Il tasso di interesse introduttivo del 0% sui trasferimenti di equilibrio è un comune vantaggio di carte di credito destinate ai consumatori con un credito eccellente. Mentre questa offerta sembra grande sulla superficie, le persone che ne approfittano potrebbero trovarsi sul gancio per le spese di interesse inaspettate.

Il problema è che trasferire un saldo equivale a trasportare un saldo mensile e portare un saldo mensile, anche con un tasso di interesse del 0%, può significare perdere il periodo di addebito della carta di credito e pagare interessi di sorpresa nuovi < acquisti. Ecco cosa devi sapere su questo problema e come evitarlo.

Trasferimenti di equilibri Modificare il periodo di grazia

Il periodo di addebito è il tempo fra il termine del ciclo di fatturazione della carta di credito e il momento della fattura della carta di credito durante la quale non è necessario pagare interessi sui tuoi acquisti. Per legge, deve essere almeno 21 giorni. Ottieni solo il periodo di addebito se non stai mantenendo un saldo sulla tua carta di credito. Ciò che molti consumatori non si rendono conto è che portare un equilibrio dal fare un trasferimento bilanciamento promozionale - non solo dall'acquisto di acquisti - può significare perdere il periodo di grazia.

Senza un periodo di addebito, se effettua gli acquisti sulla tua nuova carta di credito dopo aver completato il tuo trasferimento di equilibrio, tu ricompila gli interessi sugli acquisti a partire da quando li fai. Quando ciò accade, alcuni dei soldi che state risparmiando avendo un tasso di interesse del 0% sul trasferimento di equilibrio andranno subito fuori dalla tua tasca.

L'unico modo per ottenere il periodo di addebito sulla tua carta e smettere di pagare gli interessi è quello di rimborsare l'intero trasferimento di equilibrio e tutti i nuovi acquisti. Se avessi avuto abbastanza soldi per farlo, probabilmente non avresti fatto il trasferimento di equilibrio in primo luogo.

Bilanciamento Math

Un trasferimento può risparmiare denaro.

Dire che hai un saldo di $ 5,000 su una carta di credito con un 20% di APR. Portare quell'equilibrio sta costando $ 1 000 all'anno a questo ritmo. Quindi, otterrai un'offerta di trasferimento di equilibrio del 0% su una nuova carta di credito. Puoi spostare il tuo saldo di $ 5,000 alla nuova carta e avrai un intero anno per pagarlo senza alcun interesse. Basta pagare una tassa del 3% per trasferire l'equilibrio, che ammonta a $ 150. Anche dopo la tassa, uscirete avanti senza pagare gli interessi per un anno, fintanto che metti circa 415 dollari al mese verso il tuo saldo di $ 5 000 in modo che sia pagato in pieno entro la fine della promozione periodo.

A meno che non si acquista qualcos'altro su quella carta.

Diciamo che è necessario sovraccaricare oltre $ 150 per la carta igienica, gli asciugamani di carta e altri elementi essenziali per la casa durante un viaggio di shopping ordinario e la carica alla tua nuova carta, la stessa carta a cui hai trasferito l'equilibrio. Supponi che, se paghi i $ 150 quando il tuo conto è dovuto in tre settimane, non avrai alcun interesse per l'acquisto - dopo tutto, hai appena fatto. E sapete che avrai i soldi perché la tua situazione finanziaria è migliorata da quando hai raccolto quel saldo di $ 5,000. Lei allora era disoccupato; ora hai un lavoro e non stai assumendo nuovi debiti, solo ripulendo il passato. Hai semplicemente pagato l'acquisto alla tua carta per comodità.

Ma quando arriva la tua dichiarazione sulla carta di credito, troverai che ti è stato addebitato il 15% APR - il tasso di interesse della nuova carta sugli acquisti - sull'acquisto di $ 150. È una piccola somma, ma cosa succede se tu avessi imputato la scuola universitaria del tuo bambino per il semestre? Inoltre, c'è il principio della cosa: se si intende pagare interessi o tasse a una società di carte di credito, si vuole farlo con consapevolezza, non perché l'azienda ti ha presa in guardia.

Peggiora. Nella tua mente, l'importo dovuto per il trasferimento di equilibrio e l'importo dovuto per gli acquisti sono separati. Basta inviare il tuo pagamento per $ 150 e $ 1. 25 o così in interesse, e tu hai il tuo periodo di grazia e tutto va bene, pensi. Ma questo dipende dal modo in cui la tua carta di credito applica i tuoi pagamenti.

Le regole vengono spiegate nella stampa fine. Se la tua società di carte di credito applica innanzitutto i pagamenti ai saldi più bassi, il tuo $ 151. 25 andrà verso l'importo del trasferimento di equilibrio e il tuo acquisto da 150 dollari rimarrà seduto a pagare il 15%, finché non pagherai l'intero trasferimento di equilibrio, il tuo acquisto e tutto l'interesse che hai maturato.

Marketing Divulgativo

L'Ufficio per la protezione dei consumatori (CFPB) dice che molti emittenti di carte non rendono chiari i termini nelle loro offerte promozionali e che intende iniziare a rompere su emittenti di carte. Invita gli emittenti delle carte a non rivelare chiaramente la perdita del periodo di grazia "ingannevole" e potenzialmente "abusivo".

Gli emittenti di carte di credito devono comunicare ai consumatori come funziona il periodo di grazia in materiali di marketing, dichiarazioni e con trasferimenti di equilibrio o controlli anticipati in contanti, afferma il CFPB. Dice che alcuni emittenti non lo fanno in un modo che i consumatori possono facilmente comprendere. Infatti, la stampa fine non potrebbe nemmeno usare il termine "periodo di grazia". "Potrebbe dire qualcosa come" evitando l'interesse per gli acquisti. "

Decodifica dei termini del periodo di grazia

Ecco un esempio reale di Discover.

Indica che pagherai gli interessi su nuovi acquisti, senza periodo di addebito, se approfittate di un'offerta di trasferimento di equilibrio: "È possibile evitare interessi su nuovi acquisti effettuati se pagate integralmente l'intero equilibrio mese. Ciò significa che a meno che tu non abbia un acquisto introduttivo di aprile del 0%, pagherai gli interessi sui nuovi acquisti se non pagherai i saldi trasferiti sotto questa offerta in pieno dalla prima data di pagamento. "

Citi lo mette in questo modo:

" Se trasferisci un saldo, gli acquisti effettuati sulla tua carta di credito vengono addebitati gli interessi, a meno che i tuoi acquisti non abbiano un APR del 0% o paghi l'intero equilibrio saldi trasferiti) in pieno ogni mese dalla data di scadenza del pagamento."

Wells Fargo è un po 'più chiaro - e almeno usa il termine periodo di addebito:

" Se trasferite importi dovuti ad un altro creditore e mantenete un saldo su questo conto della carta di credito, non potrai beneficiare di futuri periodi di nuovi acquisti finché un saldo rimane in questo conto. "

Poi c'è la versione di Juniper Bank:

" Non ti terrà conto degli interessi su tutti gli acquisti se paghi l'intero equilibrio entro la data di scadenza di ogni mese. Inoltre, durante questo periodo introduttivo non ti addebiteremo gli interessi sugli acquisti se paghi alla data di scadenza di ogni mese il vostro saldo di conto eccezionale meno qualsiasi saldo iniziale del saldo 0% APR Balance Transfer. "

Tenga presente l'avviso di CFPB che i consumatori potrebbero non essere in grado di trovare le informazioni necessarie nella stampa fine. A volte queste dichiarazioni non sono nemmeno nell'offerta della carta di credito, ma altrove sul sito web dell'emittente della carta di credito, ad esempio in un aiuto, nella FAQ o nell'area del servizio clienti.

Evitare la trappola di trasferimento di bilanciamento

Se i termini del periodo di addebito per gli acquisti dopo aver effettuato un trasferimento di equilibrio non sono chiari a voi, hai tre opzioni:

1. Passare l'offerta e cercare uno con termini più chiari.

2. Prendi l'offerta di trasferimento del saldo del 0%, ma non utilizza la carta per gli acquisti finché non hai completamente pagato il trasferimento di equilibrio.

3. Scegliere una carta di credito che offre un APR dell'introduzione 0% per lo stesso numero di mesi sia sui trasferimenti di equilibrio che sui nuovi acquisti.

La linea inferiore

Se si desidera accettare un'offerta di trasferimento di equilibrio, non si supponga che gli unici costi sono la tassa di trasferimento di equilibrio e il tasso di interesse eventualmente addebitato sull'equilibrio trasferito. Se utilizzi la scheda per effettuare nuovi acquisti, fai attenzione al fatto che tu possa essere interessato a tali spese dal giorno in cui li fai, piuttosto che ottenere il periodo di grazia senza interessi che ricevi normalmente quando paghi i tuoi acquisti in pieno e in tempo .

Non firmare alcuna nuova carta di credito con l'obiettivo di utilizzare la promozione di trasferimento di equilibrio fino a quando non saprà esattamente come funzionano i trasferimenti di equilibrio e come influiscono sui nuovi acquisti. Per ulteriori informazioni sull'argomento, vedere

I pro ei contro dei trasferimenti di equilibrio .