Trasferire un saldo da una carta di credito a più alto interesse ad un interesse a basso interesse può essere un ottimo modo per risparmiare e per uscire dal debito più velocemente. Può anche essere un ottimo modo per entrare in ancora più debiti e rendere peggio una situazione finanziaria difettosa. Ciò è particolarmente vero se, per farlo, stai aprendo una nuova carta di credito e approfittando di un'offerta promozionale di bilancio-trasferimento.

Prima di applicare una nuova carta a tasso inferiore

In primo luogo scopri se chiunque sia approvato per la carta otterrà il tasso del 0%, o se dipende dal tuo credito. Potresti voler saltare quest'ultimo tipo di offerta poiché non sai quale tasso potrai beneficiare fino a quando non sei stato applicato. Perché date la tentazione di un credito più accessibile se non puoi utilizzare la nuova carta per abbassare il tasso di interesse?

Diciamo che si ottiene la nuova scheda con un tasso di interesse più basso - o semplicemente vuole spostare un saldo a una carta a tasso inferiore che hai già. Prova questi pro e contro prima di fare un trasferimento di equilibrio.

Pro: salverà i soldi?

Pagare meno interesse sul debito della vostra carta di credito, naturalmente, risparmiare denaro. Ma a seconda dell'offerta e delle commissioni, non può risparmiare abbastanza per essere valsa la pena. Prima di saltare, fai la matematica.

Dire che hai un saldo di $ 3,000 con un tasso di interesse del 30%. Al 30% APR, stai attualmente pagando 900 dollari l'anno in interessi.

A volte puoi trovare una promozione senza tassa di trasferimento di equilibrio e un periodo di apertura del 0% APR, ma supponiamo che devi pagare una tassa di trasferimento di equilibrio del 3%, comune. In questo caso, ti costerà $ 90 per trasferire il tuo saldo di $ 3,000. Trasferire il tuo saldo su una carta con un APR del 27% significa che pagherai $ 810 in interessi un anno; aggiungete la tassa di trasferimento di $ 90 e dovresti fare una pausa anche dopo un anno.

Conclusioni: In questo esempio, è necessario cercare un accordo in cui il TAA è inferiore al 27% per uscire. Non dimenticare di fatturare il tuo tempo nell'equazione, però: Trasferire un equilibrio non vale la pena se non stai risparmiando una quantità significativa di denaro. Un calcolatore gratuito di trasferimento di equilibrio online ti aiuterà a fare la matematica con gli importi del dollaro e i tassi di interesse specifici della tua situazione.

Pro: Sarai fuori dal debito più veloce?

È anche possibile utilizzare un tasso di interesse più basso per pagare più velocemente il debito. Supponi che tu possa permettersi di mettere $ 300 al mese per pagare il tuo saldo di $ 3,000. Ecco come questo processo avrebbe riguardato due diversi tassi di interesse:

Scenario n. 1

Debito totale: $ 3 000

Tasso di interesse: 30%

Pagamento del debito: $ 300 / mo.

Mesi per ottenere debito: 12

Totale pagato: $ 496. 01

Scenario n. 2

Debito totale: $ 3 000

Tasso di interesse: 15%

Pagamento del debito: $ 300 / mo.

Mesi per ottenere debito: 11

Totale pagato: $ 225. 10

Conclusione: Scenario n. 2 ti porta fuori dal debito un mese prima rispetto allo Scenario n. 1 (e ti salva 270 $ .91 nel processo). Un calcolatore gratuito di pagamento del debito della carta di credito online può aiutarti a vedere quanto tempo ci vorrà per uscire dal debito della carta di credito con i pagamenti mensili ei tassi di interesse che si applicano alla vostra situazione.

Con: Stai esponendo a più debito?

Dopo aver trasferito il tuo saldo dalla carta a più alto interesse a quella inferiore, dovresti considerare fortemente la chiusura della tua carta di interesse superiore. Non lasciare disponibile quella linea di credito in più; potresti essere tentato di usarlo. Se non c'è, dovrai trovare modi più creativi per soddisfare le tue spese e pensare più a fondo su quali acquisti sono veramente necessari.

"Ma che dire del mio punteggio di credito? "Si potrebbe chiedere. È vero che richiedere una nuova carta di credito e chiudere una vecchia carta di credito influenzerà il tuo punteggio di credito. Avere una sola carta potrebbe ridurre il tuo totale credito disponibile, il che può avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito se stai utilizzando una percentuale elevata del tuo credito disponibile. L'apertura di un nuovo account può anche dare il tuo punteggio di credito a breve termine.

Conclusione: Se il tuo obiettivo è di uscire dal debito, la tua prima priorità dovrebbe essere prendere decisioni che ti aiutino a raggiungere questo obiettivo. Una volta che sei arrivato, puoi concentrarsi su come compiere passi per aumentare il tuo punteggio di credito.

Eccezione: Se stai candidando ad un'ipoteca nel prossimo futuro, non rischiare di abbassare il tuo punteggio chiudendo la carta di interesse superiore. Invece di giocare il gioco di trasferimento di equilibrio di carte di credito, utilizzare la tecnica chiamata "snowball" di debito per pagare i debiti di interesse più elevati prima di quelli più bassi.

Con: Qual è il tuo potenziale per scivolare?

Considerate attentamente quanta tentazione nuova potrai sopportare prima di aggiungere al tuo limite di credito. La carta per essere più attenta è quella nuova.

Per usufruire di un'offerta di trasferimento bilanciamento a basso tasso promozionale, evitare di effettuare acquisti nuovi utilizzando la carta che hai trasferito il tuo saldo. Probabilmente non offre alcun periodo di grazia per nuovi acquisti (vedere Trasferimento di bilanci di credito in una nuova carta ) e non si desidera iniziare a maturare più interesse.

Conclusione: Assicurati di fare tutti i tuoi pagamenti mensili minimi in tempo sia sulla carta che stai trasferendo l'equilibrio da e dalla carta che stai trasferendo. Non si desidera ottenere colpi di tassa in ritardo. Cosa c'è di meno, se paghi in ritardo la tua nuova carta, ti perderai di solito l'APR promozionale e rimarrà costretto a pagare un APR di penalità che potrebbe arrivare fino a 29. 99%. Per essere sul sicuro, cercare una carta senza alcuna penalità APR, come la Citi Simplicity o la Discover card.

Infine, tenere traccia della data in cui scade il tasso del 0%. Non aspettatevi un promemoria dalla società della carta di credito - è bancario che ti mancherà la scadenza e dovrai pagare interessi sul tuo saldo.

La linea di fondo

Il trasferimento di un saldo sulla carta di credito dovrebbe essere uno strumento per aiutarti a uscire più velocemente del debito, non per negare a voi stessi la cattiva situazione del debito rendendo i tuoi pagamenti più piccoli per alcuni mesi. Se trasferisci un saldo della carta di credito per la ragione giusta, capisci la bella stampa, fai la matematica prima di applicare per assicurarvi di uscire avanti e crea un piano di rimborso in cui puoi attaccare, un trasferimento di equilibrio può aiutarti a uscire del debito più presto e spendere meno soldi sugli interessi.