Il costo della cura a lungo termine può essere molto elevato. A livello nazionale, un soggiorno di un anno in una casa di cura è pari a $ 87.000, anche se può essere significativamente superiore in alcune parti del paese. La media nella zona di New York City, ad esempio, è di $ 136.000 all'anno ed è ancora più alta in Alaska. La cura in casa, mentre più conveniente, può ancora correre circa $ 50 000 all'anno o più.

Si dice spesso che i ricchi non necessitano di assicurazioni a lungo termine (LTC), in quanto possono permettersi di auto-assicurazione. È anche detto che i poveri non ne hanno bisogno perché saranno coperti da Medicaid e altri programmi simili. Questo lascia la classe media come i migliori candidati per questa copertura. Ecco alcuni pensieri sull'assicurazione a lungo termine e come i consulenti finanziari possono aiutare i loro clienti a decidere se questa è la strada migliore per loro. (Per ulteriori informazioni, vedere: Assicurazione medicaid contro l'assistenza a lungo termine )

Che cos'è l'assicurazione LTC?

L'assicurazione a lungo termine, come qualsiasi tipo di polizza assicurativa, è la protezione contro alcuni eventi che sarebbero troppo costosi da finanziare fuori dalla tasca. Diciamo che un cliente coniugato aveva un uovo di nipoti da 1 milione di dollari che, insieme alla loro sicurezza sociale e una piccola pensione, forniva una somma sufficiente a sostenere il loro stile di vita per il pensionamento. (Per ulteriori informazioni, vedere: Che cos'è l'assicurazione a lungo termine? )

Se un coniuge ha sviluppato una situazione medica che richiede un soggiorno in una casa di cura per diversi anni, anche al costo medio nazionale di $ 87.000 all'anno, ciò potrebbe esaurire i risparmi di pensionamento delle coppie in fretta . Avere un'assicurazione a lungo termine in loco potrebbe certamente contribuire a compensare alcune o tutte queste spese e conservare l'uovo di nido della coppia.

Conservare un'eredità

Per molte famiglie che forniscono un'eredità ai loro figli, ai nipoti e ad altri è una priorità. L'assicurazione a lungo termine può fornire una fonte di fondi per pagare le cure necessarie. I soldi pagati dalla politica rappresentano fondi che un individuo non dovrà pagare in tasca e in questo caso può essere potenzialmente conservato per passare ai propri eredi a seconda dei casi. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Lasciare eredità ai bambini: più facile che fatto. )

La necessità di assistenza

La gente ha maggiori probabilità di ottenere la cura che potrebbe avere bisogno se hanno i mezzi per pagarla senza rovinare la situazione finanziaria dei propri cari. Questo da solo sembrerebbe essere sufficiente per considerare l'assicurazione a lungo termine per la cura.

. Premi Anche se i premi annuali possono essere facilmente compresi tra $ 3,000 e $ 6,000, questo equivale a il costo di meno di un mese in una casa di cura basato sulle medie nazionali. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Come viene calcolato il mio premio assicurativo?

) Per la maggior parte dei criteri i premi non sono stati fissati. In Illinois pochi anni fa un grande emittente di politiche di assistenza a lungo termine ha aumentato i premi in modo aggressivo. In questo caso stavano andando dopo gli assicurati con un pilota dell'inflazione del 5%. Hanno offerto di mantenere i premi uguali se l'assicurato scenderà verso un pilota del 3%, altrimenti gli incrementi variano dal 20% a molto più alto. (Per ulteriori informazioni, vedere: Un nuovo approccio all'assicurazione a lungo termine

.) Non ci sarà probabilmente un rallentamento delle escursioni premium, dato che molti assicuratori non contano sulle persone che vivono finché sono . .

Corridori e periodi di eliminazione La scelta tra tutte le varie funzionalità disponibili con le politiche di assistenza a lungo termine a lungo termine è simile a fare acquisti (per maggiori informazioni, vedere: Come i consiglieri possono aiutare a risolvere il rischio di longevità < per un'auto. Vuoi sedili in pelle o pelle, un sistema audio di qualità ecc.? (

)

Un pilota dell'inflazione è spesso una buona idea poiché il costo dell'assistenza sanitaria in generale e dei costi di assistenza a lungo termine sembrano aumentare in modo più rapido che l'inflazione. Un'altra decisione è la durata della copertura dei benefici. La protezione a vita, la protezione da cinque o tre anni sono comuni. La durata del periodo di giorni consecutivi di ammissibilità alle prestazioni fino alla copertura può anche influire sul costo. Un periodo di eliminazione più lungo (180 giorni rispetto a 90 giorni, per esempio) ridurrà i premi. .

Aiutare Clienti prendere la decisione

I consiglieri finanziari possono aiutare i loro clienti a decidere se un'assicurazione a lungo termine per la cura è una valida opzione per loro e, in caso affermativo, quale tipo di copertura e le funzioni di politica hanno senso. I consulenti sono in grado di comprendere la situazione finanziaria complessiva del cliente nonché i propri obiettivi. Un consulente finanziario indipendente può anche aiutare i clienti a fare acquisti per una politica e per scegliere una fonte affidabile se si tratta di un agente di assicurazione o di altri punti vendita. ( ) La linea di fondo

I costi di assistenza sanitaria e i costi della cure a lungo termine sono in aumento e possono essere un enorme onere in pensione. Una situazione che richiede questo livello di assistenza può esaurire rapidamente un uovo di nido di riposo. Questo può essere una difficoltà per il caregiver, il coniuge oi membri della famiglia. I costi di assistenza a lungo termine non sono generalmente coperti da Medicare o dalle normali polizze assicurative. Anche se sono costosi, le politiche di assicurazione per la cura a lungo termine possono pagare in grande misura per i clienti aiutandoli a pagare la cure necessarie senza impoverire altre risorse finanziarie. (Per ulteriori informazioni, vedere:

Insufficienza sanitaria potrebbe drenare il risparmio di pensione. )