Quando si avvicina a prendere quel grande passo verso la pensione, dovrai prendere una decisione che influisca sulla quantità di denaro che hai per spendere per tutta la tua pensione. Devi pensare se ti senti più sicuro con un controllo mensile garantito o desideri il pieno controllo dei soldi che hai salvato. Per la maggior parte delle persone una miscela delle due opzioni è il migliore.

Decidere cosa fai con i risparmi che hai creato durante la tua carriera lavorativa in un 401 (k) - o forse più di 401 (k) s se hai cambiato lavoro - è una decisione che spesso non può essere cambiata. Anche se non hai mai lavorato prima di un consulente finanziario, questa potrebbe essere una decisione per la quale scegli di consultarla. (Per ulteriori informazioni, vedere Le basi di un piano di pensionamento 401 (k) .)

Fondamentalmente, hai quattro scelte. Diamo uno sguardo da vicino ai pro ei contro di ciascuno.

Prendi una distribuzione di somma

Questo può sembrare il più tentato. Probabilmente non hai mai avuto una grossa somma nel tuo conto corrente. Attenzione, però, come questa opzione ha un sacco di insidie.

Pros

• Può aiutarti a soddisfare qualsiasi necessità immediata in contanti.

Cons

• Perdi i benefici del risparmio fiscale differito che potresti godere per molti anni a venire.
• Dovrai pagare le imposte sul reddito sull'intera somma in un anno. Se spinge il tuo reddito totale su $ 415, 051 e sei single - o $ 466, 951, se sei sposato - questo potrebbe costringerti alla più alta tassa fiscale del 39,6%. Anche colpire la fascia del 33% potrebbe mangiare una parte significativa del tuo uovo di nido se il tuo reddito totale supera i $ 190 e 151 e sei single ($ 231, 451 per i contribuenti sposati).

Lasci i tuoi soldi nel 401 (k)

Questa opzione potrebbe essere o meno disponibile. Dipenderà dalle regole stabilite dal datore di lavoro per il 401 (k). Se stai pensando di farlo, assicuratevi di controllare le regole se lasciate 401 (k) con il tuo datore di lavoro.

Pros

• Continui a ottenere la gestione professionale dei soldi in un piano che conosci molto bene. Hai familiarità con le opzioni di investimento e può anche aver trovato un buon consulente presso l'azienda che gestisce il tuo piano aziendale.
• Il conto continuerà a crescere fiscalmente differito, tranne che per i prelievi effettuati durante il pensionamento.
• È possibile modificare le scelte di piano durante la pensione, probabilmente senza alcun costo, se si desidera trasferire tra le opzioni di investimento.
• A 401 (k) ha migliori protezioni legali. Il tuo 401 (k) è protetto dai creditori e dal fallimento. Anche gli IRA non sono sicuri.

Cons

• Se hai lavorato per diversi datori di lavoro durante la tua carriera e hai più account 401 (k), può diventare un incubo per gestire i tuoi investimenti.
• Le tue scelte saranno limitate a qualunque cosa l'azienda decide di mettere a disposizione nel 401 (k).
• Il tuo datore di lavoro può cambiare scelte di investimento in qualsiasi momento. Se non si presti attenzione, i vostri fondi potrebbero finire in un conto sul mercato monetario che guadagna tassi di interesse minimi.

Roll Tutto il tuo risparmio 401 (k) in un IRA

Questa è l'opzione consigliata da molti consulenti finanziari, perché ti dà maggiore scelta e controllo. (Per ulteriori informazioni, vedere i motivi principali per non roteare il vostro 401 (k) ad un IRA e 8 motivi per scorrere il tuo 401 (k) ad un IRA Pros

Sarai in grado di scegliere tra molte altre opzioni offerte dalla fiduciaria o dalla società di intermediazione in cui ti avvolgi gli investimenti. Qualsiasi tipo di investimento legale in un IRA potrebbe essere tra le tue scelte, a seconda dell'amministratore IRA selezionato.

• Potrebbe essere possibile abbassare le tasse quando si sceglie l'amministratore dell'IRA. Ad esempio, Vanguard o Fidelity offrono fondi comuni e ETF a basso costo. Molti fondi 401 (k) hanno tasse più alte di Vanguard.
• Se si dispone di più account 401 (k), è possibile raggrupparli in un IRA, il che renderà più semplice la gestione di tali account.
• Se si è ritirato prima del 59 ½, potresti essere in grado di sfruttare i prelievi fiscali, soprattutto se hai bisogno del denaro a causa della disabilità o dell'assicurazione medica.
• Cons

Diventerai il manager principale dei tuoi fondi. Potresti fare un errore di investimento e perdere tutto. Pensate a tutte le persone che hanno perso il risparmio di investimenti intero al piano di investimento di Bernie Madoff.

• Se decidi di consentire ad un consulente finanziario di aiutarti, assicuratevi di sapere come viene pagato quel consulente finanziario. Il tuo consulente potrebbe scegliere le scelte che fanno più soldi per lui o lei e non necessariamente voi.
• Usa i risparmi rispettivamente 401 (k) per acquistare una rendita

Questo ti permetterà di ottenere un flusso di reddito costante per il resto della tua vita, e possibilmente anche la vita del tuo coniuge. (Per i dettagli sulle rendite, leggere

Come funziona una rendita fissa dopo il pensionamento e Come funziona un'annualità variabile dopo il pensionamento .) Pros

Questo ti permette di imitare ciò che sono state utilizzate per la maggior parte della tua vita - un paycheck costante.

• Non hai alcuna possibilità di sopravvivere i tuoi soldi.
• Qualcun altro ha la responsabilità di essere sicuri che il tuo denaro dura per il resto della tua vita.
• Cons

I tuoi pagamenti saranno validi ogni anno meno e meno: poiché l'importo del pagamento non salirà, l'inflazione ridurrà il suo valore in denaro. Alcune rendite offrono pagamenti che aumentano nel tempo, ma dovrai accettare pagamenti iniziali più bassi.

• Molte annuità hanno costi nascosti. Assicurati di capire quanti tuoi risparmi saranno consumati da tasse.
• Ricerca di una terza parte indipendente

Consulta con una terza parte indipendente per aiutarti a scegliere l'opzione giusta per te. Un pianificatore a pagamento è la scelta migliore. Vuoi essere sicuro che stai ricevendo consigli in base a ciò che è buono per te. Un consulente finanziario basato su commissione può essere influenzato da un interesse personale a causa delle potenziali commissioni derivanti dalla gestione di una simile somma di denaro.

) La linea inferiore La scelta di ciò che decidi di fare con i tuoi account 401 (k) potrebbe essere la tua più critica (vedere

Pagare il consulente per gli investimenti - Commissioni o commissioni? decisione finanziaria in pensione. Prendi il tempo per esaminare l'intero portafoglio finanziario e scopri cosa è meglio per voi a lungo termine.