Assicurazione sulla vita. Questo è qualcosa per vecchi e ricchi, giusto? No. Infatti, quasi tutti gli adulti dovrebbero avere almeno un'assicurazione sulla vita - anche i giovani e sani.

Ma perché un singolo 20-qualcosa lo richiedesse? O una sposato 20-qualcosa, per questo? La ragione è che l'assicurazione sulla vita non è qualcosa che si acquista per te. È qualcosa che si acquista per le persone che amate - i tuoi genitori, il tuo coniuge, i tuoi figli (se li hai), anche il tuo fratellino fastidioso. Protegge la gente che dipende dal tuo reddito così come da coloro che si bloccano pagando i tuoi debiti se qualcosa ti è accaduto.

Tuttavia, solo il 36% dei 18 ai 29 anni ha un'assicurazione sulla vita, secondo uno studio condotto da Princeton Survey Research Associates International. Quando gli viene chiesto perché non lo hanno, la maggior parte delle millenarie ha dichiarato che era troppo costoso. Sbagliato di nuovo. Come un giovane adulto sano, se metti solo 20 dollari al mese in un termine di polizza di assicurazione sulla vita, la tua famiglia potrebbe ricevere una vincita di $ 500.000 se dovessi morire.

Dato che probabilmente puoi permettersi l'assicurazione sulla vita, che tipo e quanto hai bisogno? Ecco una breve guida per principianti.

Due tipi di assicurazioni sulla vita

Quando si tratta di polizze di assicurazione sulla vita, ci sono fondamentalmente due tipi: la vita del termine e tutta la vita.

e Comprendere diversi tipi di assicurazione sulla vita .) Condizioni di vita politiche (per una visione più approfondita delle differenze, vedere

ti coprono per un periodo di tempo stabilito, di solito tra i cinque ei 30 anni. Queste politiche sono relativamente accessibili perché sono progettate esclusivamente per la protezione finanziaria, tipo come un fondo di emergenza. Non sono destinati ad essere un investimento di accumulo di cassa.

Perché vuoi solo assicurazione sulla vita per 10, 20 o 30 anni? Perché, in generale, i più anziani si ottiene, meno persone che si basano sul tuo reddito. Ciò significa che la tua esigenza per questo tipo di assicurazione sulla vita diminuisce con l'età. La durata della vita è un'ottima opzione per i genitori, ad esempio, che vogliono proteggere i propri figli fino a quando non sono abbastanza grandi da curarsi finanziariamente.

Tutta la vita

assicurazione, conosciuta anche come vita permanente, rimane in vigore per tutta la tua vita, a condizione che continui a pagare i premi. Tuttavia, tutta la vita è molto più praticata del termine. Infatti, per i primi anni dopo l'acquisto di una politica di assicurazione sulla vita permanente, i tuoi premi saranno probabilmente più alti del costo effettivo della protezione assicurativa. Se vuoi la sicurezza di sapere che avrai copertura per il resto della tua vita e una garanzia che i tuoi premi non cresceranno mai, tutta la vita è la tua scommessa migliore. Alcune persone preferiscono la vita intera perché queste politiche accumulano valore in denaro, il che significa che possono essere utilizzati come veicoli d'investimento.Tuttavia, rispetto agli altri investimenti come i fondi comuni, il tasso di crescita di una politica di assicurazione sulla vita di valore in contanti è abbastanza scarsa. Ecco perché molti consiglieri finanziari vi diranno che tutta la vita non è l'investimento più intelligente.

Tra l'intero e il termine, quale tipo di assicurazione sulla vita ha più senso per un giovane millenario sano? Nella maggior parte dei casi, una politica di vita è sufficiente e servirà come una rete di sicurezza finanziaria efficace per chiunque dipende dal tuo reddito. Se morirete nei prossimi 20 o 30 anni, saranno coperti. Nel frattempo dovresti anche costruire un uovo di nidi attraverso altri investimenti, come un conto di pensionamento individuale (IRA), 401 (k) o un altro piano di pensionamento.

Quanto hai bisogno?

L'importo dell'assicurazione sulla vita dovresti dipendere dal tuo stato attuale (single, sposato, sposato con i figli), nonché i tuoi debiti, spese di soggiorno e altri fattori. (Vedi

Quanto assicurazioni sulla vita dovresti portare? e Quanta assicurazione sulla vita dovrei avere? per ulteriori informazioni.) Di seguito esaminiamo i requisiti di ciascuno stato: • Singolo senza figli

. Più che probabile, i tuoi genitori sarebbero i beneficiari della tua politica. Se è così, potrebbe essere sufficiente un'assicurazione sulla vita sufficiente per coprire le spese funebre ei debiti in essere. Stai fondamentalmente pagando per la pace della mente, sapendo che i tuoi genitori non saranno bloccati con il tuo conto funebre, il pagamento di auto, i prestiti agli studenti e altri debiti se tu muoio. (Mamma e papà ti ringrazieranno.) • Sposato

. Ora le cose diventano un po 'più complicate. Anche se il tuo coniuge funziona, probabilmente dipende dal tuo reddito. Prendi in considerazione come influirebbe finanziariamente il tuo coniuge se quel secondo stipendio è improvvisamente perso. In questo caso avrete bisogno di un vantaggio di morte molto più elevato. Non solo dovresti fatturare le spese funebre ei debiti in sospeso, ma dovresti anche considerare il tuo attuale budget e le spese di soggiorno. Pensate a quanto tempo il coniuge avrebbe bisogno di ristabilire un reddito ragionevole. A seconda della situazione, che potrebbe essere di tre anni - o 20. Dovresti anche considerare le spese aggiuntive che il coniuge potrebbe affrontare se dovesse morire. Avrebbe dovuto tornare a scuola, ad esempio, per ottenere la laurea? Crunch tutti questi numeri, e uscirete con l'importo minimo della copertura assicurativa vita necessaria. Quindi aggiungere un altro 5-10% come un cuscino extra, solo per essere al sicuro.

• Sposato con i bambini.

Avrai bisogno di più copertura. Prendi in considerazione tutti i costi aggiuntivi legati al bambino che il coniuge dovrà pagare da ora fino a quando i tuoi figli non partono dal nido. Questo può includere assistenza per l'infanzia, scuola privata scolastica, college, anche spese di nozze. Ancora una volta, dopo aver capito la linea di base, aggiungere un po 'di extra solo per assicurarsi che tutto sia coperto. Se hai difficoltà a trovare il tempo per sedersi e aggiungere tutti questi debiti e spese, esiste un calcolo di scorciatoia. Alcuni esperti dicono che il beneficio di morte sulla polizza di assicurazione sulla vita dovrebbe essere di circa sette o dieci volte il tuo stipendio annuale.Mentre questo può essere il modo rapido e semplice per ottenere una stima di ballpark, non è una misura precisa della quantità di copertura che ti serve. Diciamo che tu e il tuo unico amico Joe guadagnate lo stesso stipendio. Ma tu hai una moglie, tre figli, un'ipoteca pesante e un sacco di debito di scuola legale. Ovviamente, avrai bisogno di un vantaggio di morte più grande di quello che hai bisogno.

L'assicurazione sulla vita del datore di lavoro non può tagliare

Se il tuo datore di lavoro offre un'assicurazione a basso costo o una vita gratuita come vantaggio, è un vantaggio impressionante, ma potrebbe non darti abbastanza copertura. (Vedi

È sufficiente la copertura assicurativa per la vita assicurata dal datore di lavoro? ) Scopri quali sono le prestazioni di morte sulla politica e determina se è sufficiente la protezione finanziaria per coloro che dipendono dal tuo reddito. Potresti essere in grado di acquistare copertura aggiuntiva a tassi bassi attraverso il tuo piano fornito dal datore di lavoro. In caso contrario, potrebbe essere necessario acquistare un secondo criterio. La linea di fondo

Sei giovane, sano e al primo posto della tua vita. Bene per te - ma probabilmente hai ancora bisogno di assicurazione sulla vita. Se hai dei debiti in sospeso, hai bisogno di un'assicurazione sulla vita. Se hai un coniuge o chiunque altro dipende dal tuo reddito, hai bisogno di un'assicurazione sulla vita. Se hai figli, hai

sicuramente bisogno di un'assicurazione sulla vita. Con quello detto, l'importo e il tipo di assicurazione sulla vita necessari variano a seconda delle circostanze. Se non si è sicuri di dove iniziare, contattare un consulente finanziario o un agente di assicurazione sulla vita. Questi professionisti possono aiutarti a scricchiolire i numeri e scoprire solo quanto e quale tipo di copertura si dovrebbe ottenere.