Fin dalla loro introduzione nel 1996, 529 piani di risparmio di college sono diventati popolari tra coloro che cercano un modo per risparmiare spese di istruzione superiore. Un piano 529 consente il ritiro fiscale senza risparmio fino a quando il denaro viene utilizzato per spese universitarie. Nel tempo, sono stati aggiunti ulteriori vantaggi, come ad esempio ridurre complessivamente le spese complessive e le detrazioni fiscali statali per i contributi.

I fondi scambiati in borsa (ETF) non hanno guadagnato molta trazione nel mercato 529. I vantaggi dei prodotti ETF non si allineano bene con la struttura di un piano 529. Ad esempio, il Servizio Revenue interno (IRS) consente una sola modifica a 529 pianificazioni di piani entro un anno di calendario. Un vantaggio primario degli ETF, la loro intraday negoziazione, viene negato quando c'è scarsa possibilità di negoziazione. Gli ETF esistono come opzioni in 529 piani da stati compresi Missouri, Arkansas e Nevada, quindi è ancora importante sapere quali ETF sono giusti per il salvataggio per collegio.

Considerando che i tassi di insegnamento continuano ad aumentare molto al di sopra del tasso di inflazione e il costo di un anno tipico di college si estende a nord di $ 20.000 (e più per i privati scuola), è importante massimizzare il rendimento di ogni dollaro investito e costruire saggiamente un portafoglio di risparmio di college.

Uno dei modi migliori per massimizzare il rendimento globale di un portafoglio è quello di limitare le spese. Il rapporto di spesa dell'ETF mostra quanto il gestore del fondo sta caricando per la gestione del portafoglio. Un rapporto di spesa più elevato significa che meno soldi finiscono nella tasca dell'investitore, rendendo indispensabile scegliere fondi che caricano il più piccolo possibile. Molti ETF di indice gestito in modo passivo potrebbero andare bene in un portafoglio di risparmio di college. I fondi dell'indice da aziende come BlackRock e Vanguard hanno reputazione come leader a basso costo e offrono ampi array di opzioni di investimento con rapporti di spesa raso-sottili.

Mentre gli ETF a basso costo dovrebbero essere mirati come una regola generale, la composizione di un portafoglio di risparmio di college varia a seconda dell'età del beneficiario. Un nuovo piano 529 iniziato per un neonato può assumere un rischio notevolmente maggiore perché i soldi non saranno necessari per quasi due decenni. Al contrario, i portafogli per quasi tutti i laureati dovrebbero essere investiti conservativamente, in quanto non ci sarà il tempo di recuperare da eventuali inaspettati cali di mercato.

Anche se i genitori iniziano a risparmiare per il college nel momento in cui il loro figlio è nato, stanno ancora affrontando una battaglia in salita. I genitori stanno cercando di risparmiare parecchie centinaia di dollari al mese a partire dal giorno uno se prevedono di finanziare un'educazione completa di quattro anni. Ecco perché è importante sfruttare i rendimenti più elevati che i titoli azionari possono offrire.

Molti genitori temono di mettere i loro risparmi di college in nient'altro che un investimento ultra sicuro, come certificati di deposito (CD). Dopo tutto, i genitori vogliono assicurarsi che i fondi siano lì quando ne hanno bisogno. Tuttavia, i CD di solito offrono un rendimento che non è molto superiore al tasso di inflazione a lungo termine. Un portafoglio di risparmio di college deve guadagnare un tasso di ritorno più elevato per rimanere al di sopra dell'inflazione e tenere il passo con l'aumento del costo delle lezioni.

Con un orizzonte temporale di quasi 20 anni, c'è abbastanza tempo per allontanare qualsiasi volatilità a breve termine nei mercati per guadagnare questi rendimenti più elevati. A questo punto della vita di un bambino, gli investitori dovrebbero puntare ad un'assegnazione di circa il 75% agli stock, mentre i rimanenti vanno verso le obbligazioni o gli investimenti sul mercato monetario. Un portafoglio come questo ha storicamente restituito circa il 6 al 7% e dovrebbe includere principalmente bassi obbligazioni e ETF a capitale a grande cap.

Investire per i ragazzi di 6-10 anni

Quando il bambino comincia a diventare un po 'più vecchio, l'orizzonte temporale inizia a ridurre e la composizione del portafoglio dovrebbe iniziare a diventare più conservatrice. A questo punto, l'assegnazione agli stock dovrebbe essere abbassata ma dovrebbe comunque rimanere la maggioranza del portafoglio. Una ripartizione del 60% agli stock e il rimanente verso fondi obbligazionari e mercati monetari sarebbe più appropriato qui.

In questi portafogli occorre considerare una piccola allocazione agli ETF di stock internazionali di grandi capite. Mentre le scorte internazionali possono sembrare rischiose in isolamento, forniscono importanti benefici di diversificazione del rischio riducendo al contempo l'offerta di rendimenti azionari. Molti ETF indici, siano essi azionari nazionali, azioni internazionali o obbligazioni, hanno rapporti di spesa rock-bottom e dovrebbero continuare ad essere mirati per i portafogli universitari.

Investire per i minori di 11-15 anni

Quando un bambino si trasferisce nella scuola media, il portafoglio dovrebbe iniziare a concentrarsi su obbligazioni e ETF del Tesoro. Con circa cinque anni finché l'account 529 comincerà ad essere utilizzato, la principale tutela dovrebbe essere l'obiettivo primario. Gli ETF di titoli azionari ancora meritano un posto nel piano 529, ma a questo punto dovrebbero occuparsi solo di un terzo del portafoglio totale.

All'interno della quota obbligazionaria del portafoglio, gli investitori dovrebbero cercare titoli di investimento di breve durata a basso costo ea breve termine. Le note del governo sono le più conservatrici, perché il loro principale è sostenuto dalla piena fede e dal credito del governo. Le obbligazioni societarie non hanno la garanzia pubblica e quindi di solito portano un rendimento più alto. Ancora una volta, le obbligazioni a breve termine dovrebbero essere il fuoco, dal momento che le obbligazioni a più lungo termine con scadenze di 10 o più anni possono effettivamente portare un alto grado di rischio se i tassi di interesse cominciano a salire.

Investire per i più di 15 anni

A questo punto, l'università è vicina. L'obiettivo del portafoglio 529 non dovrebbe essere quello di massimizzare i rendimenti ma di preservare il capitale già esistente nel conto. Un'attribuzione di ETF di titoli obbligazionari e di denaro di alta qualità da 80 a 90% è appropriata a questa età. Mentre il portafoglio a questo punto probabilmente non produceva significativi rendimenti, non dovrebbe produrre perdite significative.Questa dovrebbe essere la considerazione primaria, dal momento che i prelievi dal piano 529 sono imminenti.

Conclusione

Ogni stato offre un proprio menu di opzioni per 529 piani. È difficile fare raccomandazioni specifiche dell'ETF; la maggior parte delle opzioni non sarà disponibile per tutti gli investitori. I tipi di ETF che dovrebbero essere selezionati per un conto 529 dovrebbero includere quelli con un elevato grado di diversificazione e rapporti di spesa minimi. Limitare le spese per i fondi e gli ETF all'interno del piano è uno dei modi migliori per migliorare le prestazioni del portafoglio 529 nel tempo.

Per un bambino più giovane, gli investitori possono assumere maggiori rischi. Mentre il tempo prosegue e il bambino cresce, il portafoglio 529 dovrebbe diventare gradualmente più conservatore per assicurare la conservazione principale. Molti piani offrono portafogli a base di età che diventano automaticamente più conservatori nel tempo e gli investitori dovrebbero considerarli se non vogliono gestire attivamente i loro conti.