È l'incubo quintessenziale americano. Potresti avere un'assicurazione sanitaria, o no. Ma milioni di americani ogni anno terminano sepolti in bollette mediche, costringendo alcuni a dichiarare fallimento. Infatti, il debito medico è la causa principale del fallimento negli Stati Uniti. Uno studio condotto da NerdWallet ha affermato che uno dei cinque americani è stato contattato da un'agenzia di recupero crediti sulle fatture mediche nel 2014. Si stima che quasi 17 milioni di adulti (19 a 64) ha ricevuto un rating di credito più basso a causa di bollette mediche nel 2013. E mentre la legge Affordable Care ha fornito assicurazioni a molti più americani, molti altri non possono permettersi nuove detrazioni più elevate e possono già essere in possesso di debiti medici precedenti che il nuovo programma non indirizzo.

Un recente sondaggio di 1, 006 americani di Bankrate. com ha scoperto che uno su quattro persone dice che il loro debito medico supera i loro risparmi di emergenza. Il problema è ancora più disperato tra le persone a basso reddito; quasi la metà (44%) di coloro che guadagnano meno di 30.000 dollari l'anno hanno debito medico che eclisse i loro risparmi di emergenza, secondo l'indagine Bankrate.

Che cosa dovresti fare se ti preoccupi che le fatture mediche potrebbero essere schiaccianti la tua capacità di tenere il passo con loro? Ecco tre punti importanti per iniziare.

< MedWise Insurance Advocacy e MedWise Billing, Inc., sono "a capire perché le tue pretese non vengono pagate". Stai ricevendo bollette così elevate perché qualcosa non è stato fatto? "Devi scoprire perché non esiste una richiesta elaborata ", dice." È stato negato? Non hai ottenuto l'autorizzazione? È un fornitore fuori rete? Sei stato fatturato in modo errato? Potresti anche avere un codice errato di diagnosi e / o un codice di procedura ", spiega.

Come la maggior parte di questi sostenitori, la Gross addebita una tassa oraria per esaminare le fatture mediche, di solito $ 75 a $ 150 all'ora, più un terzo dei risparmi che è in grado di acquisire a seguito della sua revisione. "Posso dirvi abbastanza rapidamente se posso risolvere il problema", dice.

La peggiore movimentazione, Gross dice, è la più comune: "Le persone ignorano le fatture - ignorano, ignorano, ignorano - e quando entrano in raccolte, stai veramente avvitando te stesso. È più facile negoziare con un fornitore che con un'agenzia di raccolta. "Le fatture di sfida che sembrano non corrette, ma assicuratevi di rispondere a loro. Se sono esatti, prova ad impostare un piano di pagamento in modo che tu non sia registrato come delinquente.

Gross cita tutti coloro che hanno acquistato un'assicurazione sanitaria per assicurarsi che i loro premi siano completamente aggiornati. "Le compagnie di assicurazione creano piani di pagamento, ma non possono richiedere i soldi e i pagamenti non vengono prelevati mentre il consumatore si assume che siano.Assicurati che i tuoi premi siano pagati! Devo avere cinque telefonate su questo problema una settimana. Leggi molto attentamente il tuo piano. "

Capire il tuo piano

" Bisogna capire il tuo piano ", concorda Kevin Lucia, un ricercatore senior del Centro sulle riforme di assicurazione sanitaria dell'Università di Georgetown. "C'è un basso livello di alfabetizzazione delle assicurazioni sanitarie e questi contratti sono complicati dispositivi legali che non sono facili da navigare. Devi sapere quali sono i tuoi rischi finanziari. Molte persone semplicemente presumere che la loro assicurazione medica pagherà per i loro bisogni medici. "

Proteggersi dalla possibilità di paralizzare il debito medico significa essere un consumatore esperto e curioso, dice Lucia. "Comprendere il prodotto che stai acquistando e assicurati che ciò che stai acquistando soddisfi le tue esigenze. "

La legge di cura conveniente, aggiunge, non offre protezione garantita contro il debito medico, perché la condivisione dei costi - i. e. costringendo i pazienti a pagare per i servizi che non hanno scelto o neanche vogliono, come un medico fuori rete, rimane un problema per chiunque abbia un'assicurazione. Co-paga e franchigie elevate possono costare chiunque migliaia di dollari inaspettati, in modo da mantenere un fondo di risparmio di emergenza è saggio, dice.

Check in Advance

Un percorso, se possibile - la procedura non è un'emergenza - è fare il possibile per controllare in anticipo che tutti i soggetti coinvolti in una prossima procedura siano coperti dalla rete. Ad esempio, potrebbe essere in un ospedale in rete utilizzando un chirurgo che è nella tua rete, ma scopri che l'anestesista assegnato all'operazione non lo è.

Assicurarsi di conoscere tutti coloro che saranno all'operazione. Vi è uno schema chiamato "il dottorato", in cui potresti scoprire che sei stato addebitato da un "assistente chirurgo" che non sapevi che sarebbe parte della procedura. Un altro nome per questa pratica è la "fatturazione dell'equilibrio". Lo stato di New York ha approvato una Legge sui Monti di Sorpresa, entrata in vigore il 31 marzo 2015, per affrontare tali abusi.

"È molto difficile quando le fatture iniziano a fermare il processo", avverte Lucia. I fornitori possono essere abbastanza aggressivi quando si raccolgono e le persone malate non sono in grado di spingere indietro. È davvero difficile salire fuori dal debito o uscire da esso, in una prospettiva giuridica. "

La linea inferiore

I contratti di assicurazione sanitaria sono documenti complicati e giuridicamente vincolanti. Leggere attentamente la piccola stampa e mantenere un fondo di emergenza in caso di co-pagamenti e di incontrare elevate detrazioni.

Per ulteriori informazioni sul fallimento e sulle sue conseguenze, leggere la sezione

Quando denunciare il fallimento

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File Capitolo 7 Fallimento e L'altra opzione di fallimento personale: Capitolo 13 .