnate più di altre auto usate, perché così il concessionario ha un profitto. (Non esiste alcun interesse su queste vetture e non sta profittando dalla vendita di un prestito subprime.)

• Pagamenti frequenti - Pagate il prestito settimanalmente, molto più spesso del compratore medio di auto (che paga mensile). Dover fare 52 pagamenti all'anno può rendere più facile perdere un pagamento e comportare una tassa di ritardo.

• Nessuna garanzia - In genere non esiste alcuna garanzia per un contratto di affitto da affittare, quindi se la vettura scenderà la settimana dopo aver firmato il contratto, è il problema da risolvere.

Distribuzione dei pagamenti

L'importo del tuo pagamento settimanale che va verso l'acquisto della vettura alla fine del periodo di noleggio sarà diverso. Assicuratevi di sapere quanta parte di quel pagamento settimanale andrà verso la proprietà della macchina e quanto al noleggio. Inoltre, più soldi possono essere dovuti alla fine del periodo di noleggio, quindi assicuratevi di aver scritto quale importo sarà, se doveste decidere di acquistare l'auto in quel momento.

Terminazione anticipata

Rivedere il tuo contratto per i termini per la risoluzione anticipata.Ciò può essere fondamentale se si scopre che l'auto richiede molte riparazioni. Puoi decidere alcuni mesi o un anno o due lungo la strada che non vuoi possedere la vettura e vorrai terminare il noleggio. Probabilmente perderete il vostro pagamento anticipato e tutti i soldi pagati verso l'acquisto della vettura, ma almeno non siete bloccati con un prestito subprime su un'auto che non sta più lavorando.

La linea inferiore

Un affare da autonoleggio può non risparmiare denaro, ma può essere un'opzione valida, a seconda del budget settimanale. Inoltre, probabilmente, sarà più facile uscire da un contratto di noleggio di un prestito subprime.