Se sei fortunato, potrebbe non essere familiare con il termine "payday loan". Un prestito di giorno di paga viene fornito da un prestatore di terze parti e dovrebbe aiutare i consumatori ad uscire dagli inceppamenti finanziari dell'ultimo minuto offrendo un anticipo in contanti per un salario futuro. Mentre uscire da un punto duro è certamente una buona cosa, l'interesse pagato dai prestatori di paghe supera di solito il 100%, il che potrebbe rendere ancora più duro un punto duro. Quindi, sono prestiti payday un ottimo servizio per chi ha bisogno, o sono un esempio di aziende di squalo di prestito preying sulla disperazione della gente? Saremo in fondo al seguente articolo. (Mantenga il tuo punteggio di credito sano e il tuo debito sotto controllo, guarda sei errori principali della carta di credito .)
Perché aspettare il giorno di paga?
Un prestito di giorno di paga funziona in questo modo: sei a corto di contanti e non puoi aspettare fino alla tua prossima stipulazione di paycheck, quindi ti metti al tuo prestatore di payday locale (alcuni dei quali sono anche online in questi giorni) e chiedono per impostare un prestito di giorno di paga - in genere da $ 50 a $ 1 000, anche se i limiti superiori sono di solito più difficili da qualificarsi. Si scrive un controllo post-datato per tale somma più le tasse che ora si devono al prestatore. Prendi i tuoi soldi proprio allora e là, e quando il giorno di paga passa, il prestatore riceverà il tuo assegno e raccoglierà il suo profitto.

Tipicamente, le persone che utilizzano prestiti a giorno di paga si trovano in situazioni in cui sono presentati con poche alternative finanziarie. A loro occhi, un prestito di giorno di paga è un modo per rimanere a galla per un breve periodo di tempo senza dover chiedere i dossier. Persone con basso credito o nessun credito sono clienti ideali per i prestatori di paghe. (Per saperne di più, vedere L'importanza del rating del tuo credito .)

Un passo avanti, due passi indietro
Nella maggior parte dei casi un prestito di giorno di paga non è un'opzione interessante per finanziamenti a breve termine i problemi. Gli oneri di interessi esorbitanti, l'affidabilità subordinata, la dimensione del prestito, la dipendenza futura e gli eventuali effetti negativi che il prestito da questi prestatori possono avere sul tuo rating di credito sono tutti validi motivi per evitare un prestito di giorno di paga se è possibile. (Per la lettura relativa, vedere Vivete troppo vicino al bordo? )

L'importo degli interessi addebitato dai prestatori di paghe non è uno scherzo. Gli interessi annuali tra il 200% e il 500% sono lo standard industriale. Ad esempio, il seguente grafico mostra gli interessi annui di interessi da una tassa di $ 18 (essenzialmente l'interesse) addebitato su una somma presa in prestito di $ 100 da varie lunghezze di prestito. I prestatori di Payday sono spesso in grado di aggirare le leggi per l'usura - i limiti governativi sulla quantità di interesse che un prestatore può addebitare - chiamando i loro oneri di interesse "commissioni di servizio", che non sono soggette alle stesse norme come le tasse di interesse sono in molti posti. (Per saperne di più sull'interesse del prestito e su come calcolarlo, leggere APR Vs. APY: Come influenza la distinzione .)

		8 $ 18
821%	9	$ 18
Giorno del prestito	Finanziamento per $ 100 < > 730%	10
$ 18	657%	11
$ 18	697%	12
$ 18	548%	13
$ 18	505%	14
$ 18	469%	15
$ 18	438%	16
$ 18	411%	17
Sopra la Legge	Molti Stati hanno esenzioni per l'interesse per prestiti prestati da enti stranieri, o istituti di credito incorporati al di fuori dello stato del mutuatario. Quando uno stato non accetterà la scappatoia di "servizio", i prestatori spesso sfrutteranno questo fatto impostando il negozio in luoghi senza restrizioni sulla quantità di interesse che possono caricare. Un prestatore a South Dakota, dove non esiste un limite di usura, può fare un prestito a qualcuno in California, dove esistono restrizioni di usura, approfittando di questo trucco. L'eccessivo interesse da parte dei prestatori di paghe è illegale in molti luoghi, incluso il Canada, dove l'usura è tecnicamente limitata al 60%, sebbene il governo canadese non abbia ancora adoperarsi per far rispettare la legge. Di tardi, molti stati stanno prendendo le misure per impedire che i prestatori di payday operino all'interno delle loro frontiere.	In generale, i prestatori di payday tendono ad essere meno reputazione rispetto alle loro controparti bancarie commerciali. In un settore in cui la documentazione è fondamentale, i prestatori di paghe possono richiedere ai mutuatari di fornire informazioni personali e di identificazione personali come parte del loro processo di approvazione. Poiché i prestiti payday forniscono grandi profitti per i prestatori senza molti requisiti per le credenziali professionali, la mancanza di sicurezza delle informazioni e il potenziale di frode sono anche aspetti inquietanti dei prestiti payday. (Scopri come proteggere voi stessi e i tuoi cari dai truffatori finanziari, leggete
Stop truffe nelle loro tracce	.)	Sommario Paltry

Con tutti i detrattori del prestito Payday, la dimensione della maggior parte i prestiti di giorno di paga sembrano poco di conseguenza. Ma quando si considera il fatto che la maggior parte dei prestatori di payday non autorizzi tipicamente più di 400 dollari, la loro utilità - in particolare se qualcuno è preoccupato per il mantenimento di auto o pagamenti ipotecari - veramente in questione. I piccoli prestiti agiscono nei vantaggi dei prestatori in più modi di uno: i prestiti più piccoli significa diversificare la mutuazione del mutuatario perché la diffusione di denaro su più clienti significa minore rischio. Inoltre, limitare i prestiti a piccole quantità può spesso nascondere quanto siano estremi i tassi di interesse.

Imparare a vivere senza
Un altro grande rischio che va con i prestiti a giorno di paga è il rischio di dipendenza. Mentre un prestito di giorno di paga potrebbe arrivare alla fine del mese, gli interessi addebitati sul prestito rendere le cose ancora più difficili per il mese successivo? Un ciclo di dipendenza come questo può paralizzare la salute finanziaria di una persona. Se questo è il caso, prendendo un prestito di giorno di paga può avere un impatto duraturo sulla vostra capacità di ottenere credito in futuro. Poiché i prestiti a giorno di paga diventano più comuni e vengono gestiti da società più consolidate, alcuni istituti di credito di giorno di paga stanno cominciando a riferirsi agli uffici di credito.Data la precaria natura della maggior parte delle finanze dei mutuatari, la mancata presentazione del tuo prestito di giorno di paga potrebbe significare una cicatrice duratura per un punteggio di credito già debole. (Riconosci quando è il momento di ridurre la spesa, leggere

Cinque segni che stai vivendo al di là dei vostri mezzi . Better Alternatives

I prestiti Payday non sono l'unica soluzione alla liquidità a breve termine i problemi. Se hai bisogno di soldi e troverai che il collaterale e il credito non sono grandi problemi, un prestito convenzionale è il caso migliore. Se prendendo un prestito personale non è una possibilità realistica, chiedendo al tuo datore di lavoro un pagamento anticipato o andare a comunità di prestiti online come Prosper. com può essere un modo per evitare un prestito di giorno di paga. Nonostante il vecchio annuncio che avverte di prendere in prestito da amici e familiari, si potrebbe desiderare di prendere in considerazione oltre ricorrere a prendere un prestito di giorno di paga - soprattutto considerando le opzioni di rimborso messo in un buco più profondo.
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Conclusione
Il ricorso a un prestito di giorno di paga è spesso un caso peggiore e potresti scoprire che un prestito di giorno di paga è la tua unica opzione. Se questo è il caso, è importante valutare le tue opzioni e riflettere su tutti i tuoi fatti prima di entrare in un contratto finanziario probabilmente impilato nel favore della casa. Puoi anche lavorare per costruirvi un fondo di emergenza, in modo da avere il denaro disponibile se il disastro colpisce. In una situazione appiccicosa, potrebbe essere la soluzione migliore di tutti. (Per leggere il risparmio per il disastro, vedere Costruisci un Fondo Emergenza .)