Che cos'è l'assicurazione di responsabilità civile

L'assicurazione di responsabilità civile è una politica di assicurazione che protegge un individuo o un'impresa dal rischio che possano essere citati in giudizio e ritenuti legalmente responsabili per qualcosa di negligente, negligenza.

Le polizze di assicurazione di responsabilità civile coprono sia i costi legali che i pagamenti legali per i quali l'assicurato sarebbe responsabile se trovato legalmente responsabile. I danni intenzionali e le passività contrattuali non sono tipicamente coperti da questi tipi di politiche.

L'assicurazione di responsabilità è fondamentale per coloro che possono essere ritenuti legalmente responsabili per le lesioni di altri, specialmente medici e imprenditori.

Un produttore di prodotti può acquistare un'assicurazione sulla responsabilità del prodotto per coprire loro se un prodotto è difettoso e provoca danni agli acquirenti oa qualunque altra terza parte. I proprietari di imprese possono acquistare un'assicurazione di responsabilità che li copre se un lavoratore è ferito durante le operazioni aziendali.

Vari tipi di assicurazione di responsabilità

I proprietari di imprese sono esposti a una vasta gamma di passività, ognuna delle quali può sottoporre le proprie attività a crediti sostanziali. Tutti i proprietari di imprese devono disporre di un piano di protezione degli asset costruito attorno alla copertura assicurativa disponibile. Qui sono i principali tipi di assicurazione di responsabilità civile:

La responsabilità del datore di lavoro e la compensazione dei lavoratori

è un tipo di copertura obbligatoria per i datori di lavoro, che protegge l'attività contro le passività derivanti da lesioni o la morte di un dipendente.

L'assicurazione responsabilità civile

è destinata alle imprese che producono prodotti per la vendita sul mercato generale. L'assicurazione contro la responsabilità del prodotto protegge da cause legali causate da lesioni o da morte causate dai loro prodotti.

L'assicurazione di indennizzo fornisce copertura per proteggere un'impresa dai reclami di negligenza dovuti a danni finanziari derivanti da errori o mancata esecuzione.

La responsabilità del responsabile e del responsabile è per un'impresa che abbia un consiglio di amministrazione o ufficiali, con l'assicurazione che li copre contro la responsabilità se la società viene citata. Mentre una società per definizione offre una certa quantità di protezione personale contro la responsabilità dei dipendenti e dei dirigenti, alcune aziende scelgono di fornire una protezione supplementare a quei membri chiave del team esecutivo.

Una politica di responsabilità ombrello è una politica di responsabilità personale progettata per proteggere dalle perdite catastrofiche. Generalmente, la copertura di responsabilità dell'ombrello scatta quando i limiti di responsabilità di altre assicurazioni sono raggiunti.

L'assicurazione di responsabilità commerciale è una norma generale di responsabilità commerciale commerciale (nota anche come assicurazione generale responsabilità generale) che fornisce copertura assicurativa per cause legali derivanti da lesioni a dipendenti e pubblico, danni alla proprietà causati da un dipendente e lesioni subite dal azione negligente dei dipendenti.La politica può anche riguardare la violazione della proprietà intellettuale, calunnia, frode, responsabilità contrattuale, responsabilità civile e responsabilità civile.

La politica di responsabilità generale generale (CGL) è fatta su misura per qualsiasi piccola o grande impresa, partnership o joint venture imprese, una società o un'associazione, un'organizzazione o anche un'attività acquisita di recente. La copertura assicurativa in una politica CGL comprende lesioni fisiche, danni alla proprietà, lesioni personali e pubblicitarie, pagamenti medici e responsabilità per locali e operazioni. Nel caso di cause legali, gli assicuratori forniscono copertura per danni compensativi e generali; i danni punitivi non sono generalmente coperti dalla politica, anche se possono essere coperti se consentiti dalla giurisdizione dello Stato in cui è stata rilasciata la polizza. L'importo del rischio associato all'attività e la dimensione del business determina la copertura totale.

La politica prevede una compensazione per la difesa o l'esame di una causa; le spese giudiziarie incluse le spese legali, le spese di polizia e le spese di testimonianza, qualsiasi sentenza o soluzione derivante dalla causa, spese mediche per i feriti ecc. Qui gli assicuratori hanno il diritto di difendere ogni causa contro la compagnia assicurata derivante da corpi o danni alla proprietà. Chiusura delle lacune nell'assicurazione generale di responsabilità

L'assicurazione generale responsabilità commerciale protegge contro la maggior parte dei problemi legali, ma non protegge i dirigenti e gli ufficiali dall'avvio o dalla protezione contro errori e omissioni. Per questi casi speciali, avete bisogno di politiche specializzate. Di seguito, sono meno note politiche di assicurazione di responsabilità che vale la pena considerare per le tue esigenze di copertura professionale.

Gli errori e le omissioni (E & O) assicurazione di responsabilità

Che cosa copre: le politiche di errori e omissioni offrono copertura assicurativa per cause legali derivanti dal rendering di servizi professionali negligenti o in assenza di funzioni professionali. Avvocati, ragionieri, architetti, ingegneri o qualsiasi azienda che fornisce un servizio a un cliente per una tassa dovrebbe acquistare questa forma di assicurazione.

Copertura: Di solito, la copertura include spese legali, giudiziarie e di regolamento fino al limite della politica. La copertura è offerta in base alle esposizioni al rischio dell'assicurato, in quanto alcuni professionisti hanno più esposizione potenziale rispetto ad altri. La copertura in genere inizia a $ 1 milione e può avere una franchigia da $ 1 000 a $ 25.000 per reclamo.

• Esclusioni: le esclusioni comuni includono i reclami derivanti da atti criminali, fraudolenti o disonesti, lesioni fisiche o danni alla proprietà, reclami relativi alle occupazioni e danni punitivi.

• Altre considerazioni: I fattori che influenzano il costo dell'assicurazione includono la posizione, la classe di attività e l'esperienza dei sinistri dell'individuo e dell'industria. Queste politiche sono offerte su base di reclami, in cui le dichiarazioni devono essere presentate e segnalate durante il periodo di validità. Le politiche E & O hanno una data retroattiva in cui l'assicuratore non copre i crediti derivanti da atti commessi prima della data retroattiva.La copertura retroattiva è disponibile ma è dotata di premi più elevati. La maggior parte delle politiche sostenute da reclami consente agli individui di acquistare "copertura di coda". Questo periodo di reporting esteso copre le richieste fatte dopo aver interrotto la copertura della responsabilità professionale, spesso a causa della pensione. Lo scopo principale della copertura di coda è quello di proteggere l'individuo dai reclami che si sono verificati durante la loro pratica professionale attiva, ma sono stati segnalati solo dopo aver ritirato o smettere di praticare. Se viene annullata una politica di E & O e non viene acquistata la copertura del periodo di copertura estesa, l'intera copertura si interrompe. In molti casi, a seconda dei criteri politici, l'assicuratore può avere il dovere di difendere l'intera richiesta, anche se include accuse non coperte contro l'assicurato. Tuttavia, l'assicuratore non è obbligato a identificare l'assicurato per un regolamento, un giudizio o una sentenza basata su accuse non coperte - solo per continuare nel fornire complessivamente la difesa legale.

• Assicurazioni di responsabilità civile e dirigenti (D & O)

• Cosa copre: La politica garantisce ai dirigenti e agli agenti di grandi società la protezione contro le sentenze giuridiche e le spese derivanti da atti illeciti, decisioni di investimento erronee, mancato mantenimento della proprietà, informazioni riservate, decisioni di assunzione e licenziamento, conflitti di interesse, negligenza grave e vari altri errori.

Copertura: Ci sono tre tipi principali di responsabili e responsabili copertura: copertura A, B e C (dettagliati di seguito). I limiti minimi della responsabilità sono di $ 1 milione o addirittura di $ 5 milioni, che vengono utilizzati per spese di difesa, spese di reclamo e danni, giudizi e spese di insediamento. Il limite di $ 1 milione è per ogni politica e non è condiviso tra le singole politiche.

• Esclusioni: la maggior parte delle politiche D & O escluderà la copertura per frodi o altri atti criminali. Un compromesso è la "clausola segregata" in molte politiche di D & O che fornisce copertura per l'azienda e per altri partiti innocenti che potrebbero essere trascinati in una causa legale per azioni criminali di un altro direttore dell'azienda. Altre esclusioni tipiche sono la copertura per i reclami derivanti da atti precedenti, danni punitivi, danni fisici o danni alla proprietà. Tuttavia, i danni punitivi possono essere coperti in base alla giurisdizione dello Stato in cui è stata rilasciata la polizza.

• Copertura A:

• Questa è una copertura personale / dipendente che copre i dirigenti e gli ufficiali passati, presenti e futuri per aiutarli a difendersi dalle pretese che affliggono un atto illegale e le responsabilità personali che incontrano per i loro atti. Una società potrebbe non essere in grado di indennizzare i propri D & O direttamente perché non è consentito dalla legge o dagli atti statunitensi.

Copertura B: Questa è la copertura aziendale per l'azienda nella misura in cui può o può essere autorizzata a indennizzare i suoi amministratori e gli ufficiali per i reclami contro di essi; tuttavia, la società non è coperta per sua responsabilità. Pertanto, durante una richiesta la società riceve il risarcimento; a sua volta, l'azienda rimborsa gli importi a direttori e ufficiali.

Copertura C: Questa è la copertura di entità in cui la società è assicurata contro i sinistri titoli. Le cause legali di dirigenti e ufficiali insieme ad altre parti sono comuni. La copertura garantisce alla società le proprie responsabilità in tale situazione. La copertura di entità rende fondamentalmente l'assegnazione (la cancellazione di colpa) inutile per i sinistri titoli. Inoltre, le politiche di D & O possono essere composte da clausole di allocazione estese che costringono le parti a negoziare un accordo di assegnazione. Nel caso in cui entrambe le parti non siano in grado di raggiungere un accordo, la politica può fornire un default o forza le parti a accettare l'arbitrato.

Altre considerazioni: fattori quali la dimensione e la forma dell'azienda, la posizione, le fusioni e le acquisizioni, il tipo di settore e l'esperienza di perdita determinano i tassi di premio in una tipica politica di D & O. È importante notare che l'assicuratore non ha il dovere di difendere gli amministratori e gli ufficiali. Molti assicuratori permettono le franchigie se possono identificare gli individui designati nel procedimento legale. Le politiche di D & O sono offerte su base credibile; in altre parole, le richieste devono essere fatte e segnalate durante il periodo di politica. Anche se, l'assicuratore ha il diritto di sorvegliare la difesa e l'approvazione della difesa di strategie, spese e insediamenti. Molti assicuratori includono anche la copertura delle responsabilità in materia di occupazione nella politica di D & O. La copertura potrebbe non essere altrettanto completa quanto la politica tradizionale stand-alone e può offrire una copertura relativamente inferiore.

Tuttavia, certi tipi di società sono protetti sotto statuti di porto sicuro. Ad esempio, alcuni Stati hanno disposizioni che proteggono i dirigenti delle società senza fini di lucro da perdite. Ma gli statuti del porto sicuro non riducono la necessità dell'assicurazione: le disposizioni proteggono l'individuo solo da un giudizio finale, ma non da una causa che viene depositata.

Quando si fa a comprare l'assicurazione di responsabilità personale?

Le polizze di assicurazione di responsabilità personale sono acquistate principalmente da persone fisiche ad alto valore elevato o da persone con asset considerevoli, ma questo tipo di copertura è raccomandato a chiunque abbia un valore netto che superi i limiti di copertura combinati di altre polizze assicurative personali casa e copertura auto.

In breve, l'assicurazione di responsabilità personale ha un senso per gli individui che hanno un rischio più elevato della media di essere citati, come i proprietari.

L'assicurazione proprietari di abitanti copre i crediti di responsabilità da incidenti che si verificano su una proprietà del contraente, ma solo ad un limite specifico. I proprietari di case che si trovano ad affrontare tasse al di là di tale importo potrebbero affrontare disastri finanziari

Normalmente chiamato una polizza di assicurazione ombrello, l'assicurazione di responsabilità personale effettua pagamenti per conto del contraente in caso di proprietà e incidenti automobilistici, nonché situazioni che coinvolgono falsità, calunnia, vandalismo o invasione della privacy. La politica comprende anche le lesioni che si verificano nelle residenze secondarie o nelle case di stagione, all'interno di veicoli ricreativi, nei locali di proprietà di locazione o su una barca o in moto d'acqua di proprietà del contraente.

Il costo di una polizza assicurativa aggiuntiva non si appella a tutti, anche se la maggior parte dei vettori offre tariffe ridotte per i pacchetti di copertura in bundle. L'assicurazione di responsabilità personale è considerata una politica secondaria e può richiedere agli assicurati di portare determinati limiti sulle proprie politiche di casa e auto, il che può comportare spese supplementari.