Quanto devastante un prestito di giorno di paga può essere per le vostre finanze personali diventa chiaro quando si capisce come tali prestiti sono strutturati. (Per ulteriori informazioni, vedere: Attenzione ai prestiti Payday e Le basi delle linee di credito .)

Alternative ai prestiti Payday

1. Prestito a pagamento personale - Un'alternativa è un prestito a garanzia personale non garantito da un prestatore responsabile come un'unione di credito, banca o altra istituzione finanziaria. Secondo il Centro per il prestito responsabile, in contrasto con i pagamenti di giorno di paga questi prodotti hanno:

• Rimborso minimo di 90 giorni
• Opzione di rimborso
• Nessun requisito di garanzia collaterale (titolo dell'autore)
• Limiti sui rinnovi
• Considerazione della capacità del debitore di rimborsare
• Nessun obbligo arbitrato
• Tassa di ritardo per una sola volta / tasse di penalità

2. Piano di pagamento con i creditori - Se il problema riguarda il debito, contatta uno o più creditori e chiedi di negoziare pagamenti parziali o elaborare un piano di pagamento temporaneamente. Talvolta l'abbassamento o il ritardo di un pagamento o due è tutto ciò che serve.

3. Pay Advance - Alcuni datori di lavoro offrono anticipi di stipendio. Se lavori per una grande azienda, controlla con risorse umane. Con una piccola impresa chiedere al proprietario un anticipo. Normalmente, dato che questo è un anticipo e non un prestito, non ci sarebbe interesse. È importante, naturalmente, non abusare della pratica.

4. Counseling di credito - Mentre non è una soluzione immediata, il consiglio di credito può aiutare a evitare l'immersione più profonda nel debito. Visita la National Foundation for Credit Counseling o chiama 1-800-388-2227 per iniziare il processo di sviluppo di un budget e elaborare un piano di rimborso del debito con i tuoi creditori.

5. Assistenza in caso di emergenza - Le chiese locali e le organizzazioni comunitarie spesso forniscono assistenza in caso di emergenza, fornendo aiuto a tutto, dalle bollette alle droghe per effettuare un pagamento in auto. Il programma Low Housing Home Energy Assistance (LIHEAP) aiuta le famiglie a basso reddito con assistenza finanziaria a fronte di emergenze meteorologiche a freddo (o caldo) (così come altri problemi legati alle condizioni atmosferiche).

6. Cash Advance - Anche se un anticipo in contanti di carte di credito non è ideale, anche al 30% APR, è ancora molto meno costoso di un prestito di giorno di paga. Ricorda che alcune società di carte di credito approfittano dei consumatori che hanno bisogno di denaro rapido offrendo una carta di credito garantita legata ad un conto di risparmio o ad un'altra attività. (Per ulteriori informazioni, vedere Come funziona un anticipo in contanti .)

7. Conti di pensionamento - Può essere possibile effettuare un ritiro parziale dal tuo conto di pensionamento individuale (IRA) o 401 (k). Puoi (effettivamente) prendere in prestito dal tuo IRA una volta all'anno, senza penalità, se metti i soldi entro 60 giorni.Se non lo fai, pagherai le tasse più una penalità del 10% se sei al di sotto dei 59 anni. ) Alcuni (non tutti) i datori di lavoro permettono prestiti su 401 (k) conti. Se il tuo fa, puoi essere in grado di prendere in prestito la metà del tuo saldo fino a $ 50 000 con cinque anni per rimborsare il prestito. Naturalmente, i soldi presi in prestito non guadagnano interesse per la tua pensione. (Per ulteriori informazioni, vedere

A volte si paga per il prestito da 401 (k) .) 8. Amici e Famiglia -

Il prestito da persone che conosci è in grado di affrontare le relazioni. Tuttavia, se hai bisogno di una piccola quantità per un breve periodo e sei sicuro che puoi pagarlo indietro, questa opzione può essere per te. Offrire a pagare un interesse ragionevole sul "prestito" poiché le probabilità sono chiunque ti prestino denaro sta prendendolo da un altro conto di interesse. 9. Banca / Credit Union Cash Advance -

Molte banche e sindacati di credito dispongono di una protezione scoperto o di anticipi in contanti. Anche se più costoso di un prestito a rate, tali opzioni sono meno costose di un prestito di giorno di paga. Controlla con la tua banca o un'unione di credito per vedere che cosa è disponibile e registrarsi - solo nel caso. 10. Prestito di assicurazione sulla vita -

Molte politiche di assicurazione sulla vita assicurano i prestiti se si dispone del valore in denaro nella politica. Meglio di tutti, hai tutta la tua vita a pagare il prestito. Se non riesci a rimborsarla, la compagnia di assicurazioni sottrae il prestito dal beneficio di morte. 11. Opzioni Online -

Siti web come prestiti LendUp, educazione sulle finanze e persino l'opportunità di ricostruire un punteggio di credito danneggiato. I siti di prestito peer-to-peer come Prosper e Lending Club offrono anche alternative che sono più convenienti dei prestiti payday. (Per ulteriori informazioni, vedere I 7 migliori siti web di prestiti peer-to-peer .) 12. Pawnshops -

Se si dispone di qualcosa di valore che è possibile utilizzare come garanzia, un prestito di prestito può essere una fonte di prestito da considerare. Le spese finanziarie variano in base alla posizione, quindi assicuratevi di sapere quali saranno i costi del prestito. Per saperne di più, guarda:

Scavando dal debito personale. Problemi con i prestiti Payday

Ci sono due ragioni principali per cui seriamente desideri evitare questi prestiti.

• Alto costo

Alcune persone guardano le spese finanziarie allegate ai prestiti payday e pensano, "Non è così male. "Questo è perché la maggior parte dei prestiti payday sono per relativamente piccole quantità di denaro per brevi periodi di tempo.

Purtroppo, quando fai la matematica, emerge un'altra storia. Una tassa di $ 15 per 100 dollari in prestito, per esempio, si traduce in un enorme 390% APR - un tasso di interesse molto più elevato di un prestito convenzionale.

• Credito ripetitivo

Il secondo problema - prestito ripetitivo - si verifica quando si scopre che è necessario prestito nuovamente per pagare il primo prestito, mettendo in atto un ciclo di debito. Infatti, secondo l'Ufficio di tutela dei consumatori finanziari, oltre l'80% dei prestiti a giorno di paga vengono ricondotti o rinnovati entro due settimane.

La linea inferiore

Ci sono probabilmente più alternative a un prestito di giorno di paga di quanto si renda conto. Uno o più di essi potrebbero soddisfare le vostre esigenze e vale la pena considerare.Le opzioni che non includono il prestito devono essere esplorate in primo luogo, anche se quasi tutte le altre scelte sono migliori di un prestito di giorno di interesse ad alto interesse.

Tuttavia gestisci la tua crisi attuale, decidi di avviare un fondo di risparmio di emergenza al più presto. Anche una piccola somma, annullata ogni giorno di paga, si addicola, e la prossima volta che si troverà breve, avrai qualcosa da ricadere su questo che non ti costerà un braccio e una gamba.