C'è una certa confidenza nel sapere che anche se la tua salute prende un turno inaspettato, tu e la tua famiglia hanno una rete di sicurezza finanziaria. Quando il denaro è stretto, tuttavia, pagando per entrambe le politiche di assicurazione sulla vita e copertura sanitaria ogni mese può diventare difficile. Poiché le spese cominciano a montare, può essere tentato di abbandonare l'uno o l'altro per far sì che le estremità si incontrino.

La realtà è che molte persone hanno veramente bisogno di entrambi i tipi di protezione, specialmente se hanno dipendenti. Se questo è il caso, l'idea migliore è limitare la copertura a ciò che è veramente necessario in modo da poter permettersi entrambi i tipi di assicurazione.

Tieni presente che le esigenze di assicurazione possono cambiare drasticamente durante le diverse fasi di vita. Quello che potrebbe sembrare essenziale per un genitore con bambini adolescenti potrebbe non essere così importante per un diplomato di recente o un pensionato.

I "giovani invincibili"

Prima del lancio 2014 della legge sulla cura affidabile (firmato in legge nel 2010), molti 20 e 30 anni hanno scelto di rinunciare totalmente all'assicurazione sanitaria. E non senza motivo: Questi "giovani invincibili" come alcuni esperti li chiamano, hanno un'incidenza molto minore di problemi sanitari rispetto alla maggior parte dei segmenti della popolazione. Pagare un premio ogni mese sembrava inutile per alcuni.

Ma con l'ACA che infligge sanzioni ai non assicurati, sta cominciando a cambiare. Nel 2015, la penalità è di $ 325 per adulto, o il 2% del loro reddito, a seconda di quale sia maggiore. Per 2016, aumenta fino a 695 dollari per adulto, o 2. 5% degli utili se questo numero è più alto. (Vedi Obamacare Penalty Enforcement: Come funziona .) Quello rappresenta un incentivo piuttosto forte per iscriversi.

Un paio di buone notizie per i recenti grads è che l'ACA ti permette di rimanere sul piano del tuo genitore fino all'età di 26 anni. Può comprare un po 'di tempo prima di prendere una politica del tuo.

Se si basa sulla politica della tua mamma e / o del padre non è un'opzione e sei al di sotto dei 30 anni, una politica catastrofica relativamente economica potrebbe valere la pena dare un'occhiata. Non sarai rimborsato per la maggior parte delle visite mediche e le altre necessità di salute quotidiane, ma dopo aver raggiunto una certa deducibilità, avrai una rete di sicurezza se finisci per un grave problema medico. Per le persone con un record di salute quasi immacolato, questa quantità minima di assicurazione è spesso sufficiente.

Considerando un bump-up nella tua copertura acquistando un piano "bronzo", "argento", "oro" o "platino" sullo scambio sanitario dello stato? (Vedi

Come scegliere tra i piani di assicurazione sanitaria in bronzo, argento, oro e platino per ulteriori informazioni.) È possibile che tu possa ottenere qualche aiuto dal governo. I consumatori che guadagnano fino al 400% del livello di povertà federale - nel 2015, cioè 46,680 dollari per gli individui e 95, 400 per una famiglia di quattro - si qualificano per un credito d'imposta.E coloro che guadagnano meno del 250% del livello di povertà sono ammissibili alle sovvenzioni, che possono contribuire a compensare le spese mediche out-of-pocket. Se si vive in uno stato che ha scelto di espandere Medicaid come risultato dell'ACA, potrebbe anche essere in grado di ottenere copertura attraverso quel programma. Se si è appena diplomati e stanno lavorando presso il negozio o il negozio di drogheria locale per soddisfare le estremità, è possibile che si possa qualificarsi.

Mentre non si può avere molta scelta quando si tratta di ottenere la copertura sanitaria, l'assicurazione sulla vita è una questione diversa. Se non hai ancora bambini, potrebbe non essere necessario.

Esistono poche eccezioni. Se stai sostenendo finanziariamente i tuoi genitori oi nonni, vuoi prendere una politica abbastanza grande da gestire le proprie esigenze. Oppure si potrebbe desiderare una piccola politica che coprirà le spese funerarie se l'imprevisto dovesse verificarsi. Finché si attacca con una politica a lungo termine, questo tipo di copertura di solito non è tutto così costoso per qualcuno nei suoi 20s o 30s.

Raising a Family

Una volta che i bambini vengono (o anche solo un coniuge), l'assicurazione sanitaria assume un nuovo livello di importanza. Se il vostro datore di lavoro offre un piano sanitario, in genere, anche se non sempre, sarà meno costoso rispetto allo shopping su uno scambio. Al lavoro, l'azienda solitamente sovvenziona una gran parte del tuo premio per la salute; nel mercato assicurativo "individuale" stai pagando la fattura completa, meno i crediti d'imposta o le sovvenzioni per i quali si può qualificarsi.

Ma potrebbe non essere necessario la politica più costosa della tua azienda. Durante il periodo di iscrizione del datore di lavoro, dare un'occhiata al premio per ogni piano. Quindi fare una stima di ballpark di quanto dovresti pagare fuori tasca per cose come i servizi di emergenza, il lavoro di laboratorio e farmaci da prescrizione sotto ogni opzione. Potresti scoprire che il piano top-tier non vale il premio extra.

Lo stesso principio si applica alle famiglie che non sono coperte al posto di lavoro e invece acquistano sul mercato individuale. A meno che non si preveda di incorrere in grandi spese mediche, un piano "d'argento" può talvolta darti abbastanza copertura per meno di un "oro" o uno "platino". Oltre alla copertura sanitaria, la maggior parte degli individui ha veramente bisogno di un'assicurazione sulla vita una volta che essi hanno bisogno di un'assicurazione sanitaria conveniente. una famiglia. Ma non è necessario costare un pacchetto per offrire ai tuoi cari una rete di sicurezza finanziaria. Innanzitutto, prendere in considerazione una politica di termine, che rimane solo in vigore per un determinato numero di anni. Questi tendono ad essere molto meno costosi di politiche permanenti come la vita intera e la vita universale. Vedere

Criteri di vita permanente: intero o universale per i dettagli. Un altro modo per mantenere il costo basso è quello di acquistare solo la copertura di cui hai bisogno. Ci sono un paio di modi per capire questo. Uno è quello di moltiplicare il tuo stipendio per un certo importo - 10 volte il salario annuale è una regola di primo piano - e usarlo per determinare il valore nominale della politica. Un approccio diverso - e forse più utile - è quello di calcolare tutte le spese che il coniuge avrebbe dovuto se qualcosa fosse successo a te. Pensate alle tasse per l'assistenza all'infanzia, alle fatture per i generi alimentari, ai mutui e ai pagamenti per auto, alle lezioni e così via. Quindi sottrai tutto ciò che hai in conto risparmi e investimenti. La tua politica dovrebbe coprire la differenza. Per ulteriori informazioni sull'argomento, vedere Quanto deve essere assicurata la vita?

Il fatto è che qualsiasi assicurazione è migliore di nessuna assicurazione se si dispone di dipendenti. Quindi, se ti senti pizzicato da un punto di vista finanziario, comprati tutto ciò che puoi permetterti. Nidi vuoti È uno di quei fatti fastidiosi della vita: quanto più anziani si ottiene, più probabilmente si devono verificare complicazioni sanitarie. Così, la mezza età probabilmente non è il momento di iniziare a scavare sulla tua assicurazione medica.

Ma c'è almeno un vantaggio finanziario per invecchiare. Una volta che i tuoi figli raggiungono l'indipendenza finanziaria, potresti iniziare a comporre l'assicurazione sulla vita. Questo non significa necessariamente abbandonare la vostra copertura del tutto. Se hai ancora un'ipoteca per pagare - o se stai vivendo in una pensione che non paga un beneficio sopravvissuto - vuoi ancora almeno una certa protezione.

Se la politica dei termini esistenti sta per terminare, un'opzione è quella di adottare una politica più piccola che fornisce una rete di sicurezza durante il periodo di nido vuoto. Oppure, se la copertura a termine corrente comprende una funzionalità di conversione, è possibile trasformare una parte di esso in una politica di vita permanente. Il vantaggio della convertibilità è che non dovete passare nuovamente attraverso le sottoscrizioni mediche, che diventa più complicato quando si invecchia e inevitabilmente ha più problemi di salute. Basta essere consapevole del fatto che hai solo un certo numero di anni in cui potrai approfittare di questa funzionalità, quindi valga la pena di rivedere i termini e le condizioni del tuo operatore.

La linea di fondo

Quando acquisti solo la copertura che hai veramente bisogno, il pagamento per l'assicurazione sulla salute e la vita diventa simultaneamente molto meno scoraggiante. Per le persone a carico, questi sono due bisogni che non puoi davvero evitare.