Se hai mai fatto domanda per una carta di credito o un prestito personale, probabilmente la banca ha utilizzato un punteggio di credito computerizzato per determinare la tua probabilità di pagare. E c'è una buona probabilità che il prestatore ha utilizzato un numero in particolare: il punteggio FICO.

Pochissime aziende hanno altrettanto effetto sul nostro benessere finanziario come FICO (FICO FICOFair Isaac Corp152 45 + 0. 85% Creato con Highstock 4. 2. 6 ), anche se l'organizzazione stessa esiste in relativa oscurità. Precedentemente conosciuta come Fair Isaac Corporation, è stata fondata nel 1956 per aiutare le imprese a prevedere meglio il comportamento dei clienti. Ciò significa sviluppare metodi che potrebbero avere senso di grandi quantità di dati. È cresciuto in un business con un cappio di mercato di marzo di $ 2. 67 miliardi

Oggi FICO fa soldi fornendo soluzioni software per una vasta gamma di scopi, come combattere le frodi e rendere le operazioni più efficienti. Tuttavia, è meglio conosciuto per l'innovativo sistema di punteggio messo a disposizione degli agenti di credito nel 1981.

La FICO a San Jose non è più l'unico software di punteggio sul mercato. In particolare, le tre principali agenzie di reporting del credito - TransUnion, Experian e Equifax - hanno collaborato per sviluppare il proprio strumento, noto come VantageScore, per competere con esso.

Tuttavia, FICO è ancora considerato il gold standard per la valutazione del merito creditizio. Secondo il sito web dell'azienda, il 90% degli istituti di credito U. S. utilizza i propri punteggi e il 95% delle istituzioni finanziarie negli U.S. sono clienti FICO. I prestatori ipotecari, per esempio, si basano sul proprio strumento proprietario per circa tre quarti di tutti i prestiti.

Come funziona

A un certo punto si è probabilmente chiesto come un'azienda come FICO si presenta con i punteggi che hanno un grande impatto sulle decisioni di prestito. Tutto è basato su algoritmi, formule basate su computer che assegnano pesi specifici a vari elementi di informazioni nel tuo rapporto di credito. Sulla base dei risultati, ogni individuo viene assegnato un numero compreso tra 300 e 850.

Il tuo punteggio "base" FICO ha cinque componenti principali:

Cronologia dei pagamenti (35%)

• Debiti (30%)
• Lunghezza della storia del credito (15%) < Presenza di nuovi conti (10%)
• Tipi di credito utilizzati (10%)
• È importante rendersi conto che un singolo consumatore può letteralmente avere decine di punteggi FICO leggermente diversi. Ci sono alcuni fattori che possono causare questa divergenza. Ad esempio, i dati contenuti nel rapporto di un istituto di credito possono variare leggermente da quello delle altre due agenzie, con tre punteggi separati.
• I singoli istituti di credito hanno anche sviluppato algoritmi proprietari che possono produrre risultati diversi dalle stesse informazioni sul rapporto di credito. Un prestatore auto, ad esempio, può utilizzare un insieme diverso di criteri che, ad esempio, un emittente di carte di credito.

Trovare il tuo punteggio

Oggi, uno dei modi in cui FICO fa soldi è vendendo i suoi punteggi direttamente ai consumatori come parte di un servizio di monitoraggio del credito. Il suo bundle più popolare ti dà rapporti di credito da tutte e tre le agenzie - insieme ad un numero FICO corrente per ciascuna - per $ 24. 95 al mese.

La società vende anche i suoi punteggi ai finanziatori, che li utilizzano come fattore chiave nelle loro scelte di prestito. Sarebbe che le banche avrebbero provato il loro meglio per mantenere questi punteggi nascosti dai candidati. Tuttavia, negli ultimi due anni, l'Ufficio per la protezione dei consumatori ha invitato le istituzioni finanziarie a diventare più trasparenti. Ora, numerose istituzioni, tra cui Citigroup e Discover, stanno facendo i punteggi FICO a utenti di carte di credito senza alcun costo aggiuntivo.

FICO ha abbracciato questa tendenza "open access", che contribuisce a consolidare la sua posizione sul mercato. Tuttavia, gli enti creditizi, che tentano di vendere sia i rapporti di credito che i punteggi di credito ai consumatori, sono meno entusiasti. Dei tre, solo Experian offre il numero effettivo di FICO; gli altri utilizzano il proprio sistema di punteggio con etichetta privata.

C'è un altro modo per ottenere un punteggio gratuito, anche se il prestatore non lo offre. Come parte del Dodd-Frank Wall Street Reform e della Protezione dei consumatori del 2010, i mutuatari hanno diritto al loro rating di credito se sono rifiutati per un prestito o non riescono a ottenere la migliore tariffa possibile. Per ulteriori informazioni, vedere

Pro e contro dei servizi di monitoraggio del credito

. La linea inferiore FICO non è l'unico strumento software per determinare i punteggi di credito, ma è ancora la scelta della grande maggioranza dei finanziatori. Puoi sempre pagare il tuo punteggio da FICO o Experian, ma per fortuna un numero crescente di finanziatori lo dà gratuitamente.

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I migliori posti per ottenere un punteggio o un rapporto di credito gratuito e FICO o FAKO? Le limitazioni dei punteggi di credito gratuiti .