L'allarme è stato emesso. Il guru finanziario vuole che tu ti preoccupassi della pianificazione del pensionamento. Gli studi dimostrano che la maggior parte degli americani non è abbastanza risparmiata; infatti, sono pericolosamente dietro.

Ma c'è di più di questo. I costi di assistenza sanitaria per una coppia sana di 65 anni che si ritirano nel 2015 coperti da Medicare Parts B, D e una polizza assicurativa supplementare saranno complessivamente $ 266, 589. Aggiunta di costi dentali, visione e altri costi e la cifra sale $ 394, 954. Questo è un sacco di soldi. Se hai salvato $ 1 milione - e la maggior parte delle persone non lo sono - che rappresenta circa il 40% del tuo uovo di nido (meno i guadagni continui e la sicurezza sociale).

Dato che l'assistenza sanitaria mangerebbe una tale quantità di fondi di pensionamento, è meglio progettarla correttamente. Il problema è che l'assistenza sanitaria, a partire da Medicare, non è facile da capire. Ecco una panoramica che ti aiuterà a farti capire.

Medicare

Medicare è il sistema sanitario nazionale per gli anziani e per altri. In genere si qualifica una volta raggiunto l'età 65 o hai disabilità qualificate. Probabilmente hai visto pubblicità parlando di tutte le parti di Medicare ma potrebbe essere confuso da quello che sono.

La parte A copre tutti i costi che dovete sostenere in un centro medico, tra cui ospedali, strutture di cura e ospedali specializzati. Non dovete pagare per la parte A supponendo che hai pagato abbastanza in Medicare mentre hai lavorato. Tieni presente che sei responsabile dei primi $ 288 in costi sanitari; dopo che entra in gioco la parte A. Inoltre noti che solo una piccola parte dei costi di assistenza a lungo termine è coperta da Medicare. Consideriamo una copertura a lungo termine. Ne parleremo più tardi.

La parte B copre medici, prove, apparecchiature mediche, servizi di ambulanza e altro ancora. Generalmente, tutto ciò che è fatto per te è coperto dalla Parte B. Devi iscriversi alla Parte B se non hai "copertura accettabile da un'altra fonte" - un lavoro o il tuo coniuge, per esempio. Il tuo premio mensile sarà di circa 123 dollari al mese e avrai un diritto di franchigia di $ 167 a partire dal 2016.

Ulteriori informazioni sulla Parte C verranno in seguito, ma sulla parte D, che è la tua copertura di farmaci da prescrizione. La parte D è gestita da una compagnia di assicurazioni privata e viene fornita con un premio mensile basato sul livello di reddito. Se fai più di 85.000 dollari l'anno, pensa di pagare circa 73 dollari al mese. Se fai meno, il tuo premio scende. (Per ulteriori informazioni, vedere Medicare 101: Avete bisogno di tutte le 4 parti? )

C'è anche una franchigia. Ogni piano ha una certa latitudine in quanto di un importo deducibile, ma più della metà della pianificazione del rapporto per addebitare il massimo Medicare consente: $ 360.

Medicare Advantage

Ci sono tutti i tipi di problemi con Medicare.Quello che dovresti essere più preoccupati è la lacune di copertura. La parte A ha quella $ 1, 288 deducibile e la parte B richiede che tu paghi il 20% delle tue spese a prescindere da quanto alti i costi medici salgono. Potrebbe essere un sacco di soldi.

A causa di queste lacune, la maggior parte dei destinatari di Medicare acquista una copertura supplementare per chiudere le lacune. Medicare Advantage, noto anche come parte C, aiuta a collegare quei buchi. Dopo aver iscritto alle Parti A e B, puoi richiedere la Parte C, che coprirà ciò che A e B - e spesso D - non lo fanno. Questi piani Medicare Advantage sono simili a quelli sanitari privati. È possibile acquistare un piano HMO o PPO, e la maggioranza avrà un limite di limite su quanto paghi di tasca ogni anno.

Come ogni piano, dovrai confrontare le tue opzioni e decidere quale sia la cosa migliore per te. Medicare aiuta a standardizzare i piani. Ogni azienda deve offrire tutto quello coperto da Medicare originale (Parti A e B), ad eccezione della cura dell'hospice. La maggior parte offrirà anche una sorta di copertura di farmaci da prescrizione, ma non tutti lo fanno. Puoi utilizzare il Plan Finder di Medicare per trovare opzioni nella tua zona. (Per ulteriori informazioni, vedere Cinque caratteristiche distintive di Medicare Advantage .)

Medigap

Una politica Medigap, chiamata anche Assicurazione Supplement Medicare, è un add-on alla copertura originale di Medicare tutte le lacune di copertura. Nel caso in cui tutte queste lettere non fossero sufficientemente confuse, la copertura di Medigap entra nei piani A, B, C, D, F, G, K, L, M e N. Ma la cosa buona di queste lettere è che tutte le politiche di Medigap standardizzato. Non è necessario confrontare i dettagli della copertura come si desidera per un piano Medicare Advantage. Se vuoi Medicare Plan F, puoi confrontare diverse aziende che offrono il piano. È un confronto tra mele e mele. Naturalmente, dovrai un premio per una politica di Medigap in aggiunta agli altri premi Medicare. (Per ulteriori informazioni, vedere Medigap Vs. Medicare Advantage: Che cosa è migliore? )

Che cosa se sei ancora occupato?

La risposta facile è che tutti devono avere un'assicurazione sanitaria. La Condizione Affidabile di Assistenza lo impegna. Se sei 65 anni e oltre e continua a lavorare, puoi utilizzare la copertura del tuo datore di lavoro, la copertura del coniuge, Medicare o una combinazione di Medicare e di altre coperture.

Indipendentemente da ciò, potrebbe essere necessario registrarsi per le parti A e B anche se ancora state lavorando o sulla politica del coniuge. In molti casi, non è necessario pagare i premi della parte B se sei coperto da un'altra politica.

Altre volte, i datori di lavoro potrebbero richiedere di iscriversi a Medicare per utilizzarla come coassicurazione. A seconda delle dimensioni della tua azienda, Medicare o la tua politica aziendale possono pagare per primo. Queste regole possono diventare piuttosto complicate, perciò parlare con il tuo personale o il tuo consorte del coniuge per saperne di più. (Per ulteriori informazioni, vedere La guida dei dipendenti a Medicare .)

L'altro problema con Medicare

Anche se è la più grande assicuratrice della nazione, i medici optano fuori dal programma con frequenza crescente. I medici citano i tassi di rimborso minori, i tempi lunghi di attesa per essere pagati ei mandati che limitano la loro attenzione ai loro pazienti.Prima di passare l'assicurazione primaria da un altro piano a Medicare, scopri se il tuo medico tratta i pazienti Medicare. Se la risposta è no, dovrai ottenere un nuovo medico se scegliete Medicare. (Per ulteriori informazioni, vedere Cosa fare quando il medico non prende Medicare .)

Assicurazione di lunga durata

La cura continua di una malattia o solo per qualcuno che soffre gli effetti dell'invecchiamento essere costosi. Le strutture domestiche di cura possono costare solo tra 150 e 300 dollari o più al giorno. L'assicurazione a lungo termine copre tutta o una parte di queste spese una volta raggiunta 65 anni o soffre una condizione di disattivazione prima della vita. La maggior parte degli agenti raccomanda di ottenere un'assicurazione a lungo termine per la cura dopo aver raggiunto la metà degli anni '50.

Anche se potresti essere in buona salute negli anni '50, più attendi, più costosa le politiche. Come per la maggior parte dei prodotti assicurativi, esistono diversi tipi di politiche in materia di assicurazioni a lungo termine. La chiave è trovare una politica con un tasso che copre i costi più elevati e si aggiusta anche con l'inflazione.

Una politica comune addebiterà circa 5, 100 dollari per una coppia e paga un massimo di $ 200 al giorno con un pilota di inflazione composto del 3%. Con il costo medio dell'assistenza domiciliare a casa di circa 250 dollari al giorno per una stanza privata, questa politica non copre tutti i costi. (Per ulteriori informazioni, vedere Scelta dell'assicurazione a lungo termine: quale è il migliore? )

La linea inferiore

L'assicurazione sanitaria non è facile da padrone, ma prima di arrivare nei tuoi anni successivi dove probabilmente hai bisogno della tua assicurazione sanitaria per fare un sollevamento più pesante, è necessario che tu otteniate le politiche giuste. In termini di pensionamento, fare un piano con un agente qualificato che ti fida. Ora non puoi cambiare nulla, ma sapere cosa dovresti fare in alcuni punti della tua vita ti aiuterà a prevedere i costi e il loro impatto sui risparmi di pensionamento.