Come qualsiasi impresa massiccia di assicurazione, Medicare è confuso. Medicare. gov vi darà centinaia di pagine di spiegazione, ma fortunatamente, le basi del programma non sono difficili da cogliere. Come il cliché va, però, il diavolo è nei dettagli.

Medicare dispone di quattro parti fondamentali - A, B, C e D. Se non si conoscono le modalità di funzionamento, leggere Medicare 101: Avete bisogno di tutte le 4 parti? Considerati insieme, le parti A (cure ospedaliere), B (medici, procedure mediche, attrezzature) e D (farmaci da prescrizione) forniscono una copertura di base per gli americani 65 anni e più. Ciò che è pertinente per questo articolo è ciò che queste parti non coprono - le detrazioni, i co-pagamenti e altre spese mediche che potrebbero eliminare i vostri risparmi se dovessi diventare gravemente ammalato. È qui che parte la parte C. Anche conosciuto come Medicare Advantage, è uno dei due modi per proteggere contro i potenziali costi elevati di un incidente o di una malattia. Ecco cosa potrebbe succedere.

Devi collegare i fori

Diciamo che hai solo parti A, B e D. Ecco cosa potrebbero fare i buchi o le "lacune" nella copertura per il tuo budget se sei stato ammesso a l'ospedale per, ad esempio, l'intervento chirurgico e le complicazioni richiedono di avere un lungo soggiorno in ospedale seguito da aver bisogno di farmaci regolari dopo:

All'ospedale: a causa della parte A deducibile, pagherai i primi $ 1, 216 Dopo 60 giorni, inizierai a pagare una parte del costo giornaliero.

Per i medici e le procedure mediche (Parte B) presso l'ospedale e in casa: Vorresti pagare il 20% di tutti i costi dopo aver rispettato la tua detrazione deducibile di $ 147. A differenza di molte altre polizze di assicurazione sanitaria, non c'è limite massimo o tasso out-of-pocket su quello che dovreste dovere. L'American Heart Association dice che il costo medio della chirurgia del cuore è di $ 62, 509 - in quel caso, il tuo copay parte B sarebbe superiore a $ 12.000.

A causa di come parte D funziona, si potrebbe pagare fino al 72% del costo di alcuni dei farmaci da prescrizione se avete bisogno di farmaci sufficienti per spingerli nel famoso buco di ciambella: quando parte D's la copertura completa della droga si esaurisce dopo aver speso $ 2, 850, fino a che i costi di medicazione non superano i $ 4, 550 all'anno. Nel 2015, la copertura terminerà a $ 2,960 e ricomincerà a $ 4,700. Durante il gap di copertura, sarai responsabile per il 47,5% dei medicinali prescritti coperti da marca. Nel 2015, che cambierà al 45%.

Queste coperture di copertura significano che un anno di salute particolarmente negativo potrebbe lasciarti decine di migliaia di dollari nelle fatture dell'ospedale. Ecco perché la maggior parte delle persone acquista l'assicurazione Medicare supplemento - chiamata anche Medigap - o iscriversi alla parte C, un piano Medicare Advantage Health. Entrambe le opzioni sono offerte da società di assicurazioni private.Tuttavia, devono seguire le linee guida Medicare in quello che è consentito di vendere.

Opzione 1: Medigap

L'assicurazione Supplement Medicare, chiamata anche Medigap, proteggerà le persone che acquistano Medicare tradizionale contro molti dei costi sopra descritti. In cambio, Medigap addebita un premio che è in aggiunta a quello che già paga per Medicare Parts A (molte persone ottengono gratuitamente), B e D.

Solo per rendere la vita veramente confusa, le varie opzioni offerte da Medigap sono anche ordinati per lettera. Le tue scelte sono i piani A, B, C, D, F, G, K, L, M e N. Questi piani sono standardizzati da Medicare. Quello che pagate per loro può variare, tuttavia, vale la pena di fare shopping in giro. Joseph Graves, agente di assicurazione e fondatore di "I Hate Buying Insurance", dice che molte persone si iscrivono a Plan F, la scelta più costosa, perché copre quasi tutte le lacune. Una persona con copertura di Plan F avrà poche o nessuna spese out-of-pocket. Una persona sana che vive in Florida pagherebbe circa 289 dollari al mese per la copertura di Plan F a partire dal 2014, secondo Graves.

Le politiche di Medigap copriranno ogni volta che si vede un medico o una struttura che prende Medicare. Se il medico o l'istituto non accetta i pazienti Medicare, Medigap non coprirà nessuno di questi costi, anche se è una polizza assicurativa privata. Qui puoi trovare una politica di Medigap.

Opzione 2: Medicare Advantage

Un Medicare Advantage Health Plan (Medicare Part C) può fornire più aiuto a un costo inferiore rispetto a Medicare tradizionale Medigap. Invece di pagare per le parti A, B e D, si iscrive attraverso una compagnia di assicurazioni privata che, in molti casi, copre tutto ciò fornito dalle parti A, B e D e può offrire servizi aggiuntivi. Nella maggior parte dei casi si paga il premio Medicare Advantage insieme al premio B.

I piani di salute Medicare Advantage sono simili ai piani di assicurazione sanitaria privata. Con la maggior parte dei piani, i servizi come visite d'ufficio, lavoro di laboratorio, chirurgia e molti altri sono coperti dopo una piccola co-pay. A seconda di ciò che è disponibile nella tua zona, i piani potrebbero offrire piani di rete HMO o PPO e mettere un limite annuo sulle tue spese totali in out-of-pocket.

Anche come i piani privati, ognuno ha diversi vantaggi e regole. La maggior parte di essi fornisce la copertura di farmaci da prescrizione; alcuni potrebbero richiedere un rinvio per vedere uno specialista mentre altri non lo faranno. Alcuni possono pagare una parte di assistenza fuori rete, mentre altri ti copriranno solo per medici e strutture che sono nella rete HMO o PPO.

Confronta i piani andando in Medicare. cercatore di piani gov.

Qual è meglio per te?

È illegale per un'impresa di assicurazione vendere sia un Medicare Advantage che una politica Medigap. Tre cose da considerare prima di scegliere quale da ottenere:

Costo:

La copertura Medigap di solito ha un premio mensile più elevato, ma potrebbe comportare spese inferiori a meno di alcuni piani Medicare Advantage. I piani Medicare Advantage, d'altra parte, generalmente costavano meno e coprono più servizi, che può essere l'opzione migliore per il tuo budget. Choice

: i piani Medicare Advantage generalmente limitano i medici e le strutture all'interno dell'HMO o PPO e potrebbero o potrebbero non coprire alcuna assistenza fuori rete. Le politiche Medicare e Medigap tradizionali coprono se si visita un medico o un'impresa che accetta Medicare. Se hai bisogno di specialisti o ospedali, controlla se sono coperti dal piano da te selezionato. Stile di vita:

I piani Medicare Advantage spesso funzionano solo con una certa regione. Se sei un snowbird che vive in più di uno stato durante tutto l'anno, Medicare tradizionale Medigap è probabilmente una scelta migliore di un piano Advantage. Questo può anche essere vero se viaggiate spesso: alcuni piani Medigap forniscono copertura quando si viaggia fuori dagli Stati Uniti e vi coprono in tutti e 50 gli stati; I piani di vantaggio in genere non lo fanno. La linea inferiore

La definizione del piano Medicare più adatto alle tue esigenze non è probabilmente un'attività fai da te. Una volta capito le basi di Medicare, ottenere un aiuto.

Medicare. gov fornisce strumenti che consentono di confrontare i piani, ma la decisione è complicata. Agente assicurativo Graves consiglia di "lavorare con un agente di assicurazione autorizzato che può mostrare sia i piani di Supplemento Medicare e i piani di vantaggio da più aziende. Ogni tipo ha i suoi positivi. "Le domande da coprire dicono:" Bisogna comprendere i costi, le reti mediche, i livelli di copertura e la massima out-of-pocket per ciascuno. Iscrivetevi a ciò che meglio si adatta alla tua situazione. "Le organizzazioni come i rapporti sui consumatori e il Medicare Rights Center possono anche aiutarti a ricercare la tua decisione.