Quindi sei sulla punta del pensionamento e tu sei di fronte a una scelta difficile per quanto riguarda il tuo piano di pensionamento sponsorizzato da un'azienda: se accetti i pagamenti mensili tradizionali, la durata della vita o prende una distribuzione imponibile ? Comprensibilmente, si potrebbe essere tentati di andare con la somma forfettaria. Dopo tutto, potrebbe essere il più grande pagamento unico di denaro che riceverai mai. Inoltre, ti piace l'idea di avere più controllo sugli investimenti. Prima di prendere una decisione irrevocabile sul tuo futuro, prendere tempo per capire cosa significhi per te e per la tua famiglia.

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Perché i datori di lavoro offrono la scelta

In primo luogo, dovresti chiederti perché la tua azienda vorrebbe anche farti denaro dal tuo piano pensionistico. I datori di lavoro hanno diverse ragioni per offrire il pagamento forfettario. Il tuo datore di lavoro può utilizzarlo come incentivo per i lavoratori più anziani e più a costo di andare in pensione presto. Oppure può fare l'offerta perché l'eliminazione dei pagamenti pensioni genera guadagni contabili che aumentano il reddito delle imprese. Inoltre, se prendi la somma forfettaria, il tuo datore di lavoro non dovrà pagare le spese amministrative e l'assicurazione sui tuoi soldi.

Comprendere le garanzie

Come molti pensionati, potresti rassicurare di sapere che è possibile ottenere un controllo ogni mese per il resto della tua vita. Ma supponiamo che il tuo datore di lavoro sia in difficoltà finanziarie - che assicura che il controllo sarà sempre presente?

La Pensione Benefit Guaranty Corporation (PBGC) è l'ente governativo che raccoglie premi assicurativi da parte dei datori di lavoro che sponsorizzano piani pensionistici assicurati. Il PBGC copre solo i piani a benefici definiti (pagamenti dichiarati) e non copre i piani a contribuzione definita. Guadagna denaro da investimenti e riceve fondi dai piani pensionistici che assume. L'indennità di pensione massima garantita da PBGC è fissata dalla legge e rettificata annualmente. La garanzia è più bassa per coloro che penzolano presto o quando il piano comporta un vantaggio per un sopravvissuto. E la garanzia è aumentata per coloro che vanno in pensione dopo l'età di 65 anni. Pertanto, fintanto che la pensione è inferiore alla garanzia si può essere ragionevolmente sicuri che il tuo reddito continuerà se la società fallisce.

Perché dovresti prendere la somma forfettaria

Il tasso medio di inflazione è di circa il 3% all'anno. Tuttavia il costo della sanità è aumentato del 5, 5% nello stesso periodo. La vostra pensione comprende aumenti di costo di vita? Quali sono gli aumenti basati su, e riflettono l'importo effettivo necessario per soddisfare le vostre spese lungo la strada?

Qualche cosa costa oggi $ 1 000, ad esempio, costerà $ 1, 344 in 10 anni, assumendo l'inflazione del 3%. Ma cosa succede se il tuo $ 1 000 di farmaci da prescrizione aumenta del 5, 5%? Avrete bisogno di $ 1, 708 per pagare la stessa fattura in 10 anni e la tua pensione potrebbe non essere stata mantenuta.La preoccupazione principale del gestore di fondi pensione è fare soldi sufficienti per inviare il controllo richiesto ogni mese. In molti casi, i pagamenti dei fondi pensione non sono indicizzati all'inflazione, il che significa che non aumentano con l'inflazione. Ma se gestite il portafoglio, potresti riequilibrare le attività in base alle tendenze inflazionistiche e possibilmente avere maggiori probabilità di aumentare il tuo reddito con il passare degli anni.

"Una cosa che sottolineo con i clienti è la flessibilità che viene fornita con un importo forfettario: un'annualità è fissa (occasionalmente indicata con COLA), quindi non c'è una flessibilità nel sistema di pagamento, ma una pensione di 30 anni probabilmente si trova di sorpresa spese, forse grandi: la somma forfettaria, investita in modo adeguato, offre flessibilità per soddisfare tali esigenze e può essere investita anche per fornire redditi regolari ", dice Dan Danford, CFP®, Family Investment Center di Saint Joseph, Mo.

Do vuoi lasciare qualcosa ai tuoi cari dopo la tua morte? Una volta che tu e tuo coniuge muoiono, i pagamenti delle pensioni si fermeranno. D'altra parte, con una distribuzione imponibile, potresti nominare un beneficiario per ricevere soldi dopo che tu e il tuo coniuge sono andati.

I redditi da pensioni sono imponibili. Tuttavia, se riesci a trasferire tale somma forfettaria nel tuo IRA, avrai molto più controllo su quando rimuovi i fondi e pagherai l'imposta sul reddito. Questo potrebbe essere un grande vantaggio quando si inizia a ricevere controlli di sicurezza sociale e desidera mantenere tale reddito da diventare imponibile.

"La rotazione della tua pensione in un'IRA ti darà più opzioni: ti darà una maggiore flessibilità degli investimenti in cui puoi investire. Ti permetterà di prendere distribuzioni secondo il tuo RMD, che in molti casi sarebbe inferiore a i tuoi pagamenti previsti per la pensione. Se vuoi ridurre al minimo le tue imposte, spostare la pensione in un'IRA ti permetterà di pianificare quando prendi le tue distribuzioni, quindi puoi pianificare quando e quanto vuoi pagare nelle tasse ", afferma Kirk Chisholm, ricercatore di ricchezza al gruppo innovativo di consulenza a Lexington, Mass.

Perché dovresti prendere la pensione

Che ne dite del coniuge? Se si sceglie la pensione, si può assicurarsi che lui o lei riceverà un reddito costante se qualcosa accade a voi. Ma se prendi la somma forfettaria, ci sarà abbastanza soldi per assicurare il tuo sopravvissuto? E lui o lei sarà in grado di gestire i fondi così come lei? Se sei in una salute eccellente e i membri della tua famiglia vivono molto più a lungo della media, potrebbe pesare a favore di una pensione.

Dovete anche pensare all'assicurazione sanitaria. In alcuni casi, la copertura sponsorizzata dall'azienda si interrompe se un dipendente prende la somma forfettaria. Se questo è il caso del tuo datore di lavoro, dovrai includere il costo aggiuntivo di assicurazione sanitaria nei tuoi calcoli.

"In un ambiente con bassi tassi di interesse a reddito fisso e generalmente in espansione delle aspettative di vita, il flusso di pensione è generalmente il modo migliore per andare: non è un caso che i datori di lavoro privati ​​e pubblici stiano rintracciando quei benefici. , "dice Louis Kokernak CFA, CFP, fondatore di Haven Financial Advisors, Austin, Texas.

Come valutare l'offerta

Molti datori di lavoro non forniscono confronti side-by-side delle opzioni di pagamento forfettario e pensione e non riescono a fornire le informazioni necessarie per prendere una decisione informata. Pertanto, è vostra responsabilità di scoprire quali significano i numeri. Ecco alcune domande chiave da fare:

1. Il valore della somma forfettaria è pari ai pagamenti mensili della pensione rispetto all'aspettativa di vita stimata?

2. Il tuo datore di lavoro ha rimosso i sussidi di pensione anticipata nel calcolo dell'offerta forfettaria? In genere, queste sovvenzioni vengono aggiunte al valore delle prestazioni pensione come incentivi per attirare i lavoratori per andare in pensione presto e avrebbero potuto valere decine di migliaia di dollari. Se l'importo viene rimosso dalla somma forfettaria, si potrebbe perdere un sacco di soldi.

3. Potresti ottenere un rendimento migliore rispetto ai gestori dei fondi pensione? Calcolate quanto dovresti guadagnare utilizzando il pagamento della somma forfettaria per ottenere i vantaggi dei pagamenti pensionistici. Ad esempio, supponi che ti venisse offerto $ 400.000 al posto di una pensione di $ 2, 500 al mese. Se si guadagnava 0% sulla somma forfettaria, il punto di pareggio potrebbe essere di 13 anni ($ 400, 000 / $ 2, 500 = 160 pagamenti / 12 = 13. 3 anni). Ma se si potesse guadagnare ogni anno il 5% sulla tua somma forfettaria di $ 400.000, i soldi durerebbero 22 anni, supponendo che si spendono $ 30.000 ($ 2, 500 x 12) ogni anno. Ma sarebbe questo abbastanza a lungo?

La linea inferiore

Quando si effettua la scelta tra la somma forfettaria ei pagamenti mensili pensionistici, i numeri dovrebbero scendere a questa domanda cruciale: quanto sei sicuro di fare le giuste decisioni per convertire questa somma forfettaria in un flusso di reddito che durerà il resto della tua vita? Inoltre, hai l'autodisciplina di gestire questi soldi, oppure finirà per usarla per acquistare una nuova auto, andare in vacanza o pagare i debiti? Sei disposto a rinunciare alla sicurezza dei pagamenti regolari per te e il tuo coniuge in cambio del maggiore controllo finanziario del pagamento forfettario?

"Non esiste una regola unica per tutti". Per alcuni clienti ha senso assumere una somma forfettaria e per altri ha più senso fare pagamenti mensili. I consumatori dovrebbero cercare un consulente fiduciario che può guardare le esigenze uniche del cliente prima di prendere una decisione se lanciare [i fondi] in un IRA o lasciarli con il datore di lavoro ", afferma Shikha Mittra, AIF®, CFP®, CMFC®, CRPS®, PPC®, presidente di RETIRE SMART Consulenza, LLC, Princeton, NJ

"La previdenza sociale, le imposte, l'assicurazione sulla vita, l'aspettativa di vita, gli investimenti e la salute devono essere considerati prima di fare una scelta", afferma Carlos Dias Jr., Lake Mary, Florida

Fai domande, fai la tua ricerca e crea i numeri - solo allora avrai la soddisfazione di sapere di aver fatto la giusta decisione.