Il piano 401 (k) consente ai dipendenti di effettuare contributi di riduzione salariale su base post-fiscale e / o pretax. I datori di lavoro che offrono un 401 (k) possono fare contributi non elettivi o corrispondenti al piano. Hanno anche la possibilità di aggiungere una funzionalità di scambio profitto al piano. Tutti i guadagni del piano 401 (k) si accumulano su base fiscale differita.

In genere, i tappi vengono posti su 401 (k) contributi. Il limite massimo di contribuzione a un 401 (k) nel 2017 è di $ 18.000. Per chiunque che fa più di 150.000 dollari all'anno, ciò significa contribuire al 401 (k) (k) max darà loro una percentuale di risparmio del 12% o meno. Più qualcuno fa più di 150.000 dollari, più piccola sarà la loro percentuale di contributo. Una percentuale di risparmio del 12% è probabilmente troppo bassa per raggiungere un pensionamento confortevole. il tasso di risparmio al di sotto del 10% è decisamente troppo basso ", afferma Andrew Marshall, MA, fondatore di Andrew Marshall Financial, LLC, a Carlsbad, in California [nota che se siete di 50 anni e più puoi aggiungere un contributo di $ 6 000 a quella cifra, per un totale di $ 24.000.]

Ci sono anche restrizioni sui modi in cui i dipendenti sono in grado di ritirare queste attività. E ci sono restrizioni in termini di quando sono autorizzati a farlo senza incorrere in una pena fiscale.

Ecco perché, anche se salvi il massimo, il tuo 401 (k) non è probabilmente sufficiente per la pensione.

1. Inflazione e tasse

Il costo della vita aumenta costantemente. La maggior parte delle persone sottovaluta gli effetti dell'inflazione per lunghi periodi di tempo. Molti pensionati ritengono che abbiano un sacco di soldi per la pensione nei loro conti 401 (k) e che siano finanziariamente sani, solo per scoprire che devono ridurre i propri stili di vita e possono ancora lottare finanziariamente per far sì che le estremità si incontrino.

Le tasse sono anche un problema. Il beneficio di 401 (k) s è che sono tax-deferred. Significa anche che il 401 (k) crescerà senza accumulare tasse. Tuttavia, una volta che un pensionato inizia a ritirare il risparmio, queste distribuzioni verranno aggiunte al reddito annuo del pensionato e verranno tassate alla sua attuale aliquota sul reddito. Il tasso, come l'inflazione, probabilmente sarà superiore a quello che i singoli potrebbero avere anticipato 20 anni prima. Le uova di nidi che gli individui hanno costruito in 401 (k) s per 20 o 30 anni non possono essere tanto abbondanti quanto potrebbero aspettarsi.

"Tutti i dollari sono tassati differiti, il che significa che per ogni $ 1 risparmia oggi, avrai solo 65-80 centesimi in base alla tua tassa. Per i nostri redditi più elevati, questo è un prezzo pari un bilancio di 1 milione di dollari non è veramente 1 milione di dollari per voi da spendere in pensione ", afferma Marguerita Cheng, CFP®, RICP®, Amministratore Delegato, Blue Ocean Global Wealth, Gaithersburg, Md.

"Diciamo ai nostri clienti di pianificare il 30% dei loro 401 (k) che vanno via, andrà a finire con le mani di Uncle Sam, quindi non si attaccano al 100% di quel valore che è il tuo", afferma David S. Hunter, CFP®, presidente di Horizons Wealth Management, Inc., a Asheville, NC

2. Spese e compensi

L'effetto sul 401 (k) s e sui fondi comuni d'investimento associati, di commissioni amministrative può essere grave. Questi costi possono inghiottire più della metà dei risparmi di un individuo. A 401 (k) ha tipicamente più di una dozzina di commissioni che sono non divulgate, quali le spese di fiduciario, le tasse di contabilità, le spese di ricerca o le spese legali.

Come sapere se le tasse di piano 401 (k) sono troppo alte fornisce alcuni dettagli. Questo è in aggiunta a tutte le tasse del fondo. I fondi comuni di investimento all'interno di un 401 (k) spesso prendono una tassa del 2% direttamente dall'alto. Se un fondo è aumentato del 7% per l'anno, ma prende una tassa del 2%, lascia l'individuo con il 5%. Sembra che l'individuo riceve l'importo maggiore, ma la magia dell'attività del fondo fa parte dei profitti di un individuo svanire. Ciò è dovuto al fatto che il composto composto al 7% restituirà centinaia di migliaia di persone più di un rendimento composto al 5%. La tassa del 2% prelevata dalla parte superiore riduce il ritorno in modo esponenziale. Nel momento in cui si ritirerà, un fondo comune può avere impiegato fino a due terzi dei tuoi guadagni.

3. Mancanza di liquidità

Il denaro entra in un 401 (k) è essenzialmente bloccato in una cassaforte che non può essere aperta finché un individuo non raggiunge una certa età. E 'soggetto a sanzioni e tasse se c'è un prelievo anticipato. Il fondo manca di liquidità.

"Questo non è il tuo fondo di emergenza o l'account che intendi utilizzare se stai compiendo un acquisto importante. Se accedi ai soldi, è un ritiro molto costoso!" dice Therese R. Nicklas, CFP, CMS, Allenatore dei soldi certificati, Rockland, Mass. "Se prelevi i fondi prima dell'età di 59 anni, potresti essere penalizzato al 10% dell'ammontare del ritiro.

Un individuo non può investire o spendere soldi per ammortizzare le sue spese fiscali, a seconda della quantità di ritiro. vita senza una notevole quantità di negoziati difficili e un grande successo finanziario. La sola eccezione a questa è un'indennità per prendere in prestito un importo limitato dal 401 (k) in determinate circostanze, con l'onere di essere obbligato a rimborsarlo entro un certo periodo di tempo. Se perdi il tuo lavoro o il reddito, l'affare cambia per il peggio, richiedendo di rimborsare completamente il saldo del prestito entro 60 giorni. Vedere

Quando un ritiro di difficoltà 401 (k) ha senso e 8 motivi per non prendere mai il tuo 401 (k) . La linea di fondo

Poiché un 401 (k) potrebbe non essere sufficiente per il pensionamento di un individuo, è importante costruire altre disposizioni per la pensione, ad esempio fare contributi separati e regolari a un conto pensionistico tradizionale o Roth (IRA).

"È sempre una buona idea avere più opzioni quando si raggiunge la fase di distribuzione della tua vita.Se tutto è legato al tuo pre-imposte 401 (k), non avrai nessuna flessibilità quando si tratta di prelievi. Raccomando sempre, se possibile, di avere un conto imponibile, Roth IRA e IRA (o 401k). Questo può davvero aiutare nell'ambito della pianificazione fiscale ", spiega Carol Berger, CFP®, Berger Wealth Management, Peachtree City, Ga. Per ulteriori idee su cosa fare, vedi

Ho Maxed Out My 401 (k)! Cosa? "La realtà è che molti pensionati dovranno guadagnare un po 'di soldi durante la pensione per fare pressione sui loro conti pensionistici", aggiunge Craig Israelsen, Ph.D., creatore di 7Twelve Portfolio, Springville, Utah. "Inoltre, avendo un lavoro a tempo parziale aiuterà una persona 'facilità' fuori dalla forza lavoro piuttosto che semplicemente terminare la loro carriera lavorativa fredda tacchino."