A volte le persone si trovano in una crisi grave e disperatamente bisogno di raccogliere rapidamente denaro. Potrebbe essere una riparazione di automobili di emergenza, un assegno che ha rimbalzato o una fattura che deve essere assolutamente pagata - in un mese in cui sono messi a punto sulle carte di credito. Ecco quando è facile penetrare nel mondo non-così nascosto di prestiti payday e rischiare di ottenere molto più in profondità in debito notevolmente rapidamente.

Che cosa è un prestito di giorno di paga, esattamente? I prestiti Payday sono prestiti che vengono concessi per piccole quantità di denaro (di solito meno di $ 1 000) per brevi periodi di tempo. L'idea dietro un prestito di giorno di paga (anche conosciuto come un "anticipo in contanti" o un "assegno di controllo") è che ti dà dei soldi per andare a correre fino al prossimo giorno di paga, con l'idea di utilizzare il tuo futuro stipendio per pagare si spegne.

L'industria del prestito di giorno di paga è ora pari a $ 38. 5 miliardi di dollari, secondo il Wall Street Journal, specialmente nei 32 stati che non fanno capo a quanti finanziatori possono pagare (vedi In quali stati sono prestiti payday high-cost illegali? ). E sta per essere colpito con una nuova serie di regolamenti dell'Ufficio per la protezione dei consumatori finanziari (CFPB).

Le regole proposte

I prestiti Payday hanno tipicamente un tasso medio annuo medio di circa 390%, secondo la CFPB. I prestiti non rimborsati rapidamente possono balloon a moltiplicatori pesanti della somma originale, con con più di quattro in cinque prestiti monouso rientrati entro un mese, incorrendo in oneri aggiuntivi.

Le nuove norme istituirebbero un "test di pagamento completo" che richiedono ai prestatori di stabilire che il mutuatario può permettersi di effettuare i pagamenti e ancora pagare le spese di vita di base e di altri costi, rendere più difficile per i creditori per rifinanziare il prestito originario e regolare le penalità. Clicca qui per i dettagli.

Consideriamo il costo

i prestiti Payday richiedono di solito l'accesso al tuo conto corrente per depositare il prestito e successivamente per accedere ai fondi di rimborso. Sono un modo per le persone con scarso credito (o nessuna famiglia o amici che vogliono toccare) per ottenere un accesso rapido al denaro in un pizzico - di solito richiede solo poche ore a pochi giorni per ottenere il prestito approvato.

Nonostante la rapidità di ottenere fondi in caso di emergenza, i prestiti per i pagamenti non sono una buona decisione finanziaria per molte ragioni.

Anche se lo studio CFPB ha trovato un tasso medio annuo (APR) sui prestiti a giorno di paga pari al 391%, può essere alto del 2100% (si, si legge correttamente). Per riferimento, l'APR massimo consentito per le carte di credito è 29. 99%. Quando si prende in prestito denaro, si dovrebbe sempre prendere in prestito dalla fonte con il più basso APR possibile; questo diminuirà l'importo pagato in interessi.

Dimostrare la quantità di interesse che stai pagando non è sempre così chiara.Per una cosa, un APR è calcolato annualmente. Un tipico prestito di giorno di paga dura da una a quattro settimane e il costo non viene dato in termini annuali. Infatti, i prestatori di paghe possono riferirsi al costo del prestito di denaro come una "tassa" anziché come interesse, il che rende sembrare che è qualcosa che non hai alcun controllo. Confrontando le mele alle maschere d'arance, si paga per un prestito di giorno di paga rispetto ad altre fonti di denaro, come ad esempio le carte di credito.

Come funzionano

Ecco come funziona un prestito di giorno di paga: paghi una "tassa" per il prestito di denaro ad un tasso fisso. Questa tassa è di solito tra $ 15 e $ 30 per ogni $ 100 prestato. Questo suona ragionevole - solo il 15% al ​​30% - ma perché è per un breve periodo di tempo è in realtà molto superiore a una carica di carta di credito per la stessa quantità. Se il giorno di paga viene in giro e non puoi permettersi di pagare il prestito originale più la tassa, puoi "roll over" il prestito … per un'altra tassa. Ciò può comportare spese di pallacanestro per il consumatore. L'obiettivo di un'impresa di prestito a giorno di paga è quello di continuare a fare soldi - un sacco di esso.

Secondo l'Ufficio per la protezione dei consumatori, l'82% dei prestiti è scavalcato entro 14 giorni e la metà di tutti i mutuatari finisce per pagare di più in tassi di quelli originariamente presi in prestito.

Per rendere le cose peggiori, se il mutuatario ha fornito un numero di conto bancario al prestatore, il mutuante farà un ritiro automatico dell'importo dovuto, a volte in più ritiri con una tassa per ogni ritiro. Se il denaro non è in conto, si paga la tassa di rollover e si paga anche le tasse di overdraft bancarie.

Pericoli legali

Ci sono molte scappatoie nell'attività di prestito payday e poche protezioni per i consumatori. Molti Stati fissano limiti per il rollover dei prestiti, ma non limitano l'apertura di un nuovo prestito lo stesso giorno in cui viene pagato il vecchio prestito. Alcuni stati hanno un periodo di attesa di 24 ore per nuovi prestiti e alcuni stati non hanno alcuna restrizione.

I membri della U. S. militare hanno una certa protezione sotto la legge militare di prestito. I membri militari attivi, i loro coniugi e alcuni dipendenti hanno un aumento del 36% dell'APR e sono protetti dal pagamento di ulteriori commissioni a causa di spese di rollover.

Mentre ci sono ancora molti centri di prestito di mattoni di mattoni e mortai, molte operazioni di prestito di giorno di paga sono passate in linea. Ciò ha aperto molte opportunità per truffe che possono essere difficili da riprendere. Se pensi di essere la vittima di una truffa di prestito di giorno di paga, contatta l'Ufficio per la protezione dei consumatori per presentare una denuncia.

Alternative al prestito Payday

Mentre la prospettiva di un rapido contante per una tassa può essere attraente, è quasi mai vale la pena di essere preso nella trappola del prestito di giorno di paga. Anche se alcuni siti web pubblicizzano payday loans come un modo per costruire il tuo credito, è un percorso costoso e rischioso da prendere. Prima di prendere un prestito di giorno di paga, chiedetevi: "Se non posso permettermi le mie spese con il mio attuale stipendio, c'è qualche ragione per poter ripagare un prestito più le tasse e coprire le mie spese normali quando ottengo il mio paga successiva?

Se la risposta è no, consideriamo alcune alternative a un prestito di giorno di paga:

Come già accennato, i tassi di interesse della carta di credito sono inferiori a quello di pagare un giorno di paga Se hai accesso a anticipi in contanti di credito o di carte di credito, scegli quelle risorse per i prestiti payday. una banca o un'unione di credito. I prestiti a breve e lungo termine sono diventati più comuni, dato che le banche ei sindacati di credito forniscono alternative ai prestiti di giorno di paga per i loro clienti.

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• per altre idee. Se riesci a trovarti in modo inconveniente a far finire i tuoi fondi fino alla prossima pagare, fare un bilancio e diminuire le spese. Per evitare di ottenere un pizzico in caso di emergenza, costruire un fondo di emergenza in modo da non h a prestare prestiti per spese impreviste.
• Se hai già un prestito di giorno di paga, otteni una protezione scoperta sul tuo conto bancario.
• La linea di fondo
• Il prestito di prestito di Payday può essere un ciclo costoso difficile da rompere. L'industria è progettata per sfruttare le persone con risorse limitate, e le conseguenze di un prestito di giorno di paga possono essere molte volte più costose della spesa iniziale. Se siete in debito e in difficoltà per far finta di soddisfare, prendere in considerazione la consulenza finanziaria per trovare una via d'uscita dalle tue circostanze strette.

Le nuove regole riguarderanno i prestiti payday, i titoli di prestito auto, i prodotti anticipati di deposito e alcuni prestiti ad alta costo e open-end. Le osservazioni sulle nuove regole sono in vigore il 14 settembre 2016 e "verranno pesate con attenzione prima che i regolamenti definitivi siano emessi", ha detto il CFPB. Clicca qui per vari modi per inviare commenti.