Per i consumatori sul mercato di un acquisto o di un rifinimento a casa, Internet ha reso facile effettuare ricerche approfondite e fare acquisti per il miglior affare. Oltre alle grosse banche e agli istituti di credito, nel XXI secolo sono sorte una pletora di prestatori di ipoteca in linea, molti dei quali offrono tassi inferiori rispetto ai concorrenti di mattoni e malta, a causa di una mancanza di sovraccarico. Con tassi ipotecari che si allontanano nei pressi di tutti i tempi, a partire dall'aprile 2016, i mutuatari hanno un incentivo extra per assicurare un'ipoteca prima che i tassi in fondo.

Mortgage di PHH, una divisione di PHH Corp. (NYSE: PHH

PHHPHH Corp11. 90-3. 88% Creato con Highstock 4. 2. 6 ), e RoundPoint sono due società che vengono spesso in query di motori di ricerca per le società di mutui online. I loro modelli di business sono piuttosto diversi. L'ipoteca PHH è un prestatore di mutui al dettaglio che origina i prestiti a domicilio per i clienti e mantiene anche un portafoglio di assistenza di oltre un milione di prestiti. Al contrario, RoundPoint usava originare mutui, ma, a partire dal 2016, li presta solo servizi. Il creditDepot del prestatore di mutui online ha assorbito tutti i responsabili di prestiti di RoundPoint responsabili per le origini nel mese di luglio 2014.

Confronto tra modelli di business

Diverse compagnie di mutui hanno diverse funzioni. Ad esempio, alcune aziende originano prestiti, ma non li prestano servizio. Ciò significa che le società finanziano i prestiti alla chiusura, ma immediatamente vendono i diritti di assistenza ad un'altra società. Altre società sono originarie e prestiti di servizio. Questi prestatori mantengono i prestiti originati e ricevono i pagamenti di capitale e interessi dai loro clienti. Una terza categoria comprende le società che limitano le loro operazioni a prestiti. Queste aziende acquistano i diritti di assistenza da parte di società che originano prestiti, ma non provengono dai prestiti stessi.

L'ipoteca PHH rientra nella seconda categoria. Nel 2015, la società ha generato 40 miliardi di dollari in prestiti. Ha inoltre mantenuto un portafoglio di assistenza di 1,1 milioni di prestiti, a fine esercizio 2015. La società è il settimo più grande azionista di mutui negli Stati Uniti e il nono più grande servicer di ipoteca. Mentre l'azienda non mantiene le sedi di filiali fisiche, i clienti hanno la possibilità di richiedere un mutuo online tramite il suo sito web o chiamare un numero verde per lavorare con un agente di prestito remoto.

Per contro, RoundPoint non origina prestiti, ma servizi che sono stati originati da altri finanziatori. Quando RoundPoint acquista i diritti di assistenza a un prestito, il mutuatario riceve una notifica del suo nuovo assistente di mutuo, insieme a istruzioni su come e da dove inviare il pagamento da quel punto in avanti. A fine esercizio 2015, il portafoglio di servizi della società ha raggiunto oltre 300.000 prestiti.

Tariffe e tariffe

A partire dal 21 aprile 2016, l'ipoteca PHH ha offerto un mutuo a tasso fisso a 30 anni a 3.75%, con una percentuale annuale (APR) del 3. 852%. Poiché considera il costo totale dei fondi, compresi i costi e le spese di chiusura, il tasso di interesse è una misura migliore rispetto ai tassi di interesse per il confronto dei prestiti. Per un mutuo a tasso fisso a 15 anni, PHH offre un tasso di interesse del 3,33% e un tasso di interesse del 3,208%.

Mentre RoundPoint non ha più origini prestiti, un altro prestatore in linea, loanDepot, è la nuova casa per la maggior parte dei suoi ufficiali di prestito. A partire dal 21 aprile 2015, il tasso di interesse di loanDepot su un mutuo a tasso fisso tradizionale a 30 anni era pari al 3,625%, con un APR di 3,804%. L'impresa offre ipoteche a tasso fisso a 15 anni a 2.75%, con un APR del 3,12%.

Anche se il prestito offre tassi di interesse significativamente più bassi di quello ipotecario PHH, gli APR tra le due società sono simili. Ciò significa che il creditDepot costa più punti e tasse, e quindi il mutuatario acquista il tasso di interesse pagando di più. Come regola generale, questo ha senso per i mutuatari che intendono mantenere il prestito da molto tempo, dal momento che finiscono per risparmiare denaro in prestito durante la vita del prestito. I mutuatari che intendono rifinanziare o vendere entro pochi anni sono meglio pagare un po 'di più in interesse e mantenere tasse basse.