Due settimane - questo è ciò che ottieni per i tuoi soldi quando accetti di firmare per un prestito di anticipazione del rimborso fiscale (RAL). Cosa ottiene il preparatore fiscale? Una volta che le tasse sono classificate, questo prestito di due settimane, oh così generosamente offerto, spesso funziona meglio di un tasso percentuale annuo del 100% nel favorito del prestatore. E hai pensato che il tasso di interesse sulla carta di credito fosse male!

Quando si rompono i numeri, è stupito che chiunque abbia accettato un prestito di anticipazione di rimborso, tuttavia nel 2008 più di 8 milioni di contribuenti hanno prestato tali prestiti, secondo il National Consumer Law Center (NCLC). In questo articolo prendiamo uno sguardo duro a questi prestiti in modo da avere le informazioni necessarie per decidere se valgono il prezzo che hai pagato. (Per conoscere i modi costruttivi per spendere il rimborso, leggi Non sprecare il rimborso fiscale .)

Le basi I prestiti di anticipo di rimborso, noti anche come RAL o rimborsi istantanei, sono prestiti a breve termine offerti sulla base del rimborso fiscale. Con un RAL, un preparatore fiscale ti offrirà un pagamento più piccolo del tuo rimborso effettivo, ma metterlo immediatamente disponibile, quindi non dovrai aspettare che l'IRS ti tagli un assegno o deposisca i soldi nel tuo account. Il preparatore prenderà pertanto l'intero rimborso fiscale.

Se hai le tasse preparate da uno dei grandi servizi di preparazione fiscale, come H & R Block (NYSE: HRB) o Jackson Hewitt (NYSE: JTX) - o addirittura molti dei servizi di preparazione fiscale più piccoli - probabilmente verrà offerto un RAL. Per ottenere il prestito, ti verrà chiesto di pagare una tassa di origine prestito oltre alla tassa di registrazione elettronica. Se scegli di accettare un prestito, riceverai immediatamente un assegno per l'importo totale del rimborso, meno la tassa di origine del prestito e altre spese associate alla preparazione del tuo dichiarazione dei redditi e del tuo RAL. Dal punto di vista del contribuente, è tutto quello che serve per ottenere un prestito di anticipazione del rimborso fiscale. Non è necessario rimborsare il prestito o prendersi cura di qualsiasi carta di lavoro futura. Invece, si firma una maschera che consente al preparatore fiscale di ricevere il controllo di rimborso. Quindi, il tuo redattore fiscale aggiorna il controllo e lo tiene a coprire il tuo prestito.

I costi

Le commissioni che la maggior parte dei contribuenti addebitano per i prestiti di rimborso fiscale si estendono su predatori, come i prestiti del giorno di paga e del titolo. Mentre le tasse possono sembrare piccole rispetto alla dimensione del rimborso, un RAL può essere incredibilmente costoso una volta considerata la durata del prestito. Dopo tutto, con archiviazione elettronica moderna, puoi rimborsare il rimborso fiscale direttamente sul tuo conto bancario in meno di due settimane. Nel 2006, la NCLC e la Consumer Federation of America hanno condotto uno studio condiviso sui prestiti di rimborso fiscale. Hanno trovato che un consumatore pagherà circa $ 100 per un rimborso di circa $ 2, 150.In effetti, la tua impazienza ti costa quasi il 5% del tuo ritorno. (Per ulteriori informazioni su un altro prestito a breve termine e ad alto costo, leggere Payday Loans Do not Pay .) Poiché il prestito è così breve, il costo del prestito spesso supera il suo utilità. Secondo un rapporto del CreditResearchCenter di GeorgetownUniversity, l'APR reale di molti prestiti di rimborso fiscale è più del 100%.

. Come alternativa meno costosa, potresti adattare il tuo modulo W-4 con il tuo datore di lavoro per ridurre la frenatura del tuo stipendio (cosa è APR?) Leggi APR Vs. APY: Come influenza la distinzione ; avrai un rimborso fiscale minore, ma più soldi disponibili in ogni paycheck. Inoltre, questa opzione non ha alcun costo associato ad esso.

. Punto di vista del preparatore I fornitori RAL sostengono che il costo del prestito è giustificato dalla rischiosità del prestito, sulla base della possibilità che l'IRS non rilascia un rimborso per un dato rendimento fiscale o rilascerà una restituzione ridotta. Per la maggior parte dei RAL non esiste una procedura per un preparatore fiscale per richiedere il ritorno di un prestito.

Questi prestiti sono resi possibili tramite il deposito elettronico: quando un redattore di imposta presenta il tuo reddito reddito elettronicamente, riceve conferma entro 24 ore che il tuo reddito è gratuito. I RAL sono un buon affare per i preparatori fiscali perché esiste una buona probabilità che il prestito sarà rimborsato in pieno. Mentre i preparatori fiscali sostengono che il periodo di attesa di 24 ore rappresenta un rischio da parte loro, non esiste praticamente alcuna possibilità che un redattore fiscale perda soldi se ha correttamente preparato il tuo reddito. Alla luce di ciò, questi prestiti non sono l'affare migliore per i contribuenti, specialmente quelli che possono permettersi di aspettare le due settimane che di solito è richiesto per ricevere un rimborso fiscale federale da un ritorno depositato elettronicamente. (Per evitare di avere bisogno di un RAL, scopri come fare il proprio fondo di emergenza in Costruisci un Fondo d'Emergenza

e Stai vivendo troppo vicino al bordo? ) Comportamento non etico L'IRS ha cercato in diverse occasioni di modificare il sistema di prestito di anticipazione di rimborso al fine di ridurre gli abusi. Questi sforzi non sono riusciti. Il NCLC ha anche sostenuto che molti preparatori fiscali non educano i loro clienti sui RAL: molti contribuenti non hanno idea di quando si aspettano di ricevere il loro rimborso e la maggior parte non capisce le tasse associate ai loro prestiti. Anche i preparatori fiscali noti sono stati accusati di pratiche di prestito predatori: nel 2002, H & R Block ha risolto un procedimento legittimato dal Dipartimento di Consumer Affairs di New York per le loro procedure di prestito RAL e nel 2006 la società è andata in tribunale con lo Stato della California.

Ci sono altre preoccupazioni etiche continue anche con i RAL. I preparatori fiscali possono aumentare i rendimenti fiscali attesi per migliorare i loro profitti: mentre questa procedura è etica, la scommessa può a volte essere utile. Questi preparatori fiscali sostengono essenzialmente che l'IRS non ricupererà le modifiche apportate ai rendiconti fiscali dei propri clienti e addebiterà tariffe più elevate per ottenere un profitto. Il futuro dei rimborsi immediati

L'IRS spera di svelare un nuovo sistema di deposito fiscale entro il 2012 chiamato il cliente account account (CADE). Questo sistema sarà in grado di elaborare le dichiarazioni dei redditi e i rimborsi entro un periodo di 24 ore e i contribuenti riceveranno i loro rimborsi entro tre giorni. Il sistema CADE dovrebbe eliminare completamente i RAL.

Nel frattempo, i prestiti di anticipazione del rimborso fiscale sono ampiamente disponibili. I sostenitori dei RAL li descrivono come un modo utile per gestire le spese mediche inaspettate, le fatture di credito in ritardo e altre spese. Tuttavia, la natura a breve termine di questi prestiti li rende al meglio.