Nota dell'editore: Il 28 luglio 2017 il Dipartimento del Tesoro ha annunciato che avrebbe chiuso il programma MYRA. L'articolo riportato di seguito riflette le condizioni del 17 dicembre 2015.

Nel suo indirizzo dello Stato dell'Unione nel 2014, il presidente Barak Obama ha introdotto un nuovo conto di risparmio che sarebbe presto disponibile agli americani che cercano di risparmiare denaro per la pensione: la MRA. Questo nuovo account è stato progettato per aiutare milioni di americani che non sono stati in grado di risparmiare per il pensionamento finora per iniziare a strappare più dollari in questo conto in modo che possano avere qualcosa da affrontare nei loro anni successivi. Ma molti consiglieri finanziari e critici sono scettici di questo nuovo account e se può realmente ottenere americani inferiori e di classe media per iniziare davvero a risparmiare per il futuro.

Il mioRA è essenzialmente un Roth IRA e ha gli stessi limiti di contribuzione e le regole fiscali. Tuttavia, è progettato per gli americani con redditi abbastanza bassi per consentire loro di fare contributi Roth IRA e non hanno accesso a qualsiasi tipo di piano di pensionamento sponsorizzato dal datore di lavoro, ad esempio un 401 (k). Non ci sono assolutamente tasse di alcun tipo per questo conto o saldi minimi imposti da qualsiasi istituto finanziario, anche se l'importo iniziale del contributo deve essere di almeno $ 25. I soldi che vengono messi in questi conti sono poi investiti in obbligazioni di risparmio che pagheranno lo stesso tasso che i dipendenti governativi guadagnano nel fondo garantito nei rispettivi conti di risparmio di risparmio. E mentre questo ritmo di rendimento non è terribilmente emozionante, è garantito per interesse e principio per la piena fede e il merito di zio Sam. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Ciao, MYRA: Risparmio di pensione per i principianti

.) Una differenza fondamentale tra MYRAs e altri tipi di veicoli a risparmio di pensione è la capacità del proprietario di ritirare i loro contributi da loro in qualsiasi momento senza conseguenze fiscali, ma i guadagni saranno soggetti a una penalità di ritiro anticipato del 10% . MyRAs può crescere fino a quando l'equilibrio in essi raggiunge i 15.000 dollari, e poi devono essere ricondotti in regolare IRA di Roth. I dipendenti possono optare per avere una parte dei loro stipendio messi in questo conto allo stesso modo di un piano di 401 (k) o di un altro piano di pensione, ma i datori di lavoro non sono tenuti a offrirli e non esistono corrispondenti contributi. Tuttavia, il piano è portatile, quindi i lavoratori che vanno da un datore di lavoro a un altro possono prendere questo conto con loro.

I risparmiatori possono anche contribuire dai rispettivi conti di controllo o di risparmio e possono deviare i loro rimborsi sul reddito anche nella MYRA. I contributi annuali che i risparmiatori compiono nella MRA sono altresì aggregati con altri contributi dell'IRA per l'anno, quindi non è possibile per loro di massimizzare il conto MYRA e anche dare il massimo contributo possibile ad un altro tradizionale o Roth IRA.Ma i contributi alla MYRA possono anche contare verso il credito d'imposta sul risparmio pensionistico per coloro che si qualificano. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Saver's Tax Credit: Un incentivo di risparmio di pensione

.)

Una soluzione sostenibile? Anche se alcuni consiglieri sperano che la MRA veramente apra la porta per molti americani che attualmente non hanno alcun risparmio per iniziare a mettere via i soldi per il futuro, molti esperti finanziari non credono che questi conti avranno mai molto trazione. Sebbene il governo garantisca che i titoli di risparmio che questi conti siano investiti possono invocare potenziali risparmiatori che sono preoccupati di perdere soldi sul loro investimento, il rendimento relativamente basso offerto dai titoli del Tesoro potrebbe non essere sufficiente a generare molta eccitazione tra coloro che sono non già investendo in altri strumenti garantiti quali certificati di deposito (CD) o annuite fisse. Ma la mancanza di tasse e tratti di rimborso dello stipendio di questo conto renderà più facile per coloro che non hanno alcun piano di risparmio di alcun tipo per creare almeno un tipo di uovo di nido. Il Segretario del Tesoro Jacob Lew ha riconosciuto le limitazioni di questo piano nel novembre del 2015, nel suo annuncio del lancio del piano a livello nazionale. "Noi non avremmo mai sostenuto che $ 15.000 è un adeguato risparmio di pensione, ma bisogna andare da zero a $ 15.000 prima di poter davvero entrare nell'abitudine. Prendere le persone iniziano a far abitare le persone è il tipo di cambiamento nel comportamento che porta alla accumulo di un cuscino pensionistico più significativo ". Il Dipartimento del Tesoro spera che molti datori di lavoro di lavoratori a basso e medio reddito inizieranno ad offrire la MRA ai propri dipendenti, perché non ci sarà poco a nessun costo per farlo. L'obiettivo ultimo di questo conto è quello di aiutare la metà delle famiglie americane che non hanno alcun risparmio di pensione per sviluppare l'abitudine del risparmio. La linea di fondo

Proprio come i robo-consultori stanno cercando di posizionarsi come un modo per i piccoli investitori di ricevere un livello rudimentale di gestione del denaro, il dipartimento del Tesoro spera che la MRA diventerà uno strumento di risparmio fondamentale per quei con redditi bassi e poco o nessuna conoscenza finanziaria. Per ulteriori informazioni sulle miralle e su come funzionano, visitare il sito web MYRA a www. Myra. gov. (Per maggiori informazioni, vedere:

Il diavolo nei dettagli: Cinque proposte di bilancio per il pensionamento .)