La maggior parte dei prodotti legali e finanziari sono progettati per soddisfare una specifica esigenza, ma dove ti lascia se ne hai bisogno di più?

Le azioni sono tipicamente acquistate da coloro che desiderano aumentare i propri investimenti. I titoli a reddito fisso sono acquistati da investitori che hanno reddito corrente come obiettivo primario di investimento. Le rendite possono essere attraenti per gli individui che desiderano generare apprezzamento del capitale fiscalmente differito, o ai consumatori che hanno bisogno di un veicolo da cui prendere le distribuzioni di asset. Le consegne e le fiduciose sono spesso redatte per aiutarti nell'insediamento delle proprietà. E infine, l'assicurazione sulla vita è generalmente acquistata da coloro che hanno la necessità di proteggere i loro beni o per coloro la cui morte prematura - i. e. , un reddito primario - provocherebbe le persone amate che sopportano difficoltà finanziarie.

Tuttavia, atipici ai prodotti sopra indicati, le politiche di vita variabile (VUL) possono consentire ai proprietari di criteri di beneficiare non solo di una, ma anche di più vantaggi. Piuttosto che semplicemente approfittare delle funzionalità di protezione dell'assicurazione vita, i proprietari di polizieschi possono guadagnare dall'apprezzamento del capitale fiscale differito e dagli aspetti di pianificazione della proprietà della politica. Continua a leggere per conoscere i numerosi vantaggi delle politiche VUL.

Caratteristiche multifunzionali di VUL

L'assicurazione sulla vita variabile universale ha tutte le stesse caratteristiche standard di altre assicurazioni sulla vita. Ha un proprietario di polizze, una persona assicurata, un beneficio di morte, un beneficiario, un premio, un valore in contanti, un prestito e un prelievo e altro ancora.

Sub-Accounts

Una funzionalità che rende le politiche VUL distinte da un'altra assicurazione sulla vita a valore aggiunto è il sotto-conti che contengono. I sotto-conti sono veicoli di investimento che consentono ai proprietari di politiche di dirigere una parte dei loro pagamenti premium.
Sono molto simili ai fondi comuni in quanto sono sorvegliati da un gestore degli investimenti che determina i titoli azionari e / o titoli a reddito fisso in cui investire. La capacità di dirigere i fondi ai gestori degli investimenti che selezionano azioni dà ai proprietari di politiche l'opportunità di generare l'apprezzamento del capitale fiscalmente differito grazie alla partecipazione ai mercati azionari. Storicamente, investire in azioni è stato uno dei modi più efficaci per gli individui per accumulare ricchezza per lunghi periodi di tempo.

I sotto-account trovati nelle politiche VUL sono una caratteristica fondamentale per chiunque considera l'acquisto di un VUL poiché l'esistenza della politica dipende parzialmente dalla performance dei sotto-account. Il proprietario della polizza potrebbe dover contribuire più soldi alla politica di quanto sia finanziariamente capace se i sotto-conti sono sotto esecuzione. Inoltre, la politica può scadere se non è possibile effettuare ulteriori contributi. (Per ulteriori informazioni sui premi selezionati, sui contributi e sulle distribuzioni, vedere
Capire il contratto di assicurazione e Esplorare fondamentali contrattuali di assicurazione avanzata .) - 13 ->

Tecnica di riduzione dei rischi

Fortunatamente, può essere impiegata una tecnica che serve a mitigare alcuni dei rischi associati alla possibilità che i sotto-conti siano sotto esecuzione. La tecnica viene chiamata "overfunding".
Pagare di più per ottenere più

Il sovrafondimento comporta contribuire più soldi alla politica rispetto a quanto richiesto dal contratto. Cioè, metti i soldi nella politica sopra e al di là del premio richiesto.
Questo contributo supplementare crea un ulteriore livello di protezione per i proprietari delle politiche. Lo strato aggiunto funge da ammortizzatore nel caso in cui i sotto-account siano sotto esecuzione. Poiché i contributi al di là del premio sono già in corso, sono meno probabili i pagamenti supplementari per sostenere la politica in caso di flessione del mercato azionario.

Nota

: deve essere preso in considerazione che la politica non diventa un contratto di dotazione modificato. Consultare il proprio consulente assicurativo, legale o di altro tipo affidabile. Pianificazione e conservazione delle proprietà

Mentre alcuni sono attratti dalla protezione degli asset o dalle caratteristiche di accumulo di ricchezza fiscale differite di VUL sovrafiniti, altri sono attratti dalle opportunità di pianificazione della proprietà che la politica offre. Gli assicurati possono utilizzare la denominazione dei beneficiari - piuttosto che basarsi semplicemente su volontà e / o trust - per dirigere la distribuzione delle attività immobiliari. Come le altre polizze di contrattazione, VUL paga una prestazione di morte fiscale quando l'assicurato muore. (Per ulteriori informazioni sulla pianificazione della proprietà, vedere
Avvio del piano immobiliare , L'importanza della pianificazione di immobili e piani di contingenza e Tre documenti che non dovresti fare senza .) Questo vantaggio fiscale associato alla distribuzione dei proventi di assicurazione sulla vita è uno strumento efficace per pianificare la proprietà per molti. I beneficiari delle politiche spesso utilizzano i proventi per pagare le imposte sul patrimonio che sono dovute a una proprietà del decedente. Mentre la legge per la crescita economica e la fiscalità fiscale del 2001 ha creato condizioni più favorevoli per coloro che sono soggetti alla tassa sulle imposte entro il 2010, l'incertezza circa la disposizione del tramonto prevista per il 2011 è motivo per coloro che si trovano ad affrontare una passività fiscale per considerare la proprietà caratteristica di conservazione dell'assicurazione VUL.
, Parte 2 .) L'utilità multiuso < L'assicurazione VUL overfunded può essere uno dei prodotti finanziari più versatili nel mercato. Il prodotto contiene il potenziale di accumulazione fiscale dei titoli azionari, la protezione patrimoniale dell'assicurazione vita e le caratteristiche del patrimonio immobiliare delle volontà e delle trust. Può appellarsi a coloro che preferiscono una soluzione finanziaria tutto in uno, piuttosto che piani disgiunti che richiedono il coordinamento di varie parti in movimento. In genere, il prodotto funziona bene per gli individui che hanno bisogno di assicurazione, stanno finanziando totalmente contributi a piani vantaggiosi per i redditi (i.e. , 401 (k) s o IRAs), hanno un orizzonte di lungo periodo (20+ anni), preferenza per una crescita differita degli attivi fiscali, oggetto delle conseguenze fiscali che sono generate in conti imponibili (capitale a breve e lungo termine guadagni, distribuzioni di plusvalenze, imposte sui dividendi e sui redditi da interessi, ecc.), si aspettano che le imposte sulle proprietà siano dovute quando muoiono e hanno la voglia di creare un'eredità. Come si può vedere, le politiche VUL off un certo numero di benefici potenziali che li rendono un'opzione interessante per molti. Questo è un prodotto che potrebbe valere la pena di discutere con il tuo consulente fidato. Per leggere di più su questo argomento, vedere

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